Должники, которые набрали кредитов и допустили просрочки, должны быть готовы к тому, что банк продаст их задолженность коллекторам. Этот шаг, в общем-то, невыгоден как должникам, так и банкам. Банк рассматривает его как крайнюю меру, возможность получить хоть какую-то прибыль от реализации безнадёжных долгов, поскольку приходится продавать их за 10–15% от изначальной суммы. Ну а должникам нужно быть готовым, что теперь их долг будет выбивать коллекторские агентства, печально известные своими методами работы с должниками, вроде угроз и запугиваний, недалеко ушедшими от действий бандитов из 90-х. Осталось к ним добавить её травлю в соцсетях, звонки и сообщения всем друзьям и знакомым должника, провокационные надписи в подъездах и неизбежный иск в суд, как последний способ вытрясти хоть какие-то деньги.
Причём часто коллекторы завышают требуемую сумму долга, могут потребовать выплатить долги с истёкшими сроками исковой давности и применяют недозволенные приёмы, вроде отправления копии иска не по адресу фактического проживания, а по месту регистрации. И должник просто ничего не знает о начавшемся судебном заседании, а потому никак не может присутствовать на нём и привести аргументы в свою защиту или просто указать на истечении сроков исковой давности. А коллекторам только это и нужно.
Обычно банки продают коллекторам просроченные долги, когда должник не платит по ним уже свыше 90 дней. На первом этапе банки пытаются взыскать долги самостоятельно, начисляют пени за неустойку, но когда должник в силу различных причин платить не желает, они могут признать долги безнадёжными и продать их коллекторам. Согласие должника не требуется, но должен быть соблюдён ряд условий:
1. В кредитном договоре имеется пункт о возможной переуступке правовых требований, то есть передаче долга третьим лицам, обычно тем самым коллекторским агентствам. Банки всегда ставят этот пункт в кредитный договор, поскольку если его не будет, любая переуступка требований считается незаконной.
2. Должен наличествовать договор цессии, согласно которому банк продаёт долг коллекторам.
3. В течение пяти дней после продажи долга по договору цессии банк должен сообщить об этом должнику. Если он этого не сделал, сделку можно попытаться оспорить в суде и признать недействительной.
После продажи долга коллекторам стоит проверить договор и убедиться, что там имеется пункт о праве банка на переуступку долга. Если же уведомление о переуступке долга вы не получили и вообще считаете, что допущены какие-то нарушения, то имеет смысл обратиться в банк, а если он не предпринимает никаких мер — в надзорные органы: Центробанк или Роспотребнадзор. И никто не отнимает выше право на обращение в суд. Когда оно имеет под собой основания, суд встаёт на сторону истца и может отменить продажу долга.
При заключении кредитного договора можно запретить переуступку своего долга третьим лицам, в частности, тем же коллекторам. Однако банки очень не любят, когда заёмщики диктуют свои условия и могут отказать в заключении кредитного договора или начислят повышенную процентную ставку.
Но лучше всего не допускать длительные просрочки и вынужденную продажу долга коллекторам. Если нечем платить по кредиту и на то имеются весомые основания, имеет смысл обратиться в банк для реструктуризации долга, отсрочки основного платежа, кредитных каникул или рефинансирование кредита. В таком случае можно даже избежать пени за неустойку. Но если расплатиться по долгам не получается в принципе, тогда лучший выход — начать процедуру банкротства физических лиц и полностью списать всю задолженность, оставив за собой неприкосновенную по закону единственную квартиру. А мы в юридической фирме «Советникъ» поможем вам в этом. Обращайтесь за консультацией