Финансовая грамотность — это не просто знания о деньгах. Это характеристика‚ отражающая способность человека эффективно распоряжаться своими деньгами‚ принимать взвешенные финансовые решения и грамотно использовать финансовые инструменты. В статье рассказываем о том‚ как повысить свою финансовую грамотность.
Зачем нужно быть финансово грамотным
Финансовая грамотность — это не только для экономистов. Это набор знаний и привычек, которые помогут вам чувствовать себя уверенно в будущем и жить достойно уже сейчас.
Особенно важно учиться в сложные времена. Ваши деньги могут быть под угрозой: с одной стороны, их обесценивает инфляция, с другой — мошенники и шарлатаны.
Мы собрали для вас базовую информацию: как правильно экономить и начать вести бюджет; как накопить деньги и на что их потратить; как оценить риски инвестиций и жить на проценты; как распознать мошенников и не дать им себя обмануть.
Чтобы узнать больше, перейдите по ссылкам в статье. Они ведут на наши самые актуальные материалы. Их писали эксперты Совкомбанка и других организаций: инвесторы, экономисты, юристы, бизнес-тренеры и другие специалисты.
Мы помогли тысячам людей разобраться в финансах и научиться управлять ими осознанно и системно. Вы тоже сможете.
Управление бюджетом: доходы и расходы
Первый шаг — это анализ того, сколько денег приходит и куда они уходят. Ведение учёта доходов и расходов похоже на подсчёт калорий: это может быть скучно, требует дисциплины и может привести к неожиданным результатам. Однако, если вы проявите терпение, то со временем сможете отказаться от этой необходимости.
Выберите способ учёта:
- Ручной: создайте таблицу в Excel или заведите тетрадь.
- Установите приложение и подключите к нему свои банковские карты. Система будет автоматически подсчитывать ваши расходы.
Разделите расходы на фиксированные и переменные. Фиксированные расходы — это арендная плата, ипотека, кредиты и коммунальные услуги, которые не сильно меняются от месяца к месяцу. Переменные расходы — это всё остальное: продукты, одежда, развлечения, отдых и уход за собой.
После того как вы определите свои расходы, сократите ненужные траты в пользу необходимых. Стремитесь к принципу 50/30/20:
- 50% доходов — это базовые расходы (жильё, еда, транспорт);
- 30% — это расходы на удовольствия (хобби, развлечения, красота);
- 20% — это долги (кредиты) и/или резервный фонд.
Это не строгий шаблон, а лишь ориентир. Ваша структура расходов может отличаться.
Оптимизируйте свои расходы без фанатизма. Вы можете быть удивлены, сколько денег тратите на мелочи, но если покупка кофе на вынос или новая ваза сделают вас счастливее, то почему бы не купить их? Сэкономьте на чём-то другом: правильно закупайте продукты, анализируйте расходы на коммунальные услуги и электричество.
Каждый человек должен иметь финансовую подушку безопасности. Жизнь полна неожиданностей: можно заболеть, потерять работу, сломаться автомобиль или бытовая техника.
Эксперты рекомендуют откладывать деньги:
минимум на три месяца жизни; оптимально на полгода; идеально на год.
Например, если вы тратите 50 тысяч рублей в месяц, стремитесь к сумме в 150 тысяч, а лучше в 300 тысяч рублей. Копить будет проще, если поставить цель: не брать кредит на срочный ремонт, не занимать на лечение зубов или даже достичь финансовой независимости.
Откладывайте понемногу, и нужная сумма накопится. Жить на проценты вряд ли получится, но поддержать бюджет — вполне.
Чтобы сбережения не обесценились из-за инфляции, храните их на вкладе или накопительном счёте:
- Вклад подходит для долгосрочных сбережений (от трёх месяцев). На вкладах, с которых нельзя снять деньги досрочно, обычно предлагают лучшие проценты. Сравните условия на онлайн-калькуляторе (он находится в середине страницы).
