Я, наверное, никогда не устану напоминать о том, что микрофинансовые организации (МФО) — это не добрые дядюшки с мешком денег, а вполне коммерческие ребята, зарабатывающие на чужих трудностях. И далеко не всегда они рассказывают клиентам обо всех подводных камнях, которые ждут их заемщиков.
Сегодня разберём, на чём строится их бизнес, что скрывают в договорах и какие реальные последствия ждут тех, кто решит «забить» на выплату долга.
Кто и зачем идёт в МФО за займом?
Не секрет: основной контингент МФО — это люди, которым банки уже вежливо, но твёрдо сказали «нет». Либо же те, кто отчаянно пытается закрыть уже просроченные кредиты. Проще говоря — клиенты, для которых вероятность возврата долга близка к нулю.
По статистике, больше половины заёмщиков микрофинансовых организаций вовремя деньги не возвращают. И честно говоря, если у человека нормальное финансовое положение, вряд ли он будет обращаться за деньгами под такие проценты.
Риск невозврата — огромный, а значит, последствия могут быть весьма неприятными, особенно если заплатить вовремя не получится.
Навязанная страховка: первый сюрприз
Самое первое, на что «наталкивается» клиент МФО — это страховка. Не та, что спасёт от урагана или пожара, а абсолютно бесполезная бумажка, которая чаще всего нужна лишь кредитору для дополнительного заработка.
Случается, порой, и так: займ уже закрыт, а клиенту прилетает счёт за страховку или «неоплаченную» сумму. Поэтому первое правило — внимательно читать договор.
Даже онлайн-займы оформляются с документами, и вы вправе их изучить. А от страховки, по закону о защите прав потребителей, можно отказаться в течение 30 дней.
Навязанные услуги — ещё один способ «подоить» клиента
Помимо страховки, в договор могут вшить услуги юриста, аудитора или кого угодно ещё. Иногда об этом даже не сообщают. Узнаёте вы об этих «бонусах» уже по факту — когда деньги начинают регулярно списываться.
Проценты, штрафы и прочие «радости»
Вторая ловушка — проценты, штрафы и пени, которые растут быстрее, чем тесто на дрожжах. Закон ограничивает их. Но кто сказал, что МФО всегда следуют букве закона?
Невнимательность и страх должников — их золотое дно. Люди переплачивают, потому что их запугивают звонками и письмами. Хотя через суд можно снизить долг в разы. Парадокс, но иногда выгоднее дождаться, пока МФО подаст в суд, чем платить по завышенным требованиям.
Продажа долга по займу в МФО коллекторам
Третья неприятность — продажа долга. По договору МФО вправе передать ваш долг коллекторам. А дальше — ждите звонков в 7 утра, сообщений «с приветом» и креативных фотошопов с вашей «честью» в соцсетях.
Совет один: всё, что подписываете, читайте от первой буквы до последней. И если сумма займа крупная — лучше покажите договор юристу.
Если просрочка всё же наступила, готовьтесь к марафону звонков — вам, вашим родственникам, работодателю, соседу по лестничной клетке… Звонки, СМС, сообщения в мессенджерах, письма — и далеко не всегда в вежливой форме.
Некоторые коллекторы способны на настоящие «шедевры» фотомонтажа, выставляя должника в самом неприглядном виде.
Лояльные МФО: миф или реальность?
Справедливости ради, есть микрофинансовые организации, которые не бегут в суд при первой просрочке, а стараются решить вопрос мирно. Они не передают долг коллекторам (или делают это через 2 – 2,5 года) и не обрушивают на должника град угроз.
Вот три примера вполне адекватных и лояльных МФО:
- Екапуста — онлайн-сервис, выдающий небольшие займы быстро и без лишней бюрократии. При просрочке они, как правило, идут на контакт и предлагают реструктуризацию либо хорошую скидку.
- Мани Мен — известная МФО с гибкими условиями и возможностью продлить срок выплаты без дикой наценки. Очень часто предлагают должнику внушительную скидку, благодаря которой можно полностью закрыть задолженность даже меньше тела займа.
- Веббанкир — сервис, который часто предпочитает договариваться, а не доводить дело до суда, особенно если клиент готов хоть как-то гасить долг.
Разумеется, это не значит, что можно расслабиться и не платить. Но, если выбирать, где взять займ, то лучше уж делать это у тех, кто не превращает просрочку в личную войну.
Можно ли законно не платить по займу в МФО?
Как ни странно, но ответ - да, можно. Только если вы просто «забьете» на долг – можете сделать лишь хуже. Поэтому единственным законным способом не платить по займу, взятому в МФО, является процедура банкротства физических лиц.
Подавать на банкротство лучше всего в крайних случаях, если иных вариантов нет, так как банкротство может привести к ряду нежелательных последствий.
Вывод: микрозайм — кредит с характером
Микрозаймы — это не просто деньги «до зарплаты», а часто билет на американские горки с непредсказуемым финалом. Да, они выручают в моменте, но цена этой «помощи» может оказаться слишком высокой.
МФО — это финансовый инструмент на крайний случай, когда все другие варианты уже исчерпаны. И если уж брать займ, то исключительно в лояльных и проверенных МФО, и только с чётким планом возврата.
А как вы считаете — стоит ли вообще обращаться в МФО, или лучше искать другие варианты? А может быть вы вообще считаете, что банкротство - лучший выход? Обязательно делитесь вашим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: