🎁 Подарок для роста капитала
Друзья, благодарю всех за поддержку и дарю каждому подписчику моего Телеграм канала свою авторскую книгу "Финансовая культура. Планируй, Инвестируй, Достигай".
Подписывайтесь и забирайте подарок!
Я уверен, что каждый из вас хотя бы раз задумывался: где хранить сбережения до востребования так, чтобы они не просто лежали, а работали? Долгие годы мой ответ был очевиден — банковский вклад. Просто, понятно и, как говорится, без лишних сюрпризов.
Но в 2024 году на финансовой карте России появился новый игрок — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Сначала я воспринял её с осторожностью, но, вникнув в детали, понял: разница с вкладом куда серьёзнее, чем кажется на первый взгляд. И сейчас я расскажу вам, чем эти два инструмента отличаются и в каком случае каждый из них может стать вашим союзником.
Когда вклад — ваш лучший друг
Вклад — это старый добрый способ держать деньги в безопасности и получать за это проценты. Особенно он удобен, когда цель у вас близкая: отпуск, ремонт, крупная покупка.
Обычно срок вклада — от месяца до трёх лет. Деньги вы забираете в конце, вместе с процентами. А в периоды высокой ключевой ставки банки готовы платить за ваши сбережения больше обычного. Правда, есть нюанс — не каждый вклад можно пополнять в любой момент, поэтому условия стоит изучить заранее.
Что скрывает ПДС
ПДС — это уже совсем другая философия. Это не про «отложить и потратить через год», а про «строю финансовую подушку на будущее». Минимальный срок участия — 15 лет. Раньше деньги можно забрать только в особых случаях: достижение пенсионного возраста или сложные жизненные обстоятельства.
Главная фишка ПДС — господдержка. Вносите от 2 000 рублей в год — и государство добавляет свои деньги. Причём потолка для взносов нет. Максимум, что можно получить от государства, — 36 000 рублей в год. Размер доплаты зависит от вашего дохода:
- До 80 тыс. в месяц — рубль на рубль (внесли 36 тыс., получили ещё 36 тыс.).
- От 80 001 до 150 тыс. — один рубль на каждые два ваших (для максимума нужно внести 72 тыс.).
- От 150 001 и выше — рубль на каждые четыре ваших (максимум при взносе 144 тыс.).
Плюс — налоговый вычет. В 2024 году можно вернуть до 60 тыс. рублей, а с 2025-го — до 88 тыс., и эти деньги можно снова отправить в ПДС, ускоряя рост капитала. А ещё туда можно перевести накопительную пенсию, которая у вас есть в рамках обязательного пенсионного страхования.
Доходность и защита
Доход по ПДС складывается из трёх составляющих:
- Инвестиции пенсионного фонда.
- Государственные доплаты.
- Налоговые возвраты.
В отличие от вклада с фиксированной ставкой, доходность здесь зависит от того, как работают инвестиции. Но прибыль, как только она зафиксирована, остаётся на вашем счёте, а убытки фонд обязуется покрыть.
С точки зрения безопасности оба варианта надёжны:
- Вклады застрахованы государством до 1,4 млн рублей.
- ПДС — до 2,8 млн (личные взносы + доход на них), плюс полная защита господдержки и переведённой накопительной пенсии.
Кому что подойдёт
Я понял для себя, что это не соперники, а партнёры.
- Вклад — для денег, которые могут понадобиться в любой момент.
- ПДС — для накоплений на большие и отдалённые цели с приятным бонусом от государства.
Идеальный вариант — держать часть средств на вкладе, а часть — в ПДС. Тогда у вас всегда будет доступ к «быстрым» деньгам, но при этом параллельно вы будете строить прочный финансовый фундамент на будущее.
- МОИ КОНСУЛЬТАЦИИ