Многих волнует вопрос: реально ли самостоятельно приобрести свой долг у банка, либо все рассказы юристов - лишь мифы и банки такие сделки не заключают?
На первый взгляд, непонятно, зачем банк будет избавляться от долгов граждан, причём даже с дисконтом, ведь у него есть целый арсенал способов возврата задолженности: суды, коллекторы, обращение к судебным приставам. С какой целью кредитная организация продаёт задолженность по низкой цене?
Ответ здесь достаточно прост. Банки для себя делят заёмщиков на тех, с кого возможно взыскать долг, и на тех, от взыскания с кого нет особого смысла.
К платежеспособным (интересным для банка) клиентам относят тех граждан, у которых есть официальные доходы, достаточные для удержания средств (превышающие прожиточный минимум на каждого члена семьи), а также имущество, подлежащее изъятию (например, автомобиль или лишняя недвижимость).
В категорию "бесперспективных" попадают люди без официальной занятости или с очень низким доходом, у которых нет транспортных средств и дополнительной недвижимости (единственное жильё не подлежит конфискации в счёт долгов). Вот эти граждане как раз и могут добиться выкупа своих долгов у банков. Но для этого должны сложиться определённые обстоятельства.
В этой стать я как юрист, практикующий работу с должниками, дам свои советы гражданам, как правильно действовать и не быть обманутым, если банк готов пойти навстречу и продать или иным способом уменьшить вашу задолженность по кредиту, а у вас есть желание и главное - деньги и вы готовы к выкупу своего долга по кредиту.
Можно ли самому выкупить свою задолженность у банка или это возможно только через стороннее лицо?
Многие интересуются: реально ли оформить выкуп собственной задолженности по цессии? Согласно закону, физическое лицо не имеет права покупать свой долг у банка напрямую. Это логично: если человек не способен погасить задолженность из-за отсутствия средств, почему ему должны разрешить выкупать долг за меньшую сумму? Однако банковские кредиты допускается передавать третьим лицам (юридическим либо физическим) посредством договора цессии - то есть уступки права требования.
В рамках этого договора банк может продать долг как коллекторским компаниям, так и обычным людям - друзьям, коллегам по работе и даже близким родственникам должника. Законодательство это прямо не запрещает. Выкупом проблемных долгов граждан занимаются на профессиональной основе коллекторские компании. Поэтому было бы неплохо их опередить в этом вопросе. В противном случае придется иметь дело уже с профессиональным коллекторов, купившим вашу задолженность на аукционе "за копейки".
Таким образом, выкупить свой кредитный долг лично нельзя, но возможно привлечь доверенное лицо, например, родственника или друга, которому банк продаст задолженность по договору цессии. После переуступки новое лицо не будет требовать возврат долга - вопрос решается мирно и без дальнейших проблем. То есть покупка долговых обязательство перед банком в этом случае совершается как бы формально. Но документально и вполне - законно.
Реально ли выкупить долг у банка за 10%?
В сети часто упоминают суммы выкупа долгов по кредитам на уровне 10% от изначальной задолженности. На практике сделки с