В феврале 2024 года президент поручил правительству перезапустить выдачу сберегательных сертификатов, которые исчезли с рынка финансовых услуг в 2018 году. На лето 2025 года проект находится на рассмотрении в Госдуме, но из доступной на данный момент информации можно сделать вывод, что сберегательные сертификаты станут альтернативой банковским вкладам. В статье расскажем, как будет работать этот финансовый инструмент, чем он отличается от вклада, и насколько может быть выгоден в перспективе.
Что такое сберегательный сертификат
Это именной документ, который банк выдает вкладчику — своего рода расписка о размещении денег на определенный срок под строго фиксированный процент. По истечении установленного времени сертификат гарантирует возврат внесенной суммы с начисленными процентами.
Сберегательные сертификаты существовали на рынке и ранее, но из-за низкой популярности у населения были практически выведены из оборота, а с 2018 года выпуск этих ценных бумаг вовсе приостановлен. Возобновить практику планируют на новых условиях — сертификаты будут выдаваться на срок не менее трех лет, процентную ставку обещают выше, чем по вкладам, а средства на сертификате будут застрахованы на сумму 2,8 млн ₽.
Пока сберегательные сертификаты все еще недоступны к покупке, но представители ряда банков заявили о готовности разработать такой финансовый продукт для своих клиентов.
Выпускать сберегательные сертификаты смогут только те кредитные организации, которые имеют лицензию Центробанка РФ и соответствуют ряду условий:
- присутствуют на рынке более двух лет, демонстрируя стабильность, надежность и финансовую прозрачность;
- имеют резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций;
- включены в систему обязательного страхования вкладов.
Сберегательные сертификаты будут доступны для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых.
Если такой сертификат приобрести в браке, то он будет считаться совместной собственностью супругов и при разводе, как и прочее имущество, подлежит разделу. Также сертификат можно будет передать по наследству.
В чем отличие сберегательного сертификата от вклада
Оба инструмента используются для хранения и накопления средств в банках, однако они имеют ряд существенных отличий. Описали их в таблице ниже.
Сколько может принести сберегательный сертификат
Рассчитаем возможную прибыль на июль 2025 года. Максимальная ставка по депозитам на 30 июля — 18%. Ожидается, что процентная ставка по сертификату должна быть выше. Пока неизвестно, какой именно она будет, но предположим, 22% — на 4% больше. Процент на вложенные средства будет начисляться ежегодно с учетом капитализации.
Пример:
Иванов купил сберегательный сертификат на сумму 2 млн ₽ сроком на 3 года. Его прибыль составит:
— первый год: 2 млн ₽ х 22% = 440 тыс. ₽, итого 2 млн + 440 тыс. = 2 440 000 ₽;
— второй год: 2,440 млн ₽ х 22% = 536 800 ₽, итого 2 976 800 ₽;
— третий год: 2 976 800 ₽ х 22% = 654 896 ₽, итого 3 631 696 ₽.
Потенциально мужчина заработает с помощью сертификата 1 631 696 ₽.
Важно!
Процентная ставка будет зафиксирована в сертификате при покупке на весь срок его действия. Банк не сможет снизить ее, например, при изменении ключевой ставки.
Плюсы и минусы сберегательного сертификата
К преимуществам можно отнести:
- более высокую доходность по сравнению с вкладами;
- гарантию страхования вкладов на 2,8 млн ₽;
- простота и удобство приобретения и хранения;
- фиксированную процентную ставку: можно спрогнозировать доход;
- государственная гарантия по вкладу и сертификату суммируется, и общая сумма застрахованных накоплений может составить до 4,2 млн ₽.
Но у сберегательного сертификата есть и недостатки:
- невозможность пополнения или снятия средств до окончания срока действия документа;
- пока не определены налоговые обязательства: скорее всего, держателю сертификата придется платить процент с дохода;
- если за время действия сертификата инфляция превысит процентную ставку, реальная покупательная способность вложенных средств снизится;
- нет возможности пролонгации;
- при утере сертификата восстановить права можно будет только через суд, согласно п.18 письма ЦБ и ст. 148 ГК РФ.
Пока финансовый инструмент еще не ввели в оборот, есть время изучить тему и оценить все плюсы и минусы. Скорее всего, сберегательный сертификат в первую очередь заинтересует консервативных инвесторов. Заранее известная ставка и срок действия вклада дадут возможность сохранить и преумножить деньги к конкретной дате: например, к поступлению ребенка в университет или выходу на пенсию.
Можно не ждать и получать прибыль уже сейчас: откройте вклад «Жаркий процент» в Ак Барс Банке и гарантированно получите прибыль до 31%* годовых — самое время стать клиентом нашего банка!
*подробнее об условиях — на сайте Ак Барс Банка.
Вам могут быть интересны эти статьи: