Если у вас больше одного кредита, важный вопрос — в каком порядке их гасить, чтобы быстрее избавиться от долгов и меньше переплатить.
Просто платить по всем — это нормально, но неэффективно. Лучше выбрать стратегию: “снежный ком” или “лавина”. Обе рабочие. Главное — понять, какая подходит именно вам.
Разбираем на пальцах, без теории.
Что это за стратегии?
Это методы досрочного погашения долгов, когда у вас есть:
— несколько кредитов или займов
— фиксированный ежемесячный бюджет
— желание закрыть всё как можно быстрее
Обе стратегии предполагают, что вы продолжаете вносить минимальные платежи по всем кредитам, но при этом один из них погашаете досрочно — за счёт дополнительной суммы.
Разница — в том, какой именно кредит гасить первым.
Стратегия №1: «Снежный ком» (Snowball)
Суть: вы погашаете в первую очередь самый маленький по сумме кредит, вне зависимости от процента.
Когда он закрыт — высвобожденную сумму направляете на следующий по размеру. И так далее.
Пример:
- Кредитка: остаток 15 000 ₽ под 30%
- Потребкредит: 60 000 ₽ под 18%
- Рассрочка: 90 000 ₽ под 0%
Дополнительных денег на погашение — 5 000 ₽ в месяц.
Выбираете кредитку — как самый маленький долг. Закрываете её первой. Потом переходите ко второму.
📌 Плюсы:
— Быстрое моральное удовлетворение — “минус один долг”
— Простая и понятная мотивация
— Особенно хороша при большом количестве мелких долгов
📌 Минусы:
— Не всегда выгодно с точки зрения процентов
— Может привести к переплатам, если игнорировать дорогие кредиты
Стратегия №2: «Лавина» (Avalanche)
Суть: вы погашаете в первую очередь кредит с самым высоким процентом, независимо от суммы.
После его закрытия — переходите к следующему по проценту.
Пример:
- Кредитка: 15 000 ₽ под 30%
- Потребкредит: 60 000 ₽ под 18%
- Рассрочка: 90 000 ₽ под 0%
Дополнительные 5 000 ₽ вы кидаете в кредитку — как самый дорогой заём. Даже если она не самая большая по сумме.
📌 Плюсы:
— Минимальная переплата
— Финансово наиболее эффективная стратегия
📌 Минусы:
— Требует дисциплины
— Нет ощущения быстрого результата (особенно если дорогой долг ещё и самый большой)
Какую стратегию выбрать?
Вот простой ориентир:
- Если вам нужна мотивация и психологическое ощущение прогресса — подойдёт “снежный ком”
- Если вы хотите максимально сократить переплату — используйте “лавину”
- Если не можете выбрать — начните с “кома”, потом переходите на “лавину” (так делают многие)
В обоих случаях важна дисциплина:
✔️ Не пропускать платежи
✔️ Не брать новые кредиты
✔️ Направлять все дополнительные доходы на досрочное погашение
Комбинированный подход
Многие начинают со “снежного кома”, чтобы убрать 1–2 мелких долга, а потом переходят на “лавину”, чтобы снизить переплаты по основным займам. Это нормальная практика.
Что ещё важно:
- Уточняйте в банке: есть ли ограничения или комиссии при досрочном погашении
- Погашайте именно основной долг, а не просто вносите “сверху”
- Всегда сохраняйте буфер (финансовую подушку), не вкладывайте в кредиты все 100% средств
Итог
Нет универсального ответа, какая стратегия лучше. Но отсутствие стратегии — худший вариант. Без чёткого плана вы просто платите годами и теряете деньги на процентах.
Выберите подход, который вам подходит, и начните сегодня. Даже 1–2 досрочных платежа могут сильно изменить финансовую картину через полгода.
Если статья была полезна - поставьте лайк и подпишитесь на канал.
Также вы можете подписаться на наш Telegram-канал и обратиться за помощью в оформлении кредита.