Ещё несколько лет назад о существовании кредитной истории не знали многие заёмщики. Сегодня ситуация меняется — россияне активнее интересуются сферой кредитования. По статистике в 2025 году каждый третий россиянин имеет как минимум по одному кредиту, а многие — даже по 2–3. Чаще всего их берут на базовые вещи для комфортной жизни: ипотеку на жильё, автокредит, потребительский на ремонт или покупку бытовой техники.
Жизнь в долг стала новой нормой, но, к сожалению, мало кто задумывается о том, как на такой образ жизни реагирует наша кредитная история. А ведь это «второй паспорт» человека в современном мире, и относиться к нему нужно очень внимательно. Кроме того, актуальным остаётся вопрос: зачем нужна кредитная история, если брать займы человек не планирует. Разберёмся и в этом.
Кладезь информации. Картотека. Личное досье. Многие удивятся, но всё это — про кредитную историю. Она содержит много важных сведений о человеке:
1) паспортные данные: фамилия, имя, отчество, адрес регистрации и проживания, дату рождения;
2) информацию о наличии кредитов, о поданных заявках и отказах, если таковые имеются;
3) сведения о причинах отказов в кредитовании;
4) данные о просрочках и задолженностях по платежам.
Кроме того, кредитная история может содержать данные о банкротстве и долговых обязательствах по судебным решениям (алиментам, неуплате услуг ЖКХ и штрафах ГИБДД).
Несмотря на типовую структуру, у заёмщиков кредитные истории могут сильно отличаться. И что ещё интереснее — по ним можно сложить представление о человеке.
Вот три разных персонажа:
Первый ведёт здоровый образ жизни, правильно питается, регулярно занимается спортом, успешен на работе и имеет здоровые привычки, которых регулярно придерживается. И хорошая кредитная история — полное его отражение: тут и просрочки по платежам отсутствуют, и все кредиты закрыты вовремя, и персональный рейтинг в порядке.
Второй человек следит за собой по мере возможностей. Спортом занимается, но нерегулярно, от случая к случаю. В питании тоже балует себя вредностями, но в меру. Совмещает несколько подработок с переменным успехом — нет-нет да и срывает дедлайны. Но деньги водятся, если поднапрячься. У этого человека кредитная история может иметь небольшие изъяны: где-то обязательный платёж внесен чуть позже установленного срока, кредитных обязательств много и долговая нагрузка высокая. Вроде нет ничего критически страшного, но «тревожные звоночки» поступают.
Третий человек ставит во главу собственный комфорт: в количестве еды себе не отказывает, даже если пользы там самый минимум, со спортом расстался ещё со школы, обожает спонтанные покупки на маркетплейсах и оплату долями. О кредите, который брал в 2014 году, вообще забыл и давно не вносил платежей: «Ну есть же не просит — вот и пусть висит». С работой тоже не церемонится: не понравилось в одном месте — через пару недель ищет другое. Вот и кредитная история в таком контексте испорчена различными факторами и не вызывает доверия у кредиторов. Думаем, не стоит объяснять, почему.
Это типичные портреты многих жителей России. И финансовые привычки тоже типичные. Поэтому, как мы отметили выше, кредитный рейтинг сильно влияет на восприятие государством человека, как и во многих других странах, например, в Китае. Там кредитные обязательства напрямую формируют социальный рейтинг гражданина, и если он низкий, вам не предложат хорошую работу, лишат социальных льгот и возможности купить билеты комфорт-класса в самолёт или поезд. Или обратный пример: в США отсутствие кредитов — это «красный флаг», показатель ненадёжности, из-за которого могут отказать даже в аренде жилья. Там человек, у которого ни разу не было кредитов, вызывает вопросы: чего он боится? Наверное, что-то скрывает, раз не хочет брать на себя финансовую ответственность. Значит, ему не стоит доверять.
В России, конечно, всё не так радикально, как в Китае и США. Но даже если прямо сейчас брать кредит вы не собираетесь, многие организации (помимо банков) могут заранее быть к вам достаточно предвзяты. Так, кредитную историю могут запрашивать:
1) работодатели — чтобы составить портрет будущего работника: насколько он благонадёжный и ответственный; если соискатель претендует на должность, связанную с материальной ответственностью, то уж точно не будет лишним выяснить, как он умеет распоряжаться финансами, ведь сложно доверить решение денежных вопросов компании тому, кто со своими-то едва справляется, например, имеет долги и просроченные платежи;
2) суды — например, при расследовании преступлений, связанных с мошенничеством (кредитная история может быть приобщена к материалам судебных разбирательств);
3) ваши наследники — ведь получить от близкого человека можно не только имущество и деньги, но и долги;
4) страховые и каршеринговые компании — чтобы понять, насколько клиент ответственный и как он будет, например, вести себя на дороге во время езды на автомобиле: чем лучше кредитная история, тем аккуратнее водитель, а значит и страховые случаи могут не наступить (а если всё-таки случится неприятность на дороге, человек с хорошим рейтингом без проблем сможет оплатить штраф);
5) арендодатели — чтобы определить, насколько квартиросъёмщик будет добросовестно оплачивать арендную плату: маловероятно, что должник по кредитам будет вовремя вносить оплату за жильё.
