📊 Как школьники и пенсионеры стали «мишенью» ИИ-финтеха

Финансовые технологии активно используют искусственный интеллект для анализа клиентов. ИИ стал не просто помощником — он принимает решения о кредитах, интерфейсах и даже рекламе. Особенно чувствительными к этим процессам оказались две группы: школьники и пенсионеры. Их возраст делает их одновременно уязвимыми и интересными для алгоритмов. Почему так происходит — разберёмся в этой статье.

ИИ наблюдает за возрастом

🎯 Возраст — ключевой параметр для ИИ

При обработке данных ИИ-финтех не просто фиксирует возраст клиента — он выстраивает поведенческие профили, на их основе предлагая те или иные действия. Школьникам показываются приложения с геймификацией, а пожилым — упрощённые меню и пассивные продукты. При этом возраст часто влияет на ключевые финансовые решения: кредитные лимиты, рассрочки, предложения и условия подключения.

👵 Пенсионеры: автоматические ограничения и завышенные ставки

ИИ‑модели скоринга могут учитывать возраст как фактор риска. Центробанк России в документе «Основные направления развития финансового рынка на 2025–2027 годы» подчёркивает необходимость учитывать возрастные особенности при внедрении ИИ-систем и рекомендует организациям избегать скрытой дискриминации. Банк России планирует внедрение этических стандартов и контроль за алгоритмами, чтобы пожилые клиенты не сталкивались с несправедливыми ограничениями или отказами.

🧒 Школьники и студенты: интерфейсы без выхода

Согласно данным Mediacom и Anketolog.ru, более 70% детей в возрасте от 5 до 16 лет совершают онлайн-покупки, а около 42% подростков уже используют банковские карты или электронные кошельки. Это делает их участниками финтех-платформ с раннего возраста. Интерфейсы приложений для этой аудитории часто строятся вокруг ярких кнопок и быстрого доступа к микроплатежам, а элементы контроля и настройки трат бывают спрятаны глубже.

🏦 Подтверждённые примеры

1. Банк России в отчётах за 2023–2025 годы подчёркивает, что ИИ‑системы должны быть прозрачны для потребителя и учитывать возрастные особенности при анализе данных. Эти меры направлены на предотвращение неосознанного ограничения прав пользователей старшего возраста.
2. В исследовании Mediascope Kids & Teens подтверждено, что дети и подростки активно совершают покупки онлайн, используют мобильные кошельки и банковские карты, при этом часто делают это самостоятельно и без достаточного уровня финансовой грамотности.

🤖 Как работает таргетинг ИИ в банках

Искусственный интеллект анализирует не только возраст, но и:

• частоту покупок,
• темп траты средств,
• поведение в приложении.
  
  Алгоритмы классифицируют клиентов по сотням параметров, формируя «кластеры». Возраст при этом служит триггером для присвоения роли — «пенсионер», «молодой и активный», «ученик» и т.д.
  
  На этих ролях строятся предложения: кому-то — инвестиции, кому-то — реклама кэшбэков на еду, а кому-то — только просмотр баланса.

📉 Почему это может быть опасно

ИИ не всегда ошибается — но часто действует без права человека на пересмотр. Автоматические отказы, ограниченный функционал, навязанные интерфейсы — всё это влияет на финансовую самостоятельность.

Пенсионеры могут остаться без нужных услуг, школьники — стать жертвами маркетинга. При этом банки обычно не информируют пользователя, что решение принял не человек, а нейросеть.

🛡 Как защитить себя и своих близких

• Проверяйте настройки интерфейсов и включайте «расширенный режим», если он доступен.
• При отказе в услуге — требуйте ручного пересмотра. По закону (ст. 5 152-ФЗ) вы имеете право на вмешательство человека.
• Обучайте школьников финансовой грамотности, особенно по вопросам подписок и микроплатежей.
• Пенсионерам можно предложить установить версию приложения с обычным интерфейсом, а не «облегчённую».
• Не сообщайте лишние данные при регистрации — чем меньше информации, тем меньше оснований для алгоритмических ограничений.

🔚 Итог:

ИИ меняет финансовую сферу, делая её удобной, но и опасной для тех, кто не вписывается в «усреднённый» образ пользователя. Школьники и пенсионеры — в зоне риска: одним трудно отказаться от интерфейсов, другим — получить доступ к нужным услугам. Чтобы не стать жертвой искусственного интеллекта, нужно понимать, как он работает — и не бояться требовать пересмотра решений, даже если их принял не человек.

Ставьте лайк, если понравилась статья. Подписывайтесь на наш канал. Спасибо!🙏