Кредитный лимит по кредитным карта: почему его снижают и как увеличить?

С осени прошлого года банки начали резать кредитные лимиты. НБКИ отчиталось, что в июне средний лимит снизился до 100 000 рублей, а это на 12% ниже, чем годом ранее. На форумах жалуются, что уменьшение очень заметное – иногда в 30–40 раз. Некоторые узнают из уведомления, а бывает – на кассе. Давайте разбираться, как этот лимит повысить.👇

Когда лучше обращаться в банк

Может быть несколько сценариев:

1. Вы закрыли все долги, просрочек нет. С одной стороны – вы идеальный клиент, всё погашаете вовремя, не нарушаете платёжную дисциплину. С другой – банк может посчитать, что вам хватает того кредитного лимита, который уже есть, и повышать его не нужно.
2. Вы вышли за рамки беспроцентного периода, банк начислил проценты. Вы становитесь не самым благонадёжным клиентом, но банк видит, что текущего лимита не хватает. Об этом говорят на форумах – как только банк начислит проценты, клиент становится для него «выгодным», можно и лимита добавить.👇

❗Ещё в банках есть определённая периодичность, с которой рассматривают заявки клиентов, или система сама определяет, кому можно поднять лимит. Обычно это 3–6 месяцев.

Как проверить кредитный рейтинг

В некоторых банках всё автоматизировано – с определённой периодичностью система проверяет клиентов и решает, «достойны» ли они получить больше кредитных денег. В других банках это можно сделать только по заявке. Но во всех случаях проверят ваш кредитный рейтинг.

Вы можете узнать его самостоятельно:

1. Входите на сайт НБКИ. Вверху нажимаете «Войти» и вводите почту и пароль. Если первый раз на сайте – справа нажмите кнопку «Зарегистрируйтесь», напишите ФИО, дату рождения, данные паспорта, почту и перейдите по ссылке из письма. Для проверки кредитного рейтинга нужно подтвердить свои данные в профиле – нажмите «Подтвердить через Госуслуги».
2. Если нужна общая оценка кредитного рейтинга, выберите блок «ПКР». Рядом есть блок «ПКР 12» – это изменение рейтинга за последний год.

1. Нажимаете «Получить бесплатно» и получаете свой персональный кредитный рейтинг. Диапазон – 1–999. Само НБКИ говорит, что средняя оценка – выше 597, высокая – от 825 и более.

✔️Можно узнать кредитный рейтинг на финансовых порталах. Например, на Банки.ру есть бесплатный сервис для расчёта. Тоже нужно дать согласие на доступ к Госуслугам, в заявке указать ежемесячный доход на руки, заполнить сведения о работе (название, адрес, ИНН организации, рабочий телефон и даже численность сотрудников).

☝️Услуга проверки рейтинга есть почти во всех крупных банках. Например, в Газпромбанке для всех клиентов бесплатно – один раз в месяц, для подписчиков «Газпром Бонус» или если получили отказ по кредитной заявке в ГПБ – бесплатно всегда.

📌Заодно проверьте, нет ли ошибок в кредитной истории. Они могут привести к тому, что даже с высоким рейтингом получите отказ в увеличении лимита. Как это происходит? Например, банк передаёт в БКИ вместо суммы минимального платежа весь долг, кредитная нагрузка сразу увеличивается в разы, по заявке приходит отказ из-за высокой закредитованности. О такой ситуации с ВТБ писали в статье.👇

Что нужно для проверки КИ:

• уточните, где хранятся ваши истории (их может быть несколько в разных БКИ в зависимости от того, с какими бюро работает банк) – на Госуслугах сделайте запрос «Сведения о бюро кредитных историй» виртуальному помощнику, выберите «Узнать своё БКИ», ответ в виде списка придёт в уведомления;
• откройте сайт каждого БКИ, которое окажется в списке, зарегистрируйте личный кабинет;
• блок для заказа отчёта из КИ обычной размещён на самом видном месте, например, в НБКИ на главном экране есть сервис «Получить кредитную историю онлайн»;
• отчёт формируется моментально;
• если нашли в нём ошибку – напишите или в чат или позвоните в банк, который её допустил, можно обратиться в офис и составить обращение, не забудьте взять с собой паспорт;
• ошибку исправят не сразу – в ВТБ на это ушло 15 дней + несколько дней БКИ обновляло данные.

❗Бесплатно можно получить отчёт 2 раза в год. И лучше не игнорировать регулярные проверки даже без привязки к увеличению лимита – можно найти ошибки банков и вовремя вычислить мошенников.

Как быть с доходом

💲Перед увеличением лимита банк захочет проверить ваш доход. Здесь всё обосновано: доход сильно упал – лимит не поднимут, а могут и снизить текущий, вырос – есть хорошие шансы на увеличение.

Как можно подтвердить доход:

1. Справка о доходах. Не самый лёгкий способ – нужно идти в бухгалтерию или заказать через Госуслуги (раздел «Доходы и налоги»). Самозанятые могут сформировать её в приложении «Мой налог» (раздел «Прочее / Справки»). Банку можно передать справку в офисе или отправить скан на почту/в чат.
2. Доходы зарплатного клиента. Обычно ничего не нужно делать. Банк отслеживает все доходы по ежемесячным зачислениям на карту.
3. Доступ банку к Госуслугам. Ссылаясь на 115-ФЗ, банки «настоятельно просят» открыть доступ к вашей учётной записи или при получении новой карты, или потом присылают уведомления с целью «обновления данных». ️Важно – вы не обязаны давать согласие.☝️ Более того, если дадите его, скрыть реальный размер дохода от банка уже не получится – все данные будут автоматически обновляться.

