Всем привет, на связи Эван!
На днях Российская Газета обратила внимание, что инновации, связанные с обновлением платежной инфраструктуры (СБП) и введением цифрового рубля, могут поставить под вопрос существование кэшбека.
Разбираемся, так ли это и к чему готовиться дальше.
1. Что такое кэшбек, откуда он берется и как банки делят комиссии между собой
Но сначала давайте поймем, откуда вообще берется этот кэшбек.
Что же это за магия такая? Покупаешь товар, а тебе пара процентов возвращается обратно. Скидка это или что-то иное — непонятно.
Базовый кэшбек работает достаточно просто.
Есть условный Андрей, который пришел в магазин. Он оплачивает покупку своей карточкой на сумму 10 000 рублей.
Банк-эквайер (владелец терминала) берет с магазина комиссию за проведение платежа — например, 2%.
Получается, с 10 000 рублей покупки банк-эквайер получит 200 рублей (2%).
Далее банк-эквайер делится с банком-эмитентом (банком, который выпустил карточку Андрея) этой комиссией, например, отдав половину — 100 рублей (1%).
Чтобы быть привлекательным для Андрея и удержать его как клиента, банк-эмитент (выпустивший его карту) отдает ему половину — в этом примере 50 рублей (0,5%).
Вот так и берется тот самый кэшбек 0,5%.
2. Партнерские кэшбеки и “хитрые” механизмы
Бывают и более хитрые механизмы.
Например, если магазин обладает большой клиентской базой и платит большие комиссии за проведение платежей банку-эквайеру, они могут договориться о партнерстве.
Скажем, при оплате в магазине карточкой банка-эквайера (когда карта клиента и банк на терминале совпадают) клиент получает повышенный кэшбек.
Это создает полезное партнерство. Человек воспринимает это как хорошую скидку, и клиенты банка-эквайера начинают активнее ходить в такой магазин — всем хорошо.
3. Как изменилась система платежей с приходом СБП
Что же должно измениться?
Цифровой рубль трансформирует систему платежей.
Но перед тем как мы подумаем об этом, я скажу, что она уже трансформировалась!
Пользовались уже СБП? Может, оплатой по QR-коду? А помните, что раньше мы платили немалые комиссии, переводя средства между своими счетами?
С появлением СБП все изменилось.
Переводы проходят в основном без комиссий, а все больше бизнесов предлагают оплату по СБП, так как они тогда не платят комиссий за эквайринг.
Но клиенты в таких случаях теряют кэшбек. Эквайринга нет — есть СБП, где нет комиссии.
Выгодно бизнесу, но клиенту выгод пока меньше.
4. Что изменит цифровой рубль в этой системе
То же самое будет с цифровым рублем.
Он перенесет платежную инфраструктуру к Банку России от разрозненного рынка. Комиссии и транзакционные издержки упадут.
Да, на практике это приведет к тому, что многие клиенты не будут получать условные 0,5% кэшбека.
Но глобально это снижает общие транзакционные издержки в экономике и делает ее эффективнее, от чего в перспективе может выиграть система в целом.
Стоит отметить, что проекты цифровых валют еще не были до конца реализованы нигде, и Россия является одним из пионеров.
Поэтому оценить реальный, а не теоретический экономический эффект мы сможем лет эдак через пять. А пока остается лишь наблюдать за происходящими изменениями и получать кэшбек, пока это еще возможно.
5. Будущее без кэшбека? Перспективы и ожидания
Какие у меня ожидания?
Лично я думаю, что цифровой рубль пусть не быстро, но закрепится в авангарде методов для платежей.
Комиссии и транзакционные доходы будут и дальше забирать у коммерческих банков. Пару лет они будут мешать введению цифрового рубля, потом их законодательно обяжут, и рынок изменится уже под рукой регулирования.
Люди сильно не потеряют, но долгосрочно могут приобрести более эффективную и дешевую банковскую систему, а банки начнут конкурировать за клиента другими благами, нежели тем, что просто делятся частью своих комиссий.
До 2028 года сильного внедрения не ожидаю. После, думаю, люди будут активнее пользоваться, а к 2030 году большинство станут активными пользователями цифрового рубля.
Поживем — увидим.
Главное — не бояться изменений. Банковская и финансовая системы никогда не стоят на месте, но с годами на практике стали лучше.
Будем надеяться, что в этот раз произойдет так же...
