Вам отказали в кредите. Что делать дальше?

Отказ в кредите - еще не конец света. Планы можно откорректировать, а самому за это время - улучшить свои имидж заемщика.

Как показывает статистика, летом 2025 года банки отказывают чаще чем по 8 из 10 поданных заявок на кредиты. Сочетание высоких ставок по кредитам и высоких показателей долговой нагрузки приводит к тому, что банки рискуют не заработать на выданном кредите, а получить еще одну просрочку. Поговорим о том, что делать, если вы получили отказ в кредите.

Чего точно НЕ стоит делать, получив отказ в кредитовании

Для начала стоит предостеречь от непродуманных шагов, которые навредят заемщику.

Первое и самое главное – получив отказ, не начинать забрасывать другие банки заявками. Так вы только подпортите себе кредитную историю. Отказы фиксируются в ней и когда банк, рассматривает заявку, то сразу видит отказы своих коллег и начинает задавать закономерный вопрос: почему они отказали? И каждый отказ – это повод, не углубляясь в детали, тоже отказать. Обилие заявок будет истолковано как признак отчаянного финансового положения.

Сколько нужно выждать, прежде чем подавать новую заявку

Считается, что лучше подавать новую заявку через 60-90 дней после получения отказа. Но это не означает, что два-три месяца нужно сидеть, сложа руки. Имеющееся время стоит применить с пользой и задействовать, например, для того, чтобы улучшить свой «портрет заемщика».

Хотите больше узнать о кредитах и нюансах их оформления?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank

Что делать, пока вы ждете время подачи заявки на кредит

По статистике основная причина отказов в выдаче кредита сегодня – слишком высокая долговая нагрузка, она же ПДН. Предельным комфортным показателем считается 30% ежемесячного дохода. С показателем ближе к 50% риск отказа уже заметно увеличивается, свыше 50% вероятность низка, а с долговой нагрузкой 75% и больше – шансов нет практически никаких. И такая ситуация, судя по всему, сохранится еще довольно долго. Не исключено, что она будет в ближайшие годы еще ухудшаться и законом банки будут обязаны автоматом отказывать в одобрении кредитов заемщикам с ПДН выше 50%.

Реструктуризацию как инструмент снижения долговой нагрузки для оформления следующего кредита, как правило, не рекомендуют. Считается, что к этому инструменту чаще прибегают заемщики, у которых проблемы с погашением текущих кредитов. Данные о реструктуризованном кредите попадают в кредитную историю и на коротком отрезке могут ухудшить оценку заемщика в глазах кредитора: никто не хочет выдавать кредит, если у заемщика проблемы с деньгами на погашение уже имеющегося.

1. Самоочевидный – постараться закрыть максимальное количество имеющихся кредитов.
2. Рефинансировать имеющиеся кредиты. «Обменяв» их на новые с более низкой ставкой, заемщик снизит свой показатель долговой нагрузки. Один из популярных инструментов для рефинансирования – кредит под залог недвижимости. За счет обеспечения залогом он позволяет получить заметно большую разницу в ставках между «старым» и «новым» кредитами и сократить за счет этого нагрузку на бюджет.
3. Избавиться от всех неиспользуемых кредитных карт и сократить лимиты по активным. Даже если вы не пользуетесь деньгами, лимит карты «грузит» ваш ПДН.

Реструктуризацию как инструмент снижения долговой нагрузки для оформления следующего кредита, как правило, не рекомендуют. Считается, что к этому инструменту чаще прибегают заемщики, у которых проблемы с погашением текущих кредитов. Данные о реструктурированном кредите попадают в кредитную историю и на коротком отрезке могут ухудшить оценку заемщика в глазах кредитора: никто не хочет выдавать кредит, если у заемщика проблемы с деньгами на погашение уже имеющегося.

Следующий вариант – увеличить объем подтверждаемого дохода. Чем больший доход вы продемонстрируете кредитору, тем выше шансы на одобрение. Подработка, монетизация хобби, вторая работа, сдача в аренду недвижимости - любой вариант, который позволит увеличить разницу между вашими доходами и расходами на погашение кредита и, что важнее всего, продемонстрировать документальное подтверждение этого уровня дохода. Поэтому параллельно стоит проверить - какие варианты подтверждения уровня дохода готов рассматривать банк, в который вы обращаетесь.

Также стоит проверить у себя наличие неоплаченных штрафов и платежей за ЖКУ. Просочившись в кредитную историю эти данные могут испортить «портрет заемщика» - банки не любят как недисциплинированность, так и клиентов с финансовыми проблемами, которым не хватает денег на погашение штрафов.

Следующий вариант – поиск «помощников» в деле погашения кредита. Возможны несколько вариантов:

1. Найти созаемщика, который разделит с вами финансовую нагрузку при погашении кредита.
2. Договориться и представить банку поручителя по кредиту. Так риск того, что кредитор не получит свои средства, заметно сократится.
3. Предоставить залог по кредиту. С залогом банки заметно лояльнее относятся к кредитной истории заемщика и готовы предложить более низкие ставки по кредиту. Так вы добудете сразу двух зайцев: увеличите шансы на одобрение и понизите свою долговую нагрузку при обслуживании нового кредита.

Еще один вариант – перевести свою зарплатную карту в банк, в котором вы планируете оформить кредит. Как правило, банки лояльнее относятся к своим зарплатным клиентам, поскольку их финансовая жизнь получается гораздо прозрачнее для кредитора. Также способно помочь открытие у потенциального кредитора крупного вклада или накопительного счета.

Более долгосрочный проект, которым стоит заняться, если у вас есть больше 90 дней и финансовая проблема не стоит очень остро, и особенно если вы знаете, что у вас есть просрочки и проблемы с погашением кредитов в прошлом – «подлечить» свою кредитную историю. Обычно для этого рекомендуют какие-то небольшие и легко погашающиеся кредиты. Как правило, чтобы заполнить ее актуальными положительными данными, которые оценит кредитор, требуется минимум полгода-год.

Может быть - вообще без кредита?

Как ни странно, варианты обойтись без кредита как такового тоже имеют право на жизнь. С технической точки зрения накопления - то же самое, что и погашение ежемесячного платежа: вы регулярно выводите из своего бюджета определенную сумму на долгосрочные цели. Единственное отличие - вы, в отличие от кредита, не можете пользоваться результатом своих действий прямо сейчас, зато и не переплачиваете по процентам. Главное, не забудьте защитить свои сбережения от инфляции, используйте для этого накопительные счета или вклады.

Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк

Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!