Ну что, дорогие друзья, вот и добрались мы до темы, где банки уже не просто стригут деньги, а делают это с изяществом цирюльника высшей категории. Помните времена, когда микрозаймы ассоциировались с серыми конторами в подвале и улыбчивым менеджером, предлагающим «всего пару тысяч до зарплаты» под конские проценты?
Так вот, забудьте. Теперь этим занимается банковский сектор. Да-да, тот самый, который по телевизору клянётся работать строго по правилам.
Тихий банковский «финт ушами»
Если вы думали, что за кредитом вы идёте в банк, а за микрозаймом — в МФО, то… сюрприз! Всё больше граждан, пришедших за кредитом в банк, уходят с микрозаймом.
Разница? Огромная. Кредит регулируется Центробанком: процентные ставки, условия, рамки — всё расписано. А вот займы… Это, по сути, как поле чудес: хочешь 20% годовых, хочешь 60% — банки сами решают, как вас «порадовать».
И ведь всё это делается так тихо, что обыватель и не подозревает: он-то думал, что взял «нормальный» кредит, а на деле подписал договор займа. И формально всё законно.
Банки и их МФО-дочки: «Мы тут порядок наводим!»
На сегодняшний день девять крупных банков уже создали свои микрофинансовые структуры. Основной упор — на POS-кредитование. Купили смартфон, кофеварку или новый диван прямо в магазине? Поздравляю, вы — потенциальный клиент микрозаймов от банка.
Но это не всё. Эти «дочки» активно берут тех, кому банк только что отказал. И не потому, что клиент плохой. Просто банку неинтересно возиться с вашим скромным запросом на 10 тысяч рублей на пару месяцев. А вот МФО — милости просим! Но уже под 50–60% годовых.
Официально это называется «оптимизация ресурсов». Неофициально — «впаривание займов там, где раньше был кредит».
«Мы все тут за добро!»
Даже на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге эта тема стала отдельной темой. Алексей Симановский из ЦБ вежливо предложил банкам быть откровенными. Но, как вы догадываетесь, откровений не случилось. Банки и МФО пели в унисон: мол, сотрудничество — благо, рынок чистится, клиенты довольны.
Кстати, ярчайшим таким примером является микрофинансовая компания «А Деньги», которая является дочкой всеми известного Альфа-Банка.
МФО «А Деньги» предлагает клиентам некий лимит до 30 000 рублей, в пределах которого они могут занимать деньги. И справедливости ради, надо заметить, условия вполне себе приемлимые, в сравнении с классическими микрофинансовыми организациями.
А вот Гендиректор МФК «Т-Финанс» (это «дочка» Тинькофф Банка) Арсен Ляметов даже пояснил: мелкие клиенты — затратные и банкам невыгодны, а МФО с ними работают лучше. И знаете, что? Формально он прав.
Микрозайм — это не зло? Ну-ну…
Рынок микрофинансирования действительно слегка «причесали». Центробанк ограничил ставки и предельный долг. Часть мелких игроков ушли. Только за прошлый год закрылось 269 МФО.
Но вот банковские «дочки» чувствуют себя великолепно: им не нужны огромные расходы на рекламу и привлечение клиентов. У них есть сайт банка, офисы, клиентская база.
Клиенты — в основном приличные: с хорошей кредитной историей, нужным доходом и минимальными рисками. Для банка — золотое дно.
А что думает ЦБ по поводу банковских МФО?
Центробанк пока наблюдает. Логика у регулятора простая: лучше гражданин возьмёт займ в легальной структуре, чем пойдёт к серым ростовщикам из подворотни.
И вроде бы мысль здравая. Но есть нюанс. Если микрозаймы станут полноценной заменой кредитам, то что дальше? Классический кредит останется только для избранных с большими суммами, а остальным — микрозайм под высокий процент.
Вывод
Банки нашли шикарную лазейку: в одном окне продаём кредиты, в другом — микрозаймы. Клиент доволен: деньги получил. Банк доволен: заработал больше. Всё честно? Формально — да. Но выглядит это как минимум… хитро.
Хотя давайте признаем: лучше уж такой займ, чем идти к мутным конторам с 300% годовых. И если нужен небольшой займ на пару-тройку дней — лучше взять его там, где хоть какие-то правила игры существуют.
А вы что думаете? Микрозайм от банка — это полезная альтернатива кредиту или хитрая ловушка для клиентов? Обязательно делитесь вашим мнением в комментариях — обсудим!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: