В наше время отсутствие кредитной истории — почти как отсутствие паспорта. Банки смотрят на неё, как на секретное досье: стоит ли доверять этому человеку деньги, или он в следующий момент исчезнет в неизвестном направлении с чемоданом долгов?
Многих интересует резонный вопрос: а стоит ли вообще брать микрозайм в МФО, чтобы хоть как-то оживить рейтинг, или не рисковать лишний раз и оставить всё как есть? Кажется, пора во всём этом разобраться…
Когда микрозаймы не спасают, а наоборот — портят кредитную историю?
Да-да, не всякий займ — во благо. Есть как минимум три сценария, при которых микрофинансовые организации (МФО) скорее закопают вашу кредитную репутацию, чем оживят её.
1. Вы уже погрязли в долгах
Если микрозаймы съедают 70–80% вашего дохода, пора бить тревогу. Даже если вы не допускаете просрочек — бюро кредитных историй уже подмечает: вы живёте в долг. А значит, по мнению банков, можете в любой момент «психануть» и перестать платить.
2. Просрочки — даже однодневные
Один день задержки — и всё, кредитная история делает «плюх» с обрыва. Банки и МФО — не бабушки, им не объяснишь, что забыли, болели или были заняты. Просрочка есть — репутации минус.
3. Платите раньше срока? Вас не оценят
Звучит дико, но факт: досрочное погашение микрозайма — это минус. Почему? Потому что вы не дали МФО заработать на вас проценты. А значит, вы — слишком честный. А такие, как известно, неудобные. В системе это может отразиться не лучшим образом.
Когда микрозайм действительно может улучшить вашу кредитную историю?
Но не всё так драматично. Есть случаи, когда МФО — ваш союзник. Главное — соблюдать несколько простых, но важных условий.
Допустим, вы взяли один-единственный займ — скажем, на 10 тысяч рублей, при зарплате в 40. Платите по графику, не суетитесь, не гасите досрочно. И вуаля — вы становитесь для системы надёжным, предсказуемым и дисциплинированным заёмщиком.
Но стоит вам взять 4–5 таких займов — даже крошечных — и эффект обратный: «А что это за мания микрофинансовая? Всё в порядке с человеком?» — примерно так думает система.
В каких МФО выгодно брать займ, чтобы улучшить кредитный рейтинг?
Чтобы улучшить кредитную историю, вовсе необязятально переплачивать проценты по микрозаймам. Можно периодически брать займы в МФО, которые предлагают первый заем под 0%.
Но здесь также важно выбирать микрофинансоввые организации, которые не навязывают различные дополнительные слуги, например к таким МФО относятся:
- СМС Финанс (в этой МФО беспроцентный период действует на каждый займ, а не только на первый, как в других)
Некоторые из перечисленных выше МФО предлагают оформить страховку при подаче заявки на займ, но делают это вполне прозрачно, не скрывая это. тем самым вы можете очень просто от нее отказаться, сняв соответствующую галочку.
Когда шансов на улучшение кредитной истории нет?
А теперь — холодный душ. Если у вас висят старые, забытые (вами) долги, особенно с просрочками — то никакой микрозайм не спасёт.
Пусть вы уже и забыли, как выглядел тот банк, пусть коллекторы не звонили вам с 2017 года — кредитная история помнит всё. Она — как обиженный человек: прощения без извинений ждать бессмысленно.
Так что прежде чем пытаться что-то исправить, нужно закрыть старые долги. Только потом можно начинать восстанавливать репутацию. Как в жизни: сначала нужно извиниться — и только потом пытаться снова нравиться.
Вывод
Микрозаймы — это не панацея. Это хирургический инструмент. Если умеете обращаться — можно подлатать кредитную историю. Если нет — порежетесь. Главное — холодная голова и ясное понимание, на что вы идёте.
Не надо брать займ просто чтобы «чуть-чуть улучшить рейтинг». Нужно чётко понимать: есть ли у вас долг, доход, и готовы ли вы к ежемесячной дисциплине. Без этого — сделаете только хуже.
А вы когда-нибудь пытались исправить кредитную историю с помощью микрозайма? Получилось или только стало хуже? Обязательно делитесь опытом в комментариях — возможно, ваш случай поможет кому-то избежать ошибок.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: