Важнейший вопрос для тех кто не может решиться на списание долгов/только входит в процедуру банкротства. В новой статье мы рассмотрим локальное мировое соглашение как способ сохранения ипотечного жилья, являющегося единственным у должника.
Ранее мы делали обзорную статью на эту тему.
А сейчас подробно рассмотрим основные нюансы.
С вами снова Егор Иванов, основатель Юридической компании "Моё право"!
Предыстория
С момента запуска института банкротства физлиц в России наличие ипотеки становилось значимым препятствием для прохождения процедуры. Однако 27 апреля 2023 года Верховный суд РФ издал принципиально важное определение. В нем были зафиксированы конституционное право должника на жилье и право ипотечного кредитора на залоговое имущество. С целью соблюдения баланса их прав и интересов Верховный суд распорядился, что в случае банкротства с ипотечным жильем, которое является единственным, рекомендуется заключать локальное мировое соглашение с сохранением жилья.
Локальное мировое соглашение об ипотечном жилье
В сентябре 2024 года определение Верховного сода облекли в форму закона. Какие важные здесь есть нюансы и детали?
1. С одной стороны, мировое соглашение – это вроде как "рука помощи" со стороны банка - и если он не хочет, то он может ее и не протягивать. Однако Верховный суд создал резервный механизм на случай противления со стороны банка. В случае, если нет достаточных экономических оснований для отказа в заключении локального мирового соглашения, то утверждается локальный план реструктуризации без учета мнения банка. Что значит "нет достаточных экономических оснований"?
Если есть источник погашения этой задолженности, если долги оплачивались, если должник действительно имеет связь с этим жильем, если права защищения будут нарушаться - у банка нет оснований для отказа. Проще говоря, если банк ничего не теряет от заключения мирового соглашения - значит, у него нет никаких оснований спорить. Тогда утверждается локальный план реструктуризации, и он будет воспроизводить график ипотечного кредита.
2. Обязательным в случае локального мирового соглашение является участие третьего лица. Это связано с тем, что у должника в ходе процедуры банкротства заблокированы все счета, нет никаких доходов, кроме прожиточного минимума, за счет чего он мог бы вносить платежи по ипотеке. Соответственно, должно появиться третье лицо (родственник, близкий человек), чтобы обеспечить внесение платежей. Все логично и обосновано.
И вот тут очень важная вещь.
Третье лицо при локальном мировом соглашении
Нигде - ни в законе, ни в разъяснениях Верховного Суда не указывается, что третье лицо является/становится поручителем. Этот человек не отвечает по обязательствам должника. Он не обязан отвечать своим имуществом, своими доходами. Его обязанность – это, условно, "из воздуха" взять деньги и внести их на счет банка за должника, и финансовые возможности его юридически ограничены.
И когда банк проверяет третье лицо по стандартам поручителя, проверяет его платежеспособность, кредитную историю и так далее, то тут они, мягко скажем, перебарщивают.
Нельзя на третье лицо возложить долг должника по ипотеке! Закон такой опции не предусматривает.
Включение таких условий в мировое соглашение – это избыточное, нелегитимное обременение. Верховный суд разъяснил, что права уже обеспечены залогом. Все, больше ничего не нужно. Успокойтесь, получайте деньги.
И второе - должник ограничен в своих действиях только на период проведения процедуры банкротства. Когда она завершается, все остальные долги списываются, его счета разблокированы, у него появляется возможность самостоятельно зарабатывать и расходовать - помощь других людей ему больше не требуется. То есть третье лицо функционирует только на период проведения процедуры банкротства. Это плательщик, а не поручитель.
А если ипотека - не единственное жилье?
Да, законом защищена только ипотека единственного жилья. А что происходит в ситуации, если у должника несколько активов? Допустим, у него есть доля в квартире, по наследству осталась какая-то ветхая недвижимость в селе - а он тем временем купил или построил ипотеку дома и хочет жить в нем?
Решение есть! В этой ситуации должник просто должен подать ходатайство о признании именно этого жилья единственным и обосновать свое прошение. Наша команда юристов поможет вам составить такое ходатайство.
Резюмируя сказанное
- Безусловно, вы можете реализовать ипотечное жилье в ходе процедуры банкротства, если желаете - мало ли какие могут быть причины. А если хотите его сохранить - закон на вашей стороне!
- Если у банка нет весомых оснований для отказа в заключении локального мирового соглашения по ипотечному жилью - суд обязан будет его утвердить или ввести план реструктуризации.
- Введение третьего лица в таком случае необходимо - но он не становится вашим поручителем, не получает дополнительных обременений - а просто выполняет функции контрагента.
- Даже если ипотечное жилье не является единственным - его можно сохранить - все зависит только от того, какие юристы с вами работают.
Получить бесплатную консультацию можно написав нам в Telegram.
Страничка на Avito c отзывами (50 отзывов на 5.0)
Жить без долгов - ваше законное право!
С уважением, Егор Иванов.