Коллекторы так полюбили покупать у банков долги за копейки, а потом требовать всю сумму у граждан. Очень прибыльный бизнес! Но - лавочка закрывается. Правда в отношении пока еще не всех случав переуступки долгов. Давайте разберемся, кого коснутся изменения.
Верховный суд Российской Федерации рассмотрел широко распространённую проблему, связанную с передачей долгов физических лиц коллекторам. Основанием для разбирательства стало дело гражданки, чей долг банк уступил коллекторской организации.
Ситуация оказалась типичной: женщина оформила кредитную карту в одном из региональных банков на небольшую сумму, однако процентная ставка по ней была высокой. После нескольких просрочек банк не предъявил никаких претензий сразу, однако впоследствии, когда банк был реорганизован и вошёл в состав более крупной финансовой структуры, новый собственник решил передать ее долг коллекторам без уведомления самой должницы.
Когда дело дошло до суда, сумма долга женщины приблизилась к миллиону рублей - основная часть составляла тело кредита, остальное - набежавшие проценты. Местные суды поддержали требования коллекторов, указав, что гражданка нарушила условия кредитного договора. Апелляционная инстанция также не усмотрела нарушений: суд резюмировал, что согласие клиента на переуступку долга не требовалось, а кредитор может быть заменён без согласия заемщика, если это не запрещено условиями договора.
Тем не менее, Верховный суд, рассмотрев дело, пришёл к обратному выводу: судьи подчеркнули, что возможность уступки прав по кредитному договору должна быть чётко согласована в самом договоре между банком и клиентом.
Верховный суд в своём определении сослался на Постановление Пленума № 17, в котором разъясняется: если речь идёт о переуступке прав требования по соглашениям с гражданами, следует опираться на Закон "О защите прав потребителей". Этот нормативный акт запрещает передачу долга физического лица компаниям, не обладающим банковской лицензией, то есть коллекторам, - кроме случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена договором с заемщиком.
Таким образом, банк не вправе передавать долг коллекторам, если в кредитном соглашении отсутствует специальное условие, разрешающее такую уступку. Верховный суд отменил ранее вынесенные решения и направил спор на новое рассмотрение в апелляционный суд с учётом изложенных правовых позиций. Похоже, коллекторам теперь придётся высказывать свои обиды не только в адрес юристов, но и в адрес судей...
Теперь нижестоящим инстанциям предстоит учитывать разъяснения Верховного суда при рассмотрении подобных споров.