На фоне высокой долговой нагрузки, роста ставок и нестабильного дохода россияне всё чаще обращаются в банки с просьбой о смягчении условий кредитов — но получают отказы. Почему это происходит, что значит «реструктуризация» на практике, и как это связано с массовым закрытием бизнеса? Разбираемся в свежей статье по экономике и кредитному рынку.
БАНКИ ПРОТИВ ЗАЕМЩИКОВ:
Почему отказывают в реструктуризации?
Казалось бы, идея проста: если человеку стало трудно платить по кредиту — дать ему отсрочку или изменить график. Но на деле — это скорее исключение, чем правило. По крайней мере, на данный момент, потому что обычно всё работало на «ура», и мы тоже советовали прибегать к реструктуризации, в том числе, чтобы не пришлось банкротиться…
Пояснение
По данным Банка России, в апреле–июне 2025 года было подано около 1,5 млн заявок на реструктуризацию по программам самих банков — рост на 87% по сравнению с тем же периодом 2024 года. Но одобрено лишь 20% из них. Особенно плохо с «ипотечными каникулами»: их просят чаще (рост на 30%), но и здесь согласия почти нет.
Кредитные каникулы — это не просто пауза. Это законодательно закреплённый механизм отсрочки до 6 месяцев без штрафов и угрозы потери залога. Но воспользоваться им можно лишь один раз и при наличии веской причины: потеря дохода более чем на 30% или чрезвычайное происшествие. Для ипотеки список чуть шире, но и порог выше: кредит должен быть не более 15 млн.
Банки объясняют отказы формально — нет подтверждающих документов, превышен лимит по сумме кредита, либо заемщик уже пользовался такой мерой. Но эксперты видят за этим другое: высокая стоимость денег и нежелание банков брать на себя риски.
Вывод
Даже при официальных механизмах поддержки шанс получить помощь от банка минимален. Для большинства заемщиков альтернативами остаются либо самостоятельное урезание расходов, либо крайняя мера — банкротство (до сих пор не советуем доходить до такой крайности, ведь есть и другие варианты решения проблемы)
КРЕДИТНАЯ КАБАЛА И БАНКРОТСТВА:
Растущий снежный ком
Отказ в реструктуризации часто становится первым шагом к долговой яме. И судя по статистике, всё больше россиян в неё падают.
Пояснение
По итогам первого полугодия 2025 года почти 260 тысяч человек признаны банкротами. Это на 36% больше, чем за тот же период прошлого года. Причины — рост расходов на обслуживание кредитов, снижение реальных доходов, и… опять-таки, отказы банков пойти навстречу.
Высокая ключевая ставка тоже сыграла свою роль. Даже несмотря на её недавнее снижение до 18%, кредиты остаются слишком дорогими. Как подсчитал экономист Владимир Миловидов, квартира за 11 млн при ипотеке на 30 лет обойдется почти в 29 млн рублей — тройное удорожание. Для потребкредитов ситуация ещё мрачнее, а, например, микрозаймы выдают под 200–300% годовых. Это не кредит, это ловушка.
Вывод
Закредитованность растёт, рефинансировать долги сложно, банки не идут навстречу. А значит — волна личных банкротств будет только усиливаться.
«СМЕРТНОСТЬ» БИЗНЕСА В 2025 ГОДУ:
Тревожные сигналы
Пока граждане не могут справиться с долгами, у малого и среднего бизнеса — своя драма. Впервые за три года в России закрылось больше фирм, чем открылось.
Пояснение
С января по июнь 2025 года работу прекратили 141 тысяча юридических лиц, а открылись только 95 тысяч. Это «естественная убыль» почти в 1,5 раза — максимум с 2022 года. Так что на этом поприще замечен «демографический кризис».
Наиболее пострадавшие отрасли: торговля, строительство, обрабатывающая промышленность, автодилеры и микрофинансовые организации. Среди причин — дорогие кредиты (в июне ставка была 21%), рост налогов, ужесточение требований от ФНС, борьба с фирмами-однодневками.
В регионах началась волна банкротств застройщиков, некоторые крупные fashion-бренды (например, I AM Studio) тоже свернули деятельность. Добавим сюда снижение спроса и рост фискального давления — получим даже если не кризис, то устойчивое торможение деловой активности.
Вывод
Бизнес задыхается от издержек и дорогого финансирования. Рост числа закрытых компаний — не просто статистика, а индикатор системной усталости экономики.
ЧТО БУДЕТ ДАЛЬШЕ И КАК СПАСАТЬ СИТУАЦИЮ?
На этом фоне Центробанк делает осторожные шаги: ключевая ставка снижается, меры поддержки малого бизнеса работают, но эффект пока слаб.
Пояснение
По словам экспертов, чтобы стабилизировать ситуацию, нужны системные меры: смягчение кредитной политики, снижение налоговой и регуляторной нагрузки, расширение программ поддержки. И, главное, — повышение доверия между заемщиком и банком.
Есть хорошие новости: существует федеральный проект по поддержке МСП до 2030 года. В нём — льготные кредиты, субсидии, доступ к госзакупкам и даже помощь при выпуске облигаций. Но пока бизнес обращается за помощью неохотно — или не получает её вовсе.
Вывод
Чтобы развернуть тренд в пользу роста, нужно одновременно снимать давление с граждан и поддерживать предпринимателей. Иначе экономике будет всё сложнее дышать.
ГЛАВНЫЙ ВЫВОД
На фоне высокой долговой нагрузки, дорогих кредитов и слабой реструктуризации, россияне всё чаще сталкиваются с тупиком: платить нечем, помощи нет, а цены растут. Малый бизнес — в схожей ситуации: доступ к финансированию ограничен, регуляторное давление усиливается, и каждое закрытие фирмы — ещё один шаг к снижению деловой активности.
ЦБ делает шаги навстречу, снижая ставку, но до кардинальных улучшений ещё далеко. Банкам стоит задуматься: краткосрочная выгода от отказов — путь к долгосрочным потерям. А экономике, чтобы дышать, нужно больше, чем формальные меры. Ей нужно доверие. И движение — навстречу.