- На накопительном счёте проценты меньше, но пополнять и снимать деньги можно в любое время. Получили зарплату — отправили на счёт под 16% и снимайте по мере необходимости по 10–15 тысяч рублей. В конце месяца получите проценты.
Наличные деньги обесцениваются быстрее всего. По возможности держите деньги на счёте, оплачивайте покупки картой или переводами. Вклады тоже не защищают от инфляции на 100%, но максимально её смягчают и, как правило, немного обгоняют.
Кредиты и долги: как не оказаться в затруднительном положении
Кредиты могут быть как спасением, так и источником проблем. При высокой ключевой ставке лучше выбрать рассрочку. Основное отличие рассрочки от кредита — отсутствие переплаты и процентов, которые за вас оплачивает магазин.
Как и когда брать кредит
Без кредита не обойтись при покупке дорогих вещей: жильё, автомобиль, длительное лечение не вписываются в условия рассрочки. Как понять, стоит ли брать кредит:
- Да — на цели, которые улучшат вашу жизнь: недвижимость, автомобиль, образование, бизнес (при наличии грамотной и успешной стратегии).
- Под вопросом — на развлечения (отпуск, свадьба). Сначала спланируйте, как погасить долг, и создайте финансовую подушку безопасности.
- Нет — для друзей и близких без постоянного дохода. Особенно если у них есть кредитная зависимость.
Неожиданно, но кредит под низкий процент может оказаться выгоднее, чем покупка за свои средства. Положите оставшуюся сумму на депозит со ставкой выше, чем по кредиту, и получите прибыль.
Что делать, если не получается платить
Банк заинтересован в том, чтобы вы погасили долг без судебных разбирательств и банкротства. Он предложит вам кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию. Эти методы также работают и с микрозаймами.
Сообщите банку, что вы не можете платить в прежнем режиме. Изучите последствия просрочек. Не скрывайтесь от банка — долг не будет списан, а будет передан коллекторам.
Правила безопасности
Регулярно проверяйте свою кредитную историю на портале госуслуг и следите за своим кредитным рейтингом. Чем он выше, тем более выгодные условия вам предложат.
Отнеситесь к займам ответственно:
- Не занимайте больше 30% от своего дохода (50% — это предел).
- Внимательно читайте договор и полностью его понимайте.
- Сравните предложения разных банков.
- Сравните условия кредита с условиями по кредитным картам и рассрочке.
Инвестиции: основы без риска
В период финансовых кризисов мы осознали, что деньги должны работать. Инвестирование — это способ заставить деньги приносить доход.
Основные принципы инвестирования:
- Начните с малого. Вложите небольшую сумму — от 500 до 1000 рублей — и попробуйте различные стратегии без риска.
- Разнообразьте свой портфель. Не стоит вкладывать все деньги в один актив, лучше собрать портфель из разных инструментов.
- Не ждите быстрых результатов. Долгосрочные инвестиции — самые надёжные.
- Высокодоходные активы — для опытных инвесторов. Эксперты Совкомбанка рекомендуют не спешить с инвестициями в криптовалюту и трейдингом.
- Будьте осторожны с мошенниками.
Для новичков есть безопасные варианты:
банковские вклады; облигации, например, ОФЗ; паевые и индексные фонды (ETF); акции крупных компаний.
Помните, что высокая доходность связана с высокими рисками. Если вам обещают 50% годовых, это может быть мошенничество.
Наши советы не являются финансовой рекомендацией. Мы не можем гарантировать, что инвестиции принесут прибыль, и не можем предсказать, как изменится инфляция. Наши советы основаны на нашем опыте и могут служить ориентиром, но не являются гарантией успеха.
Мошенники: как распознать и защититься
К сожалению, там, где есть деньги, всегда есть и мошенники. Они постоянно придумывают новые способы обмана, но принципы остаются неизменными: вывести жертву из равновесия и заставить её заплатить.
Распространённые схемы мошенничества
Проще всего распознать мошенников, которые занимаются инфобизнесом. Они часто используют социальные сети и мессенджеры для своих целей. Они обещают золотые горы, но для этого нужно лишь купить их вебинар.
