Когда жизнь рухнула за один день
Привет! Меня зовут Анна, мне 38, живу в Казани. Еще полгода назад я была успешным предпринимателем с IT-агентством. Сегодня я мать-одиночка с долгами в 2,4 миллиона рублей. Но я не сдалась — и вот моя история о том, как можно договориться даже с самыми безжалостными банками.
Как я дошла до жизни такой
2019 год. Мой бизнес процветал — мы делали сайты для малого бизнеса, команда 6 человек, хороший оборот. Решила расширяться, взяла в банке 800 тысяч под 14% на второй офис.
2020 год. Пандемия. Клиенты массово отказывались от заказов, платежи задерживались. Пришлось уволить половину команды. Но банку платить надо! Взяла в другом банке потребительский кредит 600 тысяч — погасить первый кредит и продержаться.
2021-2022 годы. Бизнес восстанавливался медленно. Бывший муж алименты платил нерегулярно. Дети растут — сын в хоккей, дочка к репетиторам перед ОГЭ. Полезла в микрозаймы. Сначала 30 тысяч "до зарплаты", потом еще 50... В общем, долги росли…
2024 год. Мои обязательства по долгам, которые я посчитала по приложениям:
- Банк 1: 1 200 000 руб.
- Банк 2: 890 000 руб.
- 4 МФО: 350 000 руб.
- ИТОГО: 2 440 000 рублей
При доходе 85-150 тысяч в месяц и моих ежемесячных расходах 110 тысяч это был приговор.
Когда стало совсем страшно
Звонки коллекторов
Я просрочила первые платежи. И мне начали звонить, активно “вытряхивать” деньги. Я перестала брать трубки, но они не остановились. Однажды дозвонились дочке в школу, сказали, что мама должна денег и нас скоро выставят на улицу. Кира плакала...
Бессонные ночи
Лежала и считала в голове: "Если взять здесь, закрыть там..." Начала принимать антидепрессанты.
Страх потерять бизнес
Если суд арестует мои счета — всё, конец. Клиенты уйдут, и моя небольшая команда разбежится. Куда идти и что делать? Я жутко запаниковала.
Стыд
Стыдно перед детьми, что мама неудачница. Стыдно перед родителями. С новыми отношениями можно было крест ставить — какой мужик свяжется с должницей на 2,5 миллиона? Я не 18 летняя принцесса, а разведенка-неудачница, да еще и с 2мя “прицепами”...
Точка невозврата
В феврале 2024 пришло судебное извещение. Один из банков подал иск на 1,2 миллиона. До суда оставалось 3 недели.
Я попыталась сама связаться с менеджером банка:
— Можете дать мне рассрочку? Я не могу платить, зачем-же вы в суд-то подаете? У меня 2е детей!
— Только полная сумма единовременно, — холодно ответила девушка.
— Но у меня нет таких денег!
— Тогда увидимся в суде.
Спасательный круг
В телеграмм-чате для должников кто-то написал: "Девочки, есть такая штука — медиация. Я договорилась с тремя банками сразу, не верила, что это возможно, но суды отозвали".
Сначала не поверила. Но когда уже терять нечего — позвонила.
Медиатор Оксана выслушала мою историю и сказала:
— Анна, банки не монстры. Им тоже невыгодно тащить вас по судам. Судебное взыскание стоит им десятки или даже сотни тысяч плюс 1-2 года времени. При этом риск получить ноль рублей — очень высокий. Тем более, что взять с вас особо не чего. Мы попробуем.
Как работает медиация с банками
Стоимость услуги
- Консультация медиатора: бесплатно (30 минут)
- Подготовка: 25 000 руб.
- Проведение: 48 800 руб. Мы договорились, что эту сумму оплачиваю пополам - 50% - на этапе переговоров с банком, 50% - если удасться договориться.
- Итого: 73 800 рублей
Дорого? Банкротство обошлось бы в 200-300 тысяч плюс, у меня бы заблокировали все счета, списывали все поступления, да и потом в течение какого-то срока нет возможности взять кредит, если понадобится. Ну и плюс, как я узнала, при банкротстве нельзя потом какое-то время быть индивидуальным предпринимателем, а у меня на этом все построено. Я все взвесила и согласилась.
Что делал медиатор
1. Анализ ситуации (1 день)
- Изучил все мои кредитные обязательства
- Рассчитал реальную платежеспособность
- Подготовил вместе со мной 5-7 вариантов реструктуризации
- Нашел аргументы, почему банкам выгодно договариваться
2. Переговоры с банками (1 неделя) Медиатор сам связался с кредиторами:
— Я медиатор, хочу помочь урегулировать ситуацию с вашим должником. Есть готовность решить вопрос мирно. Можем обсудить варианты?
