При оформлении кредита под залог недвижимости главный риск для заёмщика – потеря жилья в случае длительных просрочек. Но что, если квартира не в залоге, является единственным жильём или в ней прописаны дети? Разберёмся, когда банк может изъять недвижимость и как этого избежать.
Законодательная защита единственного жилья
Согласно ст. 446 ГПК РФ, за долги нельзя взыскать:
- Единственное жильё (квартиру, дом, комнату), если оно не в ипотеке.
- Жильё, где прописаны несовершеннолетние или инвалиды (если не было залога).
Исключение:
- Если жильё признано «роскошным» (например, квартира за 50 млн ₽ при долге в 1,5 млн ₽).
- Если квартира в ипотеке – банк вправе её забрать даже при наличии детей.
Важно: банк не может изъять жильё без суда.
Когда банк подаёт в суд?
Кредитор инициирует взыскание, если:
- Просрочка более 3 месяцев (критично – от 6 месяцев).
- Долг превышает 5% стоимости жилья.
- Заёмщик уклоняется от выплат или игнорирует банк.
Суд может отказать, если долг небольшой, но затягивать процесс опасно – сумма будет расти.
Как банк действует при долгах?
- Досудебное взыскание – звонки, письма, предложения реструктуризации.
- Обращение в суд – если переговоры не помогли.
- Исполнительное производство – приставы арестуют счета, а затем могут изъять и продать квартиру.
Совет: лучше договориться с банком до суда.
Как сохранить жильё?
1. Кредитные каникулы
Доступны при:
- Снижении дохода на 30% и более.
- Инвалидности I или II группы.
- Длительной болезни.
Можно приостановить платежи на 6 месяцев или снизить их.
2. Реструктуризация долга
Банк может:
- Увеличить срок кредита (снизив платежи).
- Снизить ставку или списать часть штрафов.
- Предоставить господдержку (если программа действует).
3. Продажа квартиры до суда
Если долг близок к критическому, можно самостоятельно продать жильё, погасить кредит и купить более дешёвый вариант.
4. Страховая выплата
Если у заёмщика есть страховка (например, от потери работы), можно требовать погашения долга за счёт страховой компании.
Если банк уже подал в суд
- Возобновите платежи – это повысит шанс мирового соглашения.
- Погасите часть долга – если сумма станет меньше 5% от стоимости жилья, банк может отозвать иск.
- Подайте апелляцию – если решение уже вынесено, можно попытаться его оспорить.
Важно: после решения суда приставы дают 5–10 дней на добровольное погашение. Если его не будет – квартиру выставят на торги.
Итог:
- Единственное жильё не заберут, если оно не в ипотеке и не «роскошное».
- Залоговую квартиру могут изъять даже при наличии детей.
- Лучший способ защиты – не доводить до суда: реструктуризировать долг, брать каникулы или договариваться с банком.
Главное правило: не игнорировать проблему – чем раньше начать действовать, тем выше шанс сохранить жильё.
Подробнее по теме читайте в блоге Банка Синара.
АО Банк Синара, 2025 Универсальная лицензия № 705 Центрального банка Российской Федерации