Личное страхование заемщиков призвано защитить семьи от финансовых трудностей в случае непредвиденных обстоятельств. Однако на практике наследники часто сталкиваются с циничным отказом страховых компаний в выплате, когда застрахованное лицо уходит из жизни. Основная причина отказа — утверждения страховщиков о том, что заемщик якобы скрыл информацию о своих заболеваниях при заключении договора. Это превращает горе утраты в изнурительную борьбу за справедливость.
Суть проблемы: Умолчание или недобросовестность страховщика?
Страховые компании, такие как АО СК «РСХБ-Страхование», нередко используют формальные основания для отказа в выплате. В нашем случае, после смерти застрахованного лица, страховая компания отказала в выплате, ссылаясь на то, что у него были диагностированы гипертензивная (гипертоническая) болезнь, гипертензивная энцефалопатия и цереброваскулярная болезнь до заключения договоров страхования. Страховщик утверждал, что Застрахованный намеренно ввел их в заблуждение, не сообщив о своих заболеваниях.
Однако, как показала практика, бремя доказывания умысла на сокрытие информации лежит именно на страховой компании. Зачастую страховщики не проводят должной проверки состояния здоровья застрахованного лица на этапе заключения договора, а затем используют любые ранее существовавшие диагнозы как повод для отказа в выплате, даже если они не имеют прямой причинно-следственной связи со смертью.
Наш опыт: Пошаговая борьба за страховую выплату
Мы столкнулись с подобной ситуацией, когда наследники Застрахованного обратились к нам за помощью. Страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование» не только отказала в выплате, но и подала встречный иск о признании договоров страхования недействительными.
Ключевые шаги, которые привели к победе:
- Детальный анализ медицинских документов и привлечение независимой экспертизы: Мы тщательно изучили всю медицинскую документацию Застрахованного и инициировали проведение независимой комиссионной судебно-медицинской экспертизы. Эксперты ответили на ключевые вопросы, поставленные судом:
· Диагнозы на момент заключения договора: На ДД.ММ.ГГГГ у Застрахованного. были диагностированы гипертензивная (гипертоническая) болезнь, цереброваскулярная болезнь неуточненная, гипертензивная энцефалопатия, дисциркуляторная энцефалопатия I степени, последствия черепно-мозговой травмы и хронический гайморит. При этом, «гипертония III-IV степени», указанная в анкете для договора, не была подтверждена объективными данными.
· Причинно-следственная связь со смертью: Самое главное, эксперты пришли к выводу, что прямая причинно-следственная связь между ранее диагностированными заболеваниями (гипертония, цереброваскулярная энцефалопатия, гипертензивная энцефалопатия, последствия ЧМТ, хронический гайморит) и смертью Застрахованного лица от внутримозгового нетравматического кровоизлияния (геморрагического инсульта) отсутствует. Было установлено, что артериальная гипертония является лишь фактором риска, а не причиной инсульта, и что дисциркуляторная энцефалопатия I степени не могла стать причиной геморрагического инсульта.
2. Правовой анализ и оспаривание позиции страховщика: Мы доказали, что страховая компания не представила доказательств умысла Застрахованного лица на сокрытие информации. Более того, страховщик не воспользовался своим правом на проведение обследования застрахованного лица для оценки его здоровья, что предусмотрено статьей 945 ГК РФ. Это означает, что все неблагоприятные последствия такого бездействия ложатся на страховщика.
3. Успешная апелляция:Несмотря на то, что суд первой инстанции изначально удовлетворил иск страховой компании о признании договоров недействительными и отказал наследникам в выплате, мы подали апелляционную жалобу. Областной суд, основываясь на заключении судебной экспертизы, отменил решение первой инстанции.
Результат: Полная победа и восстановление справедливости
Благодаря настойчивости и профессиональной работе, нам удалось добиться полной победы в суде. Областной суд обязал АО СК «РСХБ-Страхование» выплатить наследникам Застрахованного лица не только страховую сумму, но и значительную неустойку, а также штраф и компенсацию морального вреда.
Это решение стало важным прецедентом, подтверждающим, что даже в самых сложных случаях, когда страховые компании пытаются уклониться от своих обязательств, можно и нужно бороться за свои права. Главное — заручиться поддержкой квалифицированных юристов и независимых экспертов.
Выводы и рекомендации:
- Будьте внимательны при заключении договора: Максимально честно и полно предоставляйте информацию о своем здоровье, но не позволяйте страховым компаниям использовать общие формулировки для отказа в выплате.
- Привлекайте независимых экспертов: Заключение независимой медицинской экспертизы является мощным аргументом в суде и может полностью изменить ход дела.
- Не опускайте руки при отказе: Отказ страховой компании — это не приговор. В большинстве случаев это лишь начало борьбы за ваши законные права.
Если столкнулись неправомерным отказом страховой компании в выплате возмещения при наступлении страхового случая, обращайтесь к профессиональному юристу тг: https://t.me/@m_artem88 https://t.me/lawyer_mustafin