3. Встречи в банках Медиатор пошел со мной на переговоры. Это было критически важно — банки не воспринимают должника как равного партнера, а медиатора — да.
Почему я не могла сама
Эмоциональная неустойчивость
Когда менеджер говорил "только полная сумма", я начинала плакать. Медиатор оставался спокойным. Любой вопрос от сотрудников банка я воспринимала, как угрозу. Например, меня спрашивали - какой у вас доход? И я сразу “становилась в позу”, чтобы не лезли в чужой карман. Медиатор помогал мне справиться с эмоциями, объяснял, для чего и зачем задаются вопросы, и заранее меня подготовил к таким вопросам.
Отсутствие статуса
Мне показалось, что сотрудники банка видят в должнике врага, какого-то человека, который нарушил их правила, давят и чувствуют свою силу. А медиатор, получается, нейтральный посредник, он не эмоционален и просто ищет возможные варианты выхода. На него у банка нет рычагов давления.
Незнание процедур
Я не знала, что иск можно отозвать, если стороны договорились. Не знала, что есть возможность реструктурировать долги.
Неумение считать выгоды банка
Медиатор показал банку: — Судебное взыскание обойдется вам в 100 тысяч расходов плюс 2 года времени. Риск не получить ничего — 90%. Реструктуризация даст вам гарантированные деньги уже сейчас.
Результат переговоров
С 1м банком
Было: 1 200 000 рублей к доплате немедленно
Стало: 950 000 рублей к доплате в рассрочку на 5 лет по 16 000 руб/месяц
Со 2м банком
Было: 890 000 рублей + штрафы
Стало: 750 000 рублей в рассрочку на 4 года по 15 600 руб/месяц
С МФО
Было: 350 000 рублей под 300% годовых
Стало: 180 000 рублей единовременно (для этого мне пришлось продать кое-что из своего имущества, но я все равно очень довольна, что вопрос закрыт)
Итого платежи: 31 600 рублей в месяц вместо требуемых 67 000. Эта сумма мне была посильна. По крайней мере, внутри стало гораздо спокойнее и я смогу сконцентрироваться на работе.
Что изменилось через полгода
Финансы
✅ Плачу банкам исправно 31 600 в месяц
✅ Остается на жизнь
✅ Кредитная история восстанавливается
✅ Коллекторы больше не звонят
Бизнес
✅ Счета не арестованы
✅ Клиенты остались
✅ Привлекла партнера-инвестора
✅ Доходы стабилизировались на уровне 120-150 тысяч
Личная жизнь
✅ Сплю спокойно
✅ Дети не знают о проблемах
✅ Есть планы на будущее
✅ Познакомилась с хорошим мужчиной (он знает всю историю)
5 главных ошибок в переговорах с банками
❌ Избегать контакта
Многие прячутся от банков, надеясь, что "само рассосется". Не рассосется.
❌ Врать о доходах
Банки легко проверяют реальные поступления.
❌ Требовать списания
Банк — не благотворительная организация. Просить "простить долг" бесполезно.
❌ Эмоционировать
"Вы меня довели!", "У меня дети!" — такие аргументы не работают.
❌ Идти одному
Должник не равен банку в переговорах. Нужен посредник, который не будет эмоционально вовлечен.
Когда медиация НЕ поможет
❌ Если доходов нет совсем
Банк не согласится на 1000 рублей в месяц с долга в миллион.
❌ Если вы скрываете активы
Попытки обмануть банк приведут к еще большим проблемам.
❌ Если дело криминальное
Мошенничество, обналичка, отмывание — медиация не поможет.
❌ Если не готовы платить
Медиация — это не способ "кинуть" банки.
Мой главный совет
Не доводите до крайности. Если видите, что платежи становятся неподъемными — обращайтесь к медиатору сразу. Пока не начались суды, договориться гораздо проще.
Банки — не враги. Им нужны деньги, а не ваши страдания. Покажите реальную готовность платить — и 60% из них пойдут навстречу.
Не стыдитесь просить помощи. Долги — это не приговор. Это временная ситуация, которую можно решить цивилизованно.
Что дальше
Сейчас у меня гораздо более стабильный небольшой бизнес, восстанавливается кредитная история, дети счастливы. Через 4 года я буду полностью свободна от долгов.
Самое главное: я поняла, что из любой ситуации есть выход. Даже когда кажется, что всё кончено.
Если вы сейчас читаете это и узнаете себя в моей истории — не отчаивайтесь. Решение есть. Нужно только сделать первый шаг.
P.S. Разрешила опубликовать мою историю, чтобы помочь другим людям. Все имена изменены для конфиденциальности.
История от клиентки Ассоциации медиаторов 4Legal.ru
Посмотреть вебинар о медиации >>
Телеграмм-канал Елены Гизерской
#долги #банки #медиация #личный_опыт #кредиты #бизнес #мотивация