В первом квартале 2025 года в процедуру банкротства вошли 120 000 человек. О том, что это такое, и как происходит процесс списания долгов, мы подробно писали ранее. В этой статье я поделюсь личным опытом банкротства: расскажу, какие риски несет процедура, в каких ситуациях такая мера может стать выходом, а когда к ней точно прибегать не стоит.
В чем суть банкротства
Банкротство физического лица — это добровольное признание себя неспособным нести долговые обязательства. Таким образом любой гражданин России имеет право списать долги по кредитам, налогам, штрафам, коммунальным платежам и другим обязательствам. Этот процесс регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Важно!
Списанию через банкротство подлежат не любые долги. Так, нельзя списать:
— взыскания по алиментам;
— долги, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу;
— задолженности по зарплатам, больничным и отпусками перед сотрудниками.
Если сумма долгов превысила 500 000 ₽, а просрочка достигла трех месяцев, то человек обязан подать на банкротство. Но списать долги можно и по личной инициативе, если их размер превысил 200 000 ₽, а просрочка — 1 месяц и дольше.
Инициаторами процедуры банкротства могут выступать и кредиторы, и уполномоченные органы, например, налоговая. Но чаще всего к ней прибегают сами должники.
Признание банкротом означает, что долг человека перестает расти: пени, штрафы и проценты за просрочку платежей больше не начисляют. Кредитные организации, приставы и коллекторы не вправе требовать задолженность и применять к должнику какие-либо санкции, а ранее наложенные ограничения (арест счетов, запрет выезда за границу и пр.) должны быть сняты.
Однако если должника признают банкротом, его заработная плата и иные источники дохода, а также имущество войдут в так называемую конкурсную массу, то есть, пойдут на погашение долгов перед кредиторами. Банкрот же будет получать на себя и иждивенцев (несовершеннолетних детей, студентов-очников до 23 лет, пожилых родителей) только сумму, равную прожиточному минимуму в регионе.
Для реализации конкурсной массы назначают финансового управляющего, который будет контролировать процесс. В ходе процедуры банкротства управляющий может:
- продать в счет долгов недвижимость должника (кроме единственного жилья), ценное имущество — автомобиль, технику, мебель, украшения;
- аннулировать сделки по продаже активов за последние три года, вернуть их должнику и заново продать в счет долгов.
Активами управляющий погасит часть долгов, а от остальных человека освободят. Если активов нет, то долги спишут полностью.
Как выглядит процедура банкротства
Чтобы подать на банкротство физического лица, нужно обратиться в арбитражный суд по месту жительства.
Помимо стандартного пакета документов (паспорт, ИНН, СНИЛС), нужно будет предъявить документы о наличии задолженностей. Это может быть:
- кредитный договор с финансовой организацией;
- график платежей, справка о задолженности, претензия от банка — все, что может подтвердить наличие долга;
- долговая расписка;
- решение суда о возбуждении исполнительного производства судебными приставами;
- платежные требования от налоговой, управляющей компании, ГИБДД и др.
Также нужно будет подтвердить наличие имущества и доходов: предъявить трудовую книжку либо справку о статусе безработного, выписку из лицевого счета, свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость и пр.
Суд принимает решение о признании должника банкротом и списании долга либо о его реструктуризации. Если судья решит, что человек имеет возможность платить, то назначит второй вариант.
Теоретически можно пройти процедуру самостоятельно, заплатив только госпошлину и собрав необходимые документы. Но на практике это очень сложно: дело обычно затягивается, требуются все новые справки и подтверждения. Поэтому большинство обращается в юридические фирмы, которые специализируются на банкротстве физлиц. Вместе с услугами юристов процедура признания банкротства обойдется примерно в 150 тыс. ₽ и займет от 6 месяцев до года.
Личный опыт:
Процедура моего банкротства заняла 11 месяцев. Первое судебное заседание состоялось через 5 месяцев после обращения в юридическую фирму, еще 6 месяцев занял процесс реализации имущества.
Банкротство включает две стадии:
- судебное заседание, на котором должника признают банкротом;
- процедуру реализации имущества должника, которая длится 6 месяцев. В это время всеми активами человека будет распоряжаться назначенный судом управляющий.
Подать заявление на банкротство можно во внесудебном порядке бесплатно через МФЦ. Но сумма долга не должна превышать 1 млн ₽, кроме того, нужно соответствовать ряду других критериев.
Когда банкротство — это выход
Так называемые «добросовестные банкроты» — обычно люди, которые в силу сложных жизненных обстоятельств больше не могут расплачиваться с долгами. Например, потеряли доход, не могут работать из-за болезни или по другим причинам.
Личный опыт:
Меня привела к банкротству потеря стабильной работы. Я всегда закрывала платежи по кредитам в срок, пока из-за личных обстоятельств не пришлось уволиться.
