"Известия" пишут о печальной ситуации в сфере кредитования физлиц, то есть обычных граждан.
Свежие данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) показывают: в июле была одобрена только каждая пятая заявка на кредит, и это не прогноз или примерные расчеты. У НБКИ такие данные вполне конкретны, потому что в бюро банки передают информацию. И в НБКИ видят, какие были заявки и сколько по ним было отказывают.
Даже снижение ключевой ставки с 21% до 18% практически не изменило ситуацию.
Конкретные данные
Доля одобрений по ссудам по итогам июля составила 21,4%. По автокредитам и потребительским займам одобряется только каждая четвертая-пятая заявка. По ипотеке ситуация доля отказов приближается к 60%, причем учитываются в том числе льготные программы.
И примечательно, что снижение ключевой ставки практически не повлияло долю одобрения. Показатель увеличился всего-то на 0,7%.
Почему банки стали такими осторожными
Центробанк объясняет это ужесточением риск-политики в ответ на рост просрочки. Во втором квартале 2025 года уровень просрочки по ипотеке и автокредитам вырос почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Чаще просрочку всего допускают заемщики с высокой долговой нагрузкой. Это те, кто набрали кредитов и займов и теперь выплаты по долгам составляют существенную часть заработка.
Поэтому ЦБ ограничивает выдачу ссуд таким клиентам через показатель долговой нагрузки (ПДН), банки должны соблюдать лимиты и не закредитовывать человека совсем по уши.
Если у человека на обслуживание долгов уходит более 80% дохода, вероятность отказа близка к 100%. Но даже при долговой нагрузке в 50% тоже часто отказывают. Банкам просто невыгодно выдавать такие кредиты - слишком высок риск просрочек или вообще невозврата. То есть на таких кредитах банк не только не заработает свои %, но еще и может лишиться основной суммы, выданной заемщику.
Причины ситуации
Здесь сразу несколько факторов.
Первый - высокая закредитованность россиян. Общая сумма долгов в конце 2024 года достигла почти 37 трлн рублей. Многие люди с уже действующими кредитами просто не могут оформить новый, потому что не проходят по лимиту по долговой нагрузке.
Второй - инфляция. Зарплаты растут медленнее цен, а платежи по уже взятым кредитам остаются прежними. То есть свободных денег у людей меньше становится все меньше. Отсюда и рост просрочек, а банки реагируют на это массовыми отказами.
Третье - сами кредиты все еще дорогие с высокими %. При ставках около 35% банкам приходится еще внимательнее отбирать клиентов. Ведь чем больше ставка, тем больше переплата у заемщика, выше платеж. Такой кредит сложнее обслуживать, выше риск просрочки или дефолта (когда все, кредит не отдают совсем).
Куда идут отказники
Обычно после отказа в банке народ отправляется в микрофинансовые организации. По данным ВЦИОМ, в 2024 году 32% заемщиков обратились в МФО из-за меньших требований к клиентам, а 30% - после отказа банка.
Но и тут не все гладко. На рынке микрозаймов тоже 80% клиентов получают отказ. К тому же людям стоит иметь в виду, что ставки тут намного выше, чем у банков. То есть обслуживать кредит будет сложнее.
Еще некоторые идут к нелегальным кредиторам, их еще специалисты называют "черными". Эти фирмочки рекламируют свои услуги в соцсетях и мессенджерах, часто маскируются под некую помощь в одобрении займов. Такие организации не соблюдают закон, а права заемщика почти не защищены.
В "Известиях" в исходной статье по ссылке в начале поста даются еще всякие советы о том, как повысить вероятность одобрения кредита. Я от таких рекомендаций воздержусь. Дело в том, что раз банки отказывают, они видят риск. Они же сами отказываются заработать деньги на % с вас, то есть им выгоднее одобрять. А если риск есть, то это может привести вас к проблемам и кабальным долгам.
Вам также может быть интересна другая статья: