В долги можно попасть быстро — из-за спонтанной покупки, падения дохода, просроченного кредита или просто неудачного месяца. Но выбраться сложно.
Причина почти всегда одна: человек не контролирует свои деньги. Тратит, как получается. Берёт кредит, не считая переплату. Откладывает платежи, пока не приходят штрафы.
Чтобы избежать этого, не нужно высшее образование в экономике. Достаточно соблюдать несколько базовых правил, которые работают у любого уровня дохода.
Если вы хотите держать финансы под контролем — начните с этих шагов. Без сложных схем. Только то, что действительно работает на практике.
1. Сначала обязательное — потом всё остальное
Главная ошибка большинства: сначала тратят, потом думают, как платить кредит или коммуналку. Деньги приходят — сразу магазин, доставка, подписки. А обязательные платежи откладываются «на потом».
Правило простое:
сначала обязательные платежи — потом всё остальное.
Сделайте это автоматикой.
Обязательные расходы — это:
- кредитные платежи
- аренда, ЖКХ
- налоги, алименты (если есть)
- питание первой необходимости
- минимальные накопления (даже 5–10%)
И только после этого — одежда, развлечения, покупки.
2. Учитывайте не только доход, но и ритм
Многие думают: «Я получаю 100 тысяч, значит могу платить по кредиту 30».
Но не учитывают, что доход может быть нестабильным — особенно у фрилансеров, ИП или тех, кто работает по сделкам.
Финансовая устойчивость — это не только объём дохода, но и его ритмичность.
Даже если у вас 150 тысяч в месяц, но сегодня — 20, а завтра — 0, вы должны планировать на худший сценарий.
Золотое правило:
Фиксированные обязательства не должны превышать 30–35% от самого слабого месяца.
3. Не лезьте в кредит без чёткого плана возврата
Люди берут кредит «на всякий случай», «а вдруг пригодится», «ну просто потому что одобрили».
Это и есть первый шаг к долгу, который не контролируешь.
Любой кредит должен быть частью чёткого финансового плана.
Если вы не знаете:
- зачем берёте деньги
- как и за счёт чего будете отдавать
- что будете делать, если доход упадёт
— кредит брать нельзя.
Даже если его легко дают. Особенно — если его легко дают.
4. Ведите учёт расходов. Хоть в тетради
Нет, это не скучно. Это взрослый подход.
Пока вы не понимаете, куда уходят деньги, вы не управляете финансами. Вы в реактивном режиме — просто гасите пожары.
Для старта подойдёт простая таблица или блокнот:
- фиксируйте все доходы (даже мелкие)
- записывайте расходы по категориям: еда, транспорт, кредиты, досуг, жильё
- в конце месяца подводите итог
Через 1–2 месяца вы увидите, где утекают деньги, и сможете принять реальные меры. Не «экономить на кофе», а отключить ненужные сервисы, отказаться от навязанных подписок или пересмотреть аренду.
5. Не держите «нулевой баланс»
У вас должен быть резерв. Даже если он небольшой. Даже если это 3000–5000₽ — уже лучше, чем ничего.
Ноль на карте — это всегда стресс, особенно если случается внеплановый расход (лекарства, штраф, поломка).
Многие влезают в долги просто потому, что нет подушки, и любое ЧП — это МФО или кредитка под 30%.
Простой ориентир:
держите хотя бы 1–2 зарплаты на отдельной карте или счёте.
Начните с малого, но начните.
6. Не надейтесь на «авось» и помощь извне
«Мама поможет», «банк простит», «как-нибудь потом разберусь» — всё это работает до тех пор, пока не перестаёт.
Финансовая грамотность — это не про доход в миллион. Это про ответственность.
Даже с 50–60 тысячами в месяц можно:
- не лезть в долги
- жить с контролем
- закрывать обязательства без нервов
- копить хоть по 1000 рублей в месяц
Заключение
Я каждый день работаю с кредитами. Помогаю выбрать оптимальные условия, исправляю ошибки, сопровождаю сделки. И вижу одну закономерность:
тот, кто умеет управлять деньгами — реже влезает в долги.
А если и берёт кредит — делает это осознанно и с выгодой.
Запомните главное:
- Сначала обязательное — потом остальное
- Кредит — только с планом возврата
- Расходы нужно фиксировать
- Подушка важнее новой покупки
- Финансы — это не про “много”, а про “осознанно”
Если вы сейчас на старте — соблюдайте эти базовые правила.
Если уже в долгах — их тем более стоит пересмотреть.
А если нужна помощь — не бойтесь обращаться. Это не слабость. Это шаг в сторону финансовой стабильности.
_______________________________
Если статья была полезна - поставьте лайк и подпишитесь на канал.
Также вы можете подписаться на наш Telegram-канал и обратиться за помощью в оформлении кредита.