Сложнее, когда мошенники звонят или пишут. Они умеют так общаться, что буквально отключают у жертвы критическое мышление. Но и их можно узнать по определённым схемам.
«Ваш родственник в беде»
Вам звонят и говорят, что ваш сын, дочь или внук попал в аварию, арестован или находится в больнице. Вам нужно срочно перевести деньги на «лечение» или внести залог.
Иногда мошенники звонят или пишут от имени вашего родственника, взломав его аккаунт в мессенджере или сгенерировав голос.
Не вешайте трубку и сразу перезвоните родственнику на его номер. Мошенники всегда торопятся и не дают времени на проверку.
«Выигрыш в лотерею»
Вам сообщают о выигрыше в лотерее или акции, в которой вы не участвовали. Чтобы получить приз, нужно заплатить «налог» или «комиссию», и сделать это нужно сегодня.
Настоящий выигрыш вы получите без предоплаты, а налоги будут удержаны из суммы выигрыша.
«Сотрудник банка просит код»
Вам звонят и говорят, что это сотрудник банка, и просят назвать код из смс для «безопасности» или «блокировки подозрительной операции». Или они требуют установить приложение и сообщить код из смс.
На самом деле они пытаются проникнуть в ваш аккаунт в банке или на Госуслугах. Они не знают ваш пароль, поэтому запрашивают подтверждение по смс, которое придёт на ваш номер.
Банки никогда не просят коды из смс. Положите трубку и сами позвоните в банк.
Мошенники также могут выманивать деньги под предлогом замены счётчиков, инкассации или фальшивых переводов. Они могут сообщить, что на вас прямо сейчас оформляют кредит или что ваши данные были взломаны.
Фишинг и кибермошенничество
В интернете мошенники особенно активны. Они создают сайты, которые выглядят как официальные, и собирают через них деньги.
Как распознать обман:
адрес ссылки отличается от официального (sovcombank.su, sovcobank.ru вместо sovcombank.ru); при переходе нет защищенного соединения (https://); в письме делают упор на срочность, запугивают или обещают богатство.
Как защитить себя и своих близких?
Научитесь распознавать «красные флаги»:
Срочность: «Только сегодня!», «Предложение действует час!», «Нужно решить прямо сейчас!». Конфиденциальность: «Никому не говорите», «Это секретная информация», «Операция засекречена». Давление: не дают времени на раздумья, угрожают блокировкой счетов, создают панику и страх. Требуют перевести деньги незнакомым людям, купить криптовалюту, акции или купоны. Просят установить приложение, программу или зарегистрироваться на сайте и отправить код.
Вот несколько правил безопасности:
Никогда не сообщайте коды из смс. Их присылают только для подтверждения ваших операций. Проверяйте информацию. Звоните в банк, сверяйте адреса сайтов и обращайтесь к официальным ресурсам. Используйте сложные пароли и двухфакторную аутентификацию. Не спешите. Посоветуйтесь с близкими и изучите вопрос. Схемы мошенников легко найти в интернете.
Куда обращаться, если вы стали жертвой мошенников?
Прежде всего, заблокируйте карты со смартфона или позвоните в банк. Также смените пароли от всех аккаунтов. Сохраните всю переписку с мошенниками и их контакты.
В течение дня подайте заявление о мошенничестве в полицию и в банк.
Поделитесь информацией в социальных сетях и предупредите своих знакомых.
Вот несколько полезных сайтов:
Центральный банк России: официальная информация о финансовых организациях и список отозванных лицензий. МВД России: информация о новых схемах мошенничества и статистика преступлений. Роскомнадзор: реестр заблокированных сайтов.
Заключение.
Теорию финансовой грамотности можно освоить за неделю. За месяц — научиться вести бюджет, разобраться во вкладах и инвестициях.
Через год практики у вас будут новые финансовые привычки, меньше долгов и больше денег. А главное — уверенность, что вы тратите правильно.