Вначале по законамС 1 марта 2025 года в Беларуси обновили требования к оценке кредитоспособности. Новые нормы прописаны в Постановлении Правления Национального банка № 221 от 22 июля 2024 года и едины для всех участников кредитного рынка: банков, лизинговых и микрофинансовых организаций. Методики расчета кредитных сумм тоже унифицированы.Доступные каждому клиенту суммы определяются по нескольким показателям, о которых сейчас и поговорим.Показатель долговой нагрузки – не более 40 %Это значит – доля ежемесячных платежей не может быть больше 40 % от дохода заемщика после уплаты подоходного налога. Где применяется это правило? Для потребительских кредитов, автокредитов, лизинга (кроме жилья), микрозаймов.Еще одно ограничение – у заемщика после уплаты кредитов должно оставаться не менее суммы прожиточного минимума. С 1 мая 2025 года прожиточный минимум для трудоспособного населения – 477,22 рубля.Этот показатель могут не рассчитывать по ссудам меньше 10 базовых под залог движимого имущества.Также действует 10-процентное исключение. Это больше касается банков, но у клиента остается надежда на одобрение кредита, даже если платеж по нему превышает 40 % дохода. Это возможно, когда в соответствующем кредитном портфеле банка не более 10 % таких ссуд.Показатель обеспеченности кредита – не более 90 %Здесь про соотношение суммы кредита и стоимости залогового имущества.Применяется только для кредитов на недвижимость с ипотекой. Залогом является приобретаемая (или иная, более дорогая) недвижимость. Кредит не может быть больше 90 % от стоимости залога. Но описанной выше жесткой привязки к доходу нет. Платежи могут быть значительно больше 40 % дохода.И еще одна важная для клиентов тема – что учитывается в доход при получении кредита?Учитываются:заработная плата (после уплаты налога); пенсии и пособия; доходы от предпринимательской деятельности; доходы от сдачи недвижимости в аренду; получаемые алименты; любые другие денежные доходы после обязательных вычетов. Если кредит выдается без справки о доходе, то банк считает его по своим усредненным показателям. Это тоже надо знать. В любом случае не стоит ожидать от банка точного соответствия «правилу 40 %». Что ответили банкиМы отправили в несколько банков такой запрос: «…какую максимальную сумму и по какому кредитному продукту можно получить в вашем банке при зарплате в 2000 BYN чистыми? Если нет других кредитов и обязательных вычетов».Ответили не все и не сразу. У тех, кто ответил, были встречные вопросы: не является ли клиент индивидуальным предпринимателем, не платит ли налог как самозанятый, не служит ли в МВД и МЧС, не работает ли в IT. Спрашивали про иждивенцев, уже полученные кредиты, иногда – про уже открытые кредитные карты, а также – про другие обязательные платежи и алименты. Мы отрицали всё это и получили вот такие ответы и предложения.БелинвестбанкПотребительский кредит «Личный выбор»Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 17 500 BYN.Процентная ставка – 19,10 % (переменная).Ежемесячный платеж при указанной максимальной сумме – 780,74 BYN.Срок погашения – 3 года.Общая переплата – 5030,05 BYN.Особенность – ставка привязана к ставке рефинансирования и может меняться в течение срока погашения.БелгазпромбанкКредит «Энергичный»Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 7000 BYN.Максимальный ежемесячный платеж – 228,09 BYN.Срок – 60 месяцев.Кредит «Кредитный кашалот»Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 5000 BYN.Максимальный ежемесячный платеж – 305,87 BYN.Банк РРБКредит «Кэшберри»Максимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 11 000 BYN.Ежемесячный платеж – 285,95 BYN.Срок погашения – 5 лет.Общая переплата за 5 лет – 6157 BYN.Банк ДабрабытПотребительский кредитМаксимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 21 000 BYN.Максимальный ежемесячный платеж – 777 BYN, с уменьшением на 7 BYN каждый месяц.Срок – 5 лет.Банк БелВЭБПотребительский кредитМаксимальная сумма при зарплате 2000 BYN – 18 000 BYN.Ежемесячный платеж – 667 BYN.Срок – 3 года. БеларусбанкСамый содержательный ответ мы получили от Беларусбанка. Правда, не работников, а калькулятора кредитов. Там можно выбрать ссуды на разные цели и для разных клиентов, мы рассчитали некоторые универсальные. Получилась вот такая таблица:Название кредитаТип кредитаМаксимальная сумма (BYN)Ежемесячный платеж (BYN)СрокПроцентная ставка (%)Проценты за весь период (BYN)На приобретение недвижимостиИпотечный92 322,13140020 лет17,65242 430,50Кредит на БелджиАвтокредит54 131,191210,4710 лет16,7539 257,05На самае жаданаеПотребительский19 753,096006 лет16,459206,75На сваёПотребительский14 916,104205 лет13,455997,95На родныя таварыНа белорусские товары13 164,184203 года4789,85На приобретение электромобиляАвтокредит12 378,95277,1810 лет16,2510 529,84На приобретение автомобиляАвтокредит11 6903157 лет16,757313,26На оплату туристических услугСпециальный10 558,134203 года13,452130,10Потребительский кредит на 3 годаПотребительский7406,583153 года16,751974,08По потребительским продуктам Беларусбанка регулярные платежи заметно меньше разрешенных законом 40 %, хотя мы писали, что не имеем других кредитов и обязательных выплат, по автокредитам – то же самое. Максимумы только по особым программам для Белджи и на покупку недвижимости.Что из этого следует и как этим пользоватьсяИз закона следует ограничение не на сумму кредита, а на величину ежемесячных платежей. Потому если нужна ссуда побольше – выбирайте предложение с максимальным сроком и заявляйте именно этот срок. Кстати, кредиты на большие сроки одобряют легче.А потом, если средства позволяют, вы можете свободно нарушать «правило 40 %», погашать кредит досрочно, большими суммами, отдавать на погашение не 40 %, а сколько хотите. С пересчетом процентов и уменьшением общей переплаты.С залоговыми кредитами иначе. Но и тут можно искать возможность увеличить обеспечение, по некоторым ссудам в залог можно давать другое имущество, с большей стоимостью. Соответственно, вырастет и максимально возможный кредит.Общее правило – улучшайте свой кредитный профиль: погасите другие денежные обязательства; закройте неиспользуемые кредитные карты (их могут учитывать при выдаче нового кредита); проверьте, нет ли ошибок в вашей кредитной истории.И еще.Не подавайте заявки сразу в несколько банков, каждый запрос фиксируется в кредитной истории и снижает шансы на одобрение следующей заявки.Получив отказ, вначале попробуйте разобраться в его причинах (правда, банки не обязаны их объяснять и не делают этого). А потом подавайте новые заявки, лучше через какое-то время.