Работу с аналогичной зарплатой я не могла найти дольше года, и из-за отсутствия финансовой подушки иногда использовала кредитные карты.
В итоге долг «разросся» до 800 тыс. ₽, и денег на ежемесячные платежи уже не хватало: текущий доход был нестабильным, не покрывал даже расходы на аренду жилья и еду. Тогда я и приняла решение запустить процедуру банкротства.
Похожий опыт был у моей знакомой, чей муж долго не мог найти работу.
Мама двоих детей накопила более 1 млн ₽ долга:
Муж женщины искал работу дольше года, и все это время она сама оплачивала продукты, аренду жилья, покупала одежду детям и прочие расходы.
Поскольку зарплата у моей знакомой небольшая, ей приходилось регулярно прибегать к займам. В какой-то момент пришлось взять кредит на покрытие предыдущих, сумма ежемесячного платежа увеличивалась, в итоге начались просрочки.
Финансовой помощи от мужа получить так и не удалось, а с выплатой долгов самостоятельно она уже не справлялась, поэтому решила обанкротиться.
В таких ситуациях суд учитывает, что:
- человек в течение длительного времени исполнял долговые обязательства;
- не имел намерения обанкротиться, когда оформлял займы;
- брал деньги на необходимые расходы, а не на развлечения;
- предпринимал попытки наладить финансовую ситуацию: пытался трудоустроиться, самостоятельно решить вопрос с кредиторами (например, можно предъявить переписку с банком).
Когда не стоит прибегать к банкротству
Если большая часть долга состоит из обязательств, которые не списывают: алименты, задолженности по зарплате сотрудникам, выплаты на возмещение причиненного вреда здоровью, имуществу или морального ущерба.
При наличии большого количества ценного имущества: все, кроме единственного жилья, могут продать в счет долгов.
Нельзя продавать или дарить имущество непосредственно перед процедурой банкротства: все сделки должника за последние три года могут оспорить, кроме того, суд наверняка сочтет такого должника недобросовестным и откажет в списании.
Если должник брал «необязательные» займы при высокой долговой нагрузке, не пытался погасить текущие долги или иными способами самостоятельно справиться с ситуацией.
Пример:
Поругавшись с руководством, Мария решила уволиться и устроить себе спонтанный отпуск: взяла кредит и уехала на два месяца в Таиланд. По приезду девушка не стала искать работу — оформила кредитную карту, чтобы «прийти в себя» после отпуска. Все это время она не пыталась снизить траты и по привычке ходила в кафе, рестораны и салоны красоты.
Когда деньги вновь закончились, очередной займ ей не дали, а на покрытие старых долгов денег уже не было. Мария решила списать долги через процедуру банкротства. Однако вероятность, что суд встанет на ее сторону, мала: анализ ее трат покажет, что девушка сама и без всяких причин создала рискованную финансовую ситуацию, а затем не предприняла никаких действий для ее решения.
Последствия банкротства
Многие люди воспринимают банкротство как социальное клеймо, однако это не так. Процедура банкротства накладывает на повседневную жизнь некоторые ограничения, но не препятствует, например, трудоустройству. Кроме того, ни сам банкрот, ни управляющий не обязаны уведомлять об этом работодателя. И все же нужно учесть ряд последствий.
Юридические фирмы по банкротству не несут ответственности за результат — это всегда прописано в договоре с компанией. Если в итоге суд не спишет долги, то вернуть деньги, отданные за услуги юристов, будет невозможно.
Если к банкротству прибегает ИП, то новый бизнес предприниматель сможет зарегистрировать не ранее, чем через пять лет.
Банкротам нельзя занимать руководящие должности на срок от 3 до 10 лет, в зависимости от типа компании.
Банки с осторожностью относятся к таким клиентам: у банкротов могут возникнуть сложности не только с ипотекой или взятием потребительского кредита, но даже с открытием дебетовой карты.
Банкротство — инструмент для безвыходных ситуаций. Прежде, чем решиться на такой шаг, нужно сделать все возможное, чтобы погасить долги: как минимум, поговорить с кредиторами, попросить отсрочку или рассрочку долга. Подробнее о том, как это сделать, мы писали в статье «Что делать, если нечем платить по кредиту».
Также можно поискать подработку или дополнительный доход. Это не только поможет избежать негативных последствий банкротства, но и повысит шансы на позитивный исход, если процедура все-таки будет необходима.
Чтобы не доводить дело до банкротства, заведите финансовую подушку. Например, регулярно перечисляйте часть зарплаты на бессрочный накопительный счет «Доходный+» в Ак Барс Банке: вносите и снимайте деньги в любое время, а мы начислим до 19%* на минимальный остаток.
*подробнее об условиях — на сайте Ак Барс Банка.
Также читайте на эту тему: