Ипотека у многих ассоциируется с чем-то очень долгим и обременительным: «Подпишешь договор – и до пенсии будешь платить». На самом деле всё не так страшно. Да, формально кредит берётся на 20–30 лет, но закрыть его можно значительно раньше. Главное — знать, как именно это сделать, не загоняя себя в финансовую яму.
Мы собрали несколько рабочих и проверенных способов, которые помогут вам сократить срок ипотеки и сэкономить на процентах.
Платите чуть больше, чем требует банк
Кажется, что лишние 1–2 тысячи рублей в месяц — это капля в море. Но именно эти «капли» в итоге превращаются в целое озеро экономии.
Почему это работает? Проценты по ипотеке начисляются на остаток долга. Чем быстрее этот остаток уменьшается, тем меньше процентов вы платите. Даже маленькое регулярное увеличение платежа сокращает срок кредита на годы.
Например: если ваш ежемесячный платёж — 30 000 ₽, а вы платите 32 000 ₽, то за год дополнительно гасите 24 000 ₽ основного долга. А это значит, что проценты на эту сумму больше не начисляются.
Выбирайте правильный день для досрочного погашения
Есть маленький, но важный секрет: вносить деньги на досрочное погашение лучше в день основного платежа или на следующий день.
Почему так? Дело в том, что банк каждый месяц сначала списывает проценты, а потом — часть в основной долг. Если внести дополнительную сумму сразу после этого, весь ваш платёж пойдёт на погашение долга, а не на проценты. Это даёт максимальный эффект.
Сокращайте срок, а не ежемесячный платёж
Когда вы вносите досрочный платёж, банк обычно предлагает два варианта:
- Уменьшить ежемесячный платёж;
- Сократить срок кредита.
Второй вариант почти всегда выгоднее. Да, платёж останется прежним (или чуть вырастет, если вы хотите ускорить процесс ещё сильнее), зато общая переплата по процентам будет в разы меньше.
Совет: проверить выгоду можно на специальных онлайн-калькуляторах. Например, на сайте calcus.ru есть удобная функция расчёта досрочного погашения.
Погашайте в любое время — выгода всё равно будет
Есть мнение, что досрочное погашение выгодно только в начале ипотеки. Действительно, на первых порах проценты составляют львиную долю платежа. Но и в конце кредитного срока эффект есть.
Почему? Проценты начисляются ежедневно на остаток долга — до самого последнего дня. И если вы уменьшите этот остаток раньше, чем планировалось, даже на несколько месяцев, переплата всё равно снизится. Пусть не так заметно, как в начале, но это всё же экономия.
Используйте «лишние» деньги с умом
Премии на работе, налоговые вычеты, подаренные деньги или доход от подработки — всё это можно направлять в ипотеку. Да, можно купить на эти деньги новый телефон, но если вложить их в досрочное погашение, вы приблизите день, когда кредит будет закрыт.
Избегайте соблазна «расслабиться»
Когда срок до конца кредита начинает уменьшаться, у многих появляется мысль: «А что, если сделать паузу и потратить деньги на что-то приятное?»
Это нормальное желание, но стоит помнить: чем дольше вы держите долг, тем больше переплачиваете банку. А «приятные покупки» могут подождать, если цель — финансовая свобода.
В итоге
Выплатить ипотеку быстрее — реально. Для этого не нужно зарабатывать в разы больше или отказывать себе во всём. Главное — соблюдать несколько простых правил: платить чуть больше, вносить деньги в правильный день, сокращать срок кредита и использовать любые дополнительные доходы в пользу долга.
Так вы не только сэкономите на процентах, но и почувствуете, что держите ситуацию под контролем. А это уже совсем другое ощущение, чем жить с мыслью: «Я в ипотеке на 30 лет».
Ипотека — это не приговор, а временное обязательство. Чем активнее вы будете к нему относиться, тем быстрее сможете от него избавиться.
Хотите разобраться в ипотеке и подобрать решение под свою ситуацию? Обратитесь в агентство недвижимости «Акрополь» — профессионалы помогут оценить шансы, собрать документы и оформить сделку безопасно.
А если хотите получить быструю консультацию прямо сейчас — пишите в Telegram-бот Вадима Лезвина, основателя агентства. Он всегда на связи и с удовольствием подскажет.