✔️Если уже дали доступ к Госуслугам, его можно отозвать через приложение или личный кабинет в любой момент. Разделы могут называться по-разному, например в ВТБ нужно открыть раздел «Согласия» – кнопка «Отозвать». То же можно сделать на Госуслугах в разделе «Согласия».

Лайфхаки по увеличению лимита

Что учесть ещё:

1. Самозапрет. В чате Альфа-Банка заверили, что самозапрет не влияет на лимит по текущим кредитным картам и распространяется только на новые продукты. То есть карта уже оформлена, а лимит на ней – просто изменение условий договора. Но в других банках могут быть иные условия, и они начнут рассматривать самозапреты как ограничение на повышение лимита. Варианта два: заранее уточнить этот вопрос в поддержке перед подачей заявки на увеличение или на время снять запрет – хотя бы на 3–4 месяца, если банка пересматривает лимит автоматически.
2. Массовая рассылка заявок. Хаотичные рассылки во все банки не пойдут на пользу вашему рейтингу. Если их слишком много, банк воспринимает это как сигнал плачевного финансового состояния человека. Каждая заявка отразится в кредитной истории и будет видна всем банкам. Особенно не «любят» заявки на микрозаймы – если клиент уже обращает в МФО, а ещё и не все заявки на займы одобрены, для банка это красный флаг. Это актуально, если у вас одна кредитка и вы хотите повысить лимит только по ней. Если карт много, есть небольшая хитрость – долго не рассылать заявки, чтобы не портить рейтинг, а потом в один день отправить максимальное количество (можно даже во все банки, где у вас открыты кредитные карты). На пике рейтинга есть неплохие шансы на повышение лимитов.
3. Зарплатный клиент. Почти во всех банках для зарплатных клиентов есть привилегии, одна из них – хорошие шансы на увеличение кредитного лимита. Здесь тоже всё зависит от политики банка – где-то нужно стать участником зарплатного проекта, а где-то можно подать заявление самостоятельно и привязать текущую карту. Например, это удобно реализовано в Сбере – можно не менять свой зарплатный банк, а подключить сервис «Как Зарплатный» и вручную (или автоплатежом) переводить деньги в Сбер. Через 2 месяца вы станете зарплатным клиентом.
4. Дополнительные продукты банка. Это могут быть дебетовые карты, с которых вы будете оплачивать покупки, накопительные счета, вклады. Ещё подойдут подписки. Всё это покажет банку, что у вас есть личные деньги и вы в состоянии исправно погашать задолженности по кредитке даже с увеличенным лимитом.

Не забывайте и о стандартных правилах, о которых говорят сами банки:

• активно платите картой (используйте 70–90% лимита), особенно за крупные покупки;

• следите за кредитной нагрузкой – она растёт при получении каждого нового кредита или займа, для большинства банков оптимально, когда кредитные расходы не превышают 40–50% доходов;
• не пропускайте ежемесячные платежи.

‼️Ещё один нюанс – пересмотрите оформленные кредитные карты, которыми не пользуетесь. Пример – «Халва» Совкомбанка с лимитом 10 копеек. Даже эта сумма может отразиться на вашем кредитном рейтинге. Решение – написать в чат с просьбой убрать этот лимит вообще, чтобы карта фактически стала дебетовой, или совсем закрыть её.

В целом повышение лимита – лотерея. Банки могут игнорировать запросы того, кто не допускает ни одной просрочки и активно пользуется деньгами и одобрять повышение лимита закредитованным клиентам, которые только снимают наличные.

Какие проблемы могут быть после увеличения лимита

Недавно появились отзывы о Сбере, который вместе с увеличением лимита начал поднимать процентные ставки в 2–3 раза. При этом карта оставалась той же, другие условия не менялись.

Банк ответил, что увеличение коснулось только тех клиентов, которые сами подали запрос и подписали дополнительное соглашение, то есть автоматически согласились с увеличением ставки.

Подводим итог. Банки имеют право делать с кредитными лимитами практически всё что угодно – повышать, урезать, оставлять на одном уровне в течение долгих лет. Совсем уж неблагонадёжному клиенту на повышение рассчитывать не стоит, но иногда даже премиальные сталкиваются с отказами.

❓Что делать? Аккуратно пользоваться картой без просрочек, активно платить вместо постоянного снятия наличных и регулярно напоминать банку о себе, если пересмотром лимитов заняты не роботы.

Мой опыт

За год пока я кручу кредитную карусель, мне повысили лимит по кредиткам: Сбербанка, Т-Банка и ВТБ. Для покупок не использовал, только для заработка на карусели.

Банки, которые не повысили: Альфа, Халва, Синара, ГПБ, Озон

Расскажите в комментариях, получилось ли хоть раз увеличить кредитный лимит и на сколько, особенно в последние несколько месяцев.

Вас заинтересует

И не забывайте подписываться на телеграм-канал и телеграм-чат. Тут рассказываем о выгодных программах банков, накопительных счетах, кредитных картах и обо всём, что поможет сэкономить и заработать.