Обслуживание кредитов – это непростая задача. Кажется, что одно неправильное финансовое решение или обычная случайность, способны загнать заемщика в долги. Чтобы исключить такое развитие событий, власти планируют ввести удлиненные кредитные каникулы для семей.
Расходы, которые уходят у россиян на кредиты, за последние годы сильно выросли. В декабре прошлого года сумма процентов, начисленных банками и не выплаченных клиентами, достигла 607 миллиардов рублей. Совокупный объем долга населения перед кредиторами тогда же достиг 40 триллионов рублей. Справляться с такой нагрузкой получается не у всех.
Власти пошли навстречу гражданам и согласились изменить правила предоставления кредитных каникул. Новая инициатива направлена на родителей, в первую очередь на тех, у которых родился второй ребенок (или последующие дети). Для таких клиентов будут действовать кредитные послабления, которые банки обяжут предоставлять по закону.
Главная льгота – право оформить удлиненные кредитные каникулы на срок до полутора лет. Авторы законопроекта сразу отметили, что отсрочка не означает полного снятия нагрузки по начисленным процентам. Тем не менее, каникулы позволят семьям наладить финансовую ситуацию, чтобы в будущем быстрее и легче разобраться с платежами.
Пояснительная записка к проекту объясняет мотивацию авторов. Благодаря опросу ВЦИОМ удалось узнать, что 40% респондентов не спешат заводить детей из-за сложного материального положения или проблем с жильем. Поэтому создание особых условий для семей подается как мера, стимулирующая рождаемость. Впрочем, авторы не забывают и о другом плюсе: по их мнению, отсрочка понизит риск дефолтов заемщиков.
Документ предлагает поправки к федеральному закону «О потребительском кредите». Опорные пункты поправок были сформулированы еще в 2024 году Министерством финансов. Если инициативу одобрят, то семьи смогут брать удлиненные каникулы в двух случаях:
- Семьи, в которых родился или был усыновлен 1-ый ребенок: к таким кандидатам банки будут предъявлять дополнительные требования. Доход клиента должен упасть больше, чем на 20% (если сравнивать с прошлым календарным годом). Платежи по кредиту – превысить 40% ежемесячного дохода. Если эти требования выполняются, кредитор одобряет отсрочку на период до полугода.
- Семьи, в которых родился или был усыновлен 2-ой ребенок (или последующие): для родителей с двумя и более детьми требований к доходам нет. На протяжении 180 дней с момента пополнения в семье клиент имеет право потребовать каникулы на срок до полутора лет. Однако спустя полгода каникул банк все равно станет начислять проценты в полном размере.
Депутат Мосгордумы Владимир Груздев отмечает, что задача законопроекта заключалась в том, чтобы отнести рождение ребенка в отдельную категорию условий. Отдельным плюсом поправок является то, что семьи с двумя и более детьми не будут проверяться на понижение дохода – он может остаться таким же или даже вырасти. С точки зрения банка это обстоятельство не повлияет на конечное решение.
Фактически предоставление каникул на такой длительный срок работает так же, как реструктуризация. При этом льготный порядок начисления процентов действует только первые шесть месяцев. Груздев добавляет, что повышение рождаемости – не основная цель, которую ставит перед собой Минфин. Необходимо дать понять родителям, что в сложной ситуации банки пойдут навстречу и дадут семье необходимый отдых.