Вопрос достойного пенсионного обеспечения с каждым годом становится всё более актуальным. Демографическая нагрузка, растущая продолжительность жизни, повышение пенсионного возраста и инфляционные риски формируют потребность в осознанном управлении пенсионными правами. В условиях действующего пенсионного законодательства граждане могут самостоятельно влиять на размер своей будущей пенсии.
Стратегия 1: Максимизация страховых пенсионных баллов
С 1 января 2015 года в России действует балльная пенсионная система, закреплённая Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях». Размер страховой пенсии по старости напрямую зависит от:
- количества пенсионных баллов (индивидуальных пенсионных коэффициентов);
- стоимости одного балла (в 2025 году — 137,43 рубля);
- фиксированной выплаты (в 2025 году — 8 123,10 рубля);
- наличия права на повышающие надбавки (например, за «северный» стаж, иждивенцев, возраст 80 лет и пр.).
Основные способы увеличить количество пенсионных баллов:
- Официальная занятость и высокая заработная плата
В 2025 году максимальное количество баллов, которое можно заработать за год, составляет 10. Это достигается при официальной зарплате на уровне предельной базы для начисления страховых взносов (в 2025 году — 2 221 000 рублей в год). Чем выше «белая» зарплата — тем больше начисленных баллов. - Продолжительная трудовая деятельность
Минимальный страховой стаж для назначения пенсии в 2025 году составляет 15 лет. Однако каждый дополнительный год после этого увеличивает число баллов. Например, при ежегодной зарплате на уровне средней по стране можно за 35 лет стажа заработать 150 и более баллов. - Работа после достижения пенсионного возраста
За каждый год отсрочки оформления пенсии начисляются повышающие коэффициенты. Например, если гражданин отложит выход на пенсию на 5 лет, его фиксированная выплата может увеличиться более чем на 36 %, а страховая часть — почти на 45 %. Это стимулирует добровольное продолжение работы.
Стратегия 2: Добровольное формирование накопительной пенсии
Накопительная пенсия регулируется отдельным законодательством и формируется независимо от страховой. Участвовать в её формировании могут:
- граждане, родившиеся в 1967 году и моложе, до 2014 года;
- участники программы государственного софинансирования (заморожена, но действующие участники сохраняют права);
- лица, направившие часть материнского капитала на формирование пенсии;
- лица, заключившие договоры с негосударственными пенсионными фондами (НПФ).
Законные способы увеличения накопительной части:
- Заключение договора с НПФ
Гражданин вправе выбрать НПФ, контролировать инвестиционную стратегию и отслеживать доходность. Средства инвестируются, а доход прибавляется к накопленному капиталу. - Добровольные взносы
Допускается самостоятельное пополнение пенсионного счёта через банки, работодателя или напрямую в НПФ. Такие взносы увеличивают сумму будущей выплаты, особенно при стабильной инвестиционной доходности. - Налоговые льготы
Добровольные пенсионные взносы можно учитывать при расчёте социального налогового вычета по НДФЛ (до 15 600 рублей в год), что позволяет частично компенсировать вложения.
Накопительная пенсия выплачивается при достижении пенсионного возраста дополнительно к страховой. В 2025 году её средний размер составляет 1 400–1 700 рублей, но при активном формировании может достигать 5 000 рублей и выше.
Стратегия 3: Законное оформление дополнительных периодов в страховой стаж
Многие граждане упускают возможность увеличить страховой стаж за счёт включения в него нестраховых периодов, предусмотренных законом. Согласно статье 12 Федерального закона № 400-ФЗ, в страховой стаж включаются:
- служба в армии по призыву — в полном объёме;
- уход за ребёнком до достижения им 1,5 лет — не более 6 лет суммарно (1,8 пенсионного балла в год за первого ребёнка, до 5,4 — за третьего);
- уход за инвалидом I группы, ребёнком-инвалидом или гражданином старше 80 лет — на основании подтверждающих документов;
- периоды получения пособия по безработице, нахождения на учёте в центре занятости;
- периоды временной нетрудоспособности и отпуска по беременности и родам — при условии включения их в расчётные периоды работы.
Что важно учесть:
- Все такие периоды подтверждаются документально;
- Их нужно своевременно включать в данные индивидуального лицевого счёта;
- В ряде случаев требуется подача заявления или предоставление справок.
Дополнительный страховой стаж позволяет не только достичь минимального порога (15 лет), но и существенно увеличить размер пенсии за счёт увеличения количества пенсионных коэффициентов.
Законодательство Российской Федерации даёт гражданину возможность управлять своей будущей пенсией. Три ключевые стратегии, сочетающие официальную трудовую занятость, участие в накопительных механизмах и оформление нестраховых периодов, позволяют увеличить пенсионный капитал, повысить размер выплат и обеспечить более стабильное финансовое положение в старости.
Правильное планирование, использование доступных законных инструментов и контроль за полнотой учёта пенсионных прав являются не только средством повышения доходов в будущем, но и проявлением финансовой зрелости и социальной ответственности перед собой и своими близкими.