Девочки, ситуацию в мировой экономике, а также в отдельных чрезвычайно успешных странах можно оценивать по-разному. Например, вот интересный график⬆️: оценка числа 30-летних граждан США, у которых одновременно есть и семья и недвижимость. Ну да, действительно, их число сокращается — сейчас должно быть около 10% от населения, ведь с начала 2020-х годов всё стало только хуже.
Но что это, девочки, значит? Ну, например, то, что никаких отношений с противоположным полом с далеко идущими последствиями никто в этой стране не планирует. И если даже не лезть в показатели смертности и рождаемости, очень легко понять стон женской части населения, который раздаётся по всем стримам на всех платформах — как, оказывается, непросто найти себе сегодня мужика, просто кризис какой-то!
Кризис этот, понятно, голубиный американский народ экономическими причинами не объясняет — просто не тот пошёл мужик, то ли дело поколение отцов или дедов — те были титанами духа.
Меж тем, как сообщает издание "Экономист", невероятную популярность на Западе набирает движение BNPL или "купи сейчас, плати потом" — схема микрокредитования конечных потребителей, позволяющая обходить традиционное регулирование банковской деятельности в области кредитов. Такое есть и у нас — называется "Яндекс Сплит".
Объём мирового рынка, по оценке процессинговой компании Worldpay, составляет сегодня $342 млрд, гигантский рост, если учесть, что всего 10 лет назад объём микрокредитования при покупках товаров народного потребления составлял всего $2 млрд. Причём в лидерах роста — США, где в период с 2019 по 2021 годы этот рынок вырос в 12 раз — с $2 млрд до $24 млрд в год.
Авторы "Экономиста" в полном восторге: посмотрите, какой чудесный найден финансовый инструмент! Как только население понимает, что можно платить четверть от розничной цены сейчас, а остальные три четверти (плюс проценты) потом, оно начинает мести всё в онлайн-магазинах со страшной силой, ну а так как рассроченные платежи невнимательные покупатели, конечно же, просрочивают, образуются задолженности.
И вот на эти-то самые задолженности, по идее, и должен жить бизнес тех компаний, которые предоставляют потребительские микрокредиты, да вот незадача — из $4,9 трлн, выданных рассеянным покупателям в качестве "товарных кредитов" в США, прямо сейчас с их кредитных карт можно вернуть только $1,2 трлн, а остальное как бы висит в воздухе в форме неопределённости.
Но ничего, пишет "Экономист", зато долгами по платежам за купленные в шопинговом угаре товары, заинтересовались крупные банки, ведь под эти долги потом можно брать кредиты или выпускать деривативы.
Очень хорошо, отмечает "Экономист", что пользователи таких микрокредитов молодеют: только 2% клиентов Bank of America, рождённые до 1965 года имеют долги по BNPL, в то время как среди его клиентов-миллениалов и людей поколения Z, эта доля составляет уже 10%.
Собственно, популярность товарного микрокредитования дошла до того, что в Швеции, Германии, Норвегии и Австралии частями оплачивается от 15% до 25% всех покупок, а в США покупатели берут в кредит еду с доставкой — такой услугой пользуется каждый шестой потребитель BNPL. В качестве примера приводится купленное за 15 баксов буррито сплитом на четыре раза по 3 доллара и 75 центов.
Волнует ли эта ситуация граждан США, где 64% населения живёт от зарплаты до зарплаты? Вообще никак, потому что уровень финансовой грамотности населения не позволяет оценить перспективы выплаты сотни мирокредитов по разным схемам поверх выплаты кредита за обучение и за машину.
(продолжение здесь)
