Ещё пару лет назад микрофинансовые организации (МФО) работали по простой схеме: дал деньги на пару недель, получил назад с процентами — и все счастливы (ну, почти все).
Но времена меняются, и теперь всё чаще мы слышим о «длинных» займах на 6–12 месяцев. Казалось бы, удобнее для клиента: платежи меньше. Но давайте не будем спешить радоваться, а разберемся, в чем заключается главная опасность долгосрочных займов для заемщика?
Займы до зарплаты - это уже не норма?
Исторически МФО специализировались на краткосрочных займах «до зарплаты». Схема работала чётко: до 30 дней, один платёж, без лишней бюрократии.
Это было удобно и заемщикам, и кредиторам — первые быстро закрывали финансовые дыры, вторые получали хорошие проценты.
Почему всё изменилось?
С 2021–2022 годов на рынке пошла волна долгосрочных микрозаймов. Причины? Их несколько, и звучат они не слишком оптимистично:
- Снижение доходности коротких займов. Центробанк ограничил дневную ставку по микрозаймам до 0,8%, а сумму начислений — до 130% от тела долга. Для клиентов — это плюс. Для МФО — минус прибыли. А значит, пора искать новые способы заработать.
- Переток клиентов из банков. Банки в кризис затянули пояса и начали тщательнее проверять заемщиков. Люди пошли туда, где проще — в МФО.
- Спрос на рассрочку. Психологически людям проще брать долг на год и отдавать частями, чем за месяц «вырывать» крупную сумму из бюджета.
- Борьба за клиентов. Конкуренция растёт, и МФО пытаются заманить заёмщиков более гибкими условиями и продуктами.
Где тут подвох? Риски «длинных» займов
На первый взгляд, всё красиво: меньше платёж — меньше стресс. Но растянувшийся на 12 месяцев долг — это всё ещё долг, да ещё и с процентами, которых за год набежит больше.
Вот лишь часть основных рисков долгосрочных займов, о которых стоит всегда помнить:
- Переплата за весь срок может быть выше, чем по короткому займу.
- Лёгкость оформления расслабляет, и можно влезть в долг, не рассчитав свои финансовые силы.
- При просрочке штрафы и пени способны сделать долг неподъёмным.
Пример МФО, которые выдают долгосрочные займы
Если уж выбирать, то лучше смотреть в сторону проверенных игроков микрофинансового рынка, которые работают легально с лицензией ЦБ:
- МФО «Мани Мен» — одна из крупнейших МФО, выдаёт займы на срок до 12 месяцев, оформление онлайн, прозрачные условия. Новым клиентам первый займ выдает бесплатно.
- МФО «Заем.ру» — удобный сервис с возможностью выбрать срок и сумму, есть опция досрочного погашения. Первый и каждый 6-й займ выдает под 0%.
- МФО «Деньга» — известная сеть офисов по всей России, можно оформить займ онлайн. Большие суммы займа 200 000 рублей на длительный срок. Первый займ выдает под 0%.
Вывод
«Длинные» займы — это палка о двух концах. Да, они спасают, когда нужно распределить выплаты на долгий срок. Но это не повод расслабляться: долгосрочные обязательства — как липкая лента, к которой легко прилипнуть и сложно оторваться.
Лучше трижды подумать, прежде чем подписывать договор, который будет висеть на вас целый год.
А что думаете вы? Считаете ли вы «длинные» займы спасением или – очередной долговой ловушкой? Обязательно поделитесь вашим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: