Государственные программы поддержки ипотечного кредитования помогают тысячам россиян приобрести собственное жилье. Но с 2024 года правила ужесточились: теперь льготную ипотеку можно получить только один раз (с редкими исключениями). Разбираемся, как работает система, какие есть лазейки и кому все-таки дадут второй льготный кредит.
1. Новые правила: одна льготная ипотека — одному заемщику
С 23 декабря 2023 года вступили в силу изменения, которые ограничивают количество льготных ипотек для одного человека.
🔹 Основное правило:
- Если вы взяли льготную ипотеку после 23.12.2023, то вторую по любой госпрограмме (даже другой) вам не одобрят.
🔹 Что считается льготной ипотекой?
- Семейная ипотека (ставка от 6%)
- Господдержка для новостроек (например, программа «Своё»)
- Дальневосточная ипотека (2%)
- Сельская ипотека (3%)
- Военная ипотека (не относится к этому ограничению, такую можно получать отдельно)
2. Единственное исключение — Семейная ипотека
Несмотря на жесткие ограничения, Семейную ипотеку можно оформить повторно, но только в двух случаях:
✅ Вариант 1: Первая льготная ипотека была до 23.12.2023
Если ваш предыдущий льготный кредит получен ДО этой даты, вы можете взять Семейную ипотеку снова (даже если это уже вторая или третья ипотека).
Пример:
Иван в 2022 году взял льготный кредит по программе «Своё» (ставка 8%). В 2024 году у него родился ребенок, и он может оформить Семейную ипотеку (6%) на новую квартиру.
✅ Вариант 2: После 23.12.2023 родился ребенок, а старая ипотека погашена
Если вы уже взяли льготную ипотеку после 23.12.2023, но:
- в семье появился новый ребенок,
- старая льготная ипотека полностью погашена,
то можно оформить Семейную ипотеку еще раз.
Пример:
Ольга в январе 2024 года взяла ипотеку по госпрограмме (ставка 8%). В мае 2024 у нее родился ребенок, и она досрочно погасила кредит. Теперь она может оформить Семейную ипотеку (6%) на новую квартиру.
3. Важные нюансы: созаемщики, поручители и военные
🔹 Созаемщики и поручители тоже «сжигают» свою возможность
Если вы выступали созаемщиком или поручителем по льготной ипотеке, то ограничение на повторное получение касается и вас.
Пример:
Алексей в 2024 году помог брату, став созаемщиком по льготной ипотеке. Теперь он не сможет оформить свою льготную ипотеку, пока не погасит этот кредит.
🔹 Военная ипотека — отдельная история
Программа для военнослужащих не учитывается в этом ограничении. Если вы взяли военную ипотеку, то можете дополнительно оформить Семейную, Дальневосточную или другую льготную программу.
4. Как обойти ограничение? (Законные способы)
Если вы уже использовали свою льготную ипотеку, но хотите купить еще одну квартиру с господдержкой, есть варианты:
📌 Способ 1. Оформить кредит на супруга/супругу
Если ваш партнер еще не брал льготную ипотеку, можно оформить кредит на него.
📌 Способ 2. Погасить старую ипотеку и ждать рождения ребенка
Если у вас есть ипотека после 23.12.2023, но вы планируете детей, можно:
- Погасить текущий кредит.
- После рождения ребенка взять Семейную ипотеку.
📌 Способ 3. Взять коммерческую ипотеку с господдержкой
Некоторые банки предлагают скидки для повторных заемщиков, даже если формально льготную ипотеку вам не дадут.
5. Вывод: стоит ли спешить с льготной ипотекой?
🔸 Если вы еще не брали льготный кредит – выбирайте программу тщательно, второго шанса может не быть.
🔸 Если уже взяли после 23.12.2023 – повторно можно только Семейную ипотеку (при рождении ребенка и погашении старой).
🔸 Если были созаемщиком – ваша «квота» тоже использована.
Совет: Перед оформлением ипотеки проконсультируйтесь с банком или ипотечным брокером, чтобы не потерять возможность выгодной сделки.
💬 А вы уже брали льготную ипотеку? Планируете вторую? Делитесь в комментариях!
(Статья актуальна на 2024 год. Следите за изменениями законодательства.)
🔎 Подпишитесь на канал, чтобы не пропустить новые разборы ипотечных программ!