Итак, интересоваться вашими отношениями с кредитами могут не только банки. Поэтому важно помнить: хорошая кредитная история — залог успеха в разных сферах жизни. К сожалению, многие граждане нашей страны об этом не задумываются, а потому портят свой кредитный рейтинг, особо не переживая о последствиях. Кстати, поговорим о них.
Может показаться, что кредитная история в порядке, если вы не берёте займы на большие суммы. Не тут-то было! Современный мир подкинул нам новые «ловушки», и вы можете испортить её, даже не подозревая об этом. Сегодня очень популярны рассрочки на маркетплейсах, сплиты, оплата долями и даже рассрочки на доставку еды. Удобно? Безусловно. Но многие из этих продуктов оформляются через микрозаймы. А их наличие в кредитной истории (если чересчур увлекаться) может опустить кредитный рейтинг на сотни единиц! Кроме того, просрочки даже в один день и на один рубль, наличие микрозаймов, большое количество кредитных карт с исчерпанными лимитами, частые заявки на кредиты — всё это вносится в кредитную историю и работает против человека.
Нулевая кредитная история тоже не гарантия порядочности заёмщика. Вот представьте, что банки — это работодатели, а кредитная история — это портфолио человека. Работник без опыта (как и клиент с нулевой историей) — это «кот в мешке». Неизвестно, что получишь от него: верного товарища, готового приносить прибыль компании, или разгильдяя, который будет бесконечно срывать сроки и безосновательно выпрашивать повышения зарплаты. Поэтому банки сначала предложат ему маленькую сумму под большой процент, чтобы посмотреть, как справится. А если вы стабильно платите и не допускаете просрочек, то рейтинг растёт, и банки сами будут предлагать более приятные условия: большую сумму, меньшую ставку.
А что делать, если «имидж подпорчен»? Можно ли «навести лоск» и снова стать привлекательным для банков? Можно, и вариантов достаточно много. Главные условия, чтобы поправить испорченную кредитную историю:
1) ликвидировать все просрочки;
2) вернуться в график и стабильно вносить платежи;
3) если кредитов несколько — объединить их, если позволяют условия, и опять же — платить вовремя!
Для банков лучше, если у человека 1–2 долгосрочных кредита с регулярными платежами, чем если человек каждые полгода перебивается десятками мелких микрозаймов. Но в современных реалиях, когда инфляция год от года растёт, а доходы — нет, многие прибегают к другим методам.
Когда кредиты начинают давить, первым делом граждане бегут в банки, где им предлагают рефинансирование, реструктуризацию или кредитные каникулы. Не будем спорить, иногда эти инструменты действительно выручают при временных трудностях с доходом. Но если проблемы с долгами глубокие и длительные, то все эти инструменты не помогут, а лишь загонят в ещё большую долговую яму. Давайте рассмотрим каждый из них:
1) Рефинансирование — это оформление в другом банке нового кредита (на других условиях), чтобы закрыть старый;
2) Реструктуризация — это изменение условий кредита: уменьшение ежемесячного платежа за счёт продления срока выплаты (не подходит для тех, у кого неофициальный заработок);
3) Кредитные каникулы — это отсрочка по кредиту/займу сроком до 6 месяцев (на весь период начисляются дополнительные проценты на сумму долга, то есть он увеличивается).
В чём здесь подвох:
— Вам заново начисляют проценты по кредиту, даже если большую их часть вы уже выплатили;
— Проценты часто ставят выше, чем они были в прежнем кредите (расчёт идет по ключевой ставке Центробанка, которая держится на высоком уровне);
— За счёт новых процентов сумма долга увеличивается.
Использование таких инструментов тоже отражается в кредитной истории и может лишь убедить кредиторов, что человек не умеет распоряжаться финансами. В итоге получается как в старой поговорке: хотели как лучше, а получилось как всегда.
Есть и ещё один инструмент, который способен оздоровить кредитную историю: процедура банкротства. Многие до последнего её избегают, думая, что это синоним полного краха. Но на самом деле это здравый и законный выход из проблем с долгами. По закону, если вы не можете или предвещаете, что скоро не сможете выполнять свои финансовые обязательства, у вас есть право списать долги. Скажем прямо: государству это даже выгодно, так как человек финансово реабилитируется и может снова стать полноценным участником рыночной экономики. Вопреки распространённым мифам, после процедуры банкротства человеку могут одобрять новые кредиты, никакого запрета в законе нет. Главное — выбрать грамотных юристов, которые помогут правильно завершить процедуру и внести все необходимые сведения в кредитную историю.
Подытожим: плохая кредитная история — это не приговор. Но следить за ней нужно, как говорится, смолоду, пока не понадобились кредиты на что-то действительно важное. Регулярно проверяйте её и «оздоравливайте», если случились временные трудности. А если начались серьёзные проблемы — не доводите дело до долговой ямы, начинайте решать их прямо сейчас. Помните, что осознание проблемы и её решение лежат только на ваших плечах.