Прочитала тут интересный разбор сервиса Яндекс Сплит. Только надо учитывать, что это пишет Т-Ж, принадлежащий Т-Банку. То есть к конкурентам они могут относиться несколько предвзято. Тем более у Т-Банка есть свой сервис рассрочки у партнеров, то бишь услуга по сути похожая.
Решила с вами поделиться моментами разбора, которые показались интересными.
Яндекс Сплит - точно не кредит?
С точки зрения закона - да, не кредит, потому что между вами и банком не заключается договор. Яндекс Сплит формально - не финансовая организация, а посредник.
Однако в реальности все очень похоже на краткосрочное потребительское кредитование. Есть лимиты, есть график платежей, есть комиссии. И главное - есть вероятность нарваться на внушительную переплату, особенно если выбрать срок не два, а четыре или шесть месяцев.
Есть ли комиссия или проценты?
При покупке через Сплит на 2 месяца комиссий нет - вы просто делите сумму пополам. Но если берете 4 или 6 месяцев, то появляется та самая малозаметная комиссия. Она может выглядеть нестрашно - например, 2000 рублей к цене в 100 тысяч. Но если пересчитать, получится, что вы фактически платите ставку до 48% годовых.
Ниже сравню, какие ставки у банков могут быть, если просто взять кредит.
Пример расчета
Допустим, вы покупаете телевизор за 114 992 руб. и выбираете оплату в Сплит на 6 месяцев. График показывает шесть равных платежей по 23 031 руб. . Считаем: общая сумма выходит 138 186 руб. Переплата - 23 194 руб. То есть 20% за 5 месяцев. Переводим в годовые - выходит 48%.
При этом, по данным ЦБ, средняя ставка по кредитам наличными с 24 по 31 августа составила 31,7%. А средняя ставка считается по куче банков, то есть где-то можно найти и ниже %.
Влияет ли Яндекс Сплит на кредитную историю?
Сегодня BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later, то есть "купи сейчас, заплати позже") не обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй. Поэтому просрочка по Сплиту не попадет в отчет, и ваша история не пострадает. Также и сумма долга не учитывается в вашей долговой нагрузке в кредитной истории (КИ).
Но недавно принят закон, по которому все рассрочки будут учитываться в КИ с 2026 года.
Что будет, если допустить просрочку
Просрочка в Сплите не ведет к начислению пени. Но деньги будут пытаться списывать каждый день - со всех привязанных карт. А если не получится, сервис просто отключит вам доступ к оплате частями.
Если вы пользуетесь другими сервисами Яндекс, то, скорее всего, какие-то карты там привязаны. Если не отвязать, то будут автоматические списания.
Юридическое оформление
С юридической точки зрения Сплит опирается на гражданско-правовую модель, где вы соглашаетесь с офертой при оформлении заказа. Это не кредит и не рассрочка в классическом понимании, поэтому не подпадает под положения закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Все, что тут написано, не относится к другому продукту Яндекса - Супер Сплит. Это уже кредитная карта со всеми вытекающими, то есть банковский продукт.
А вы пользуетесь сервисами рассрочки? Если да, то как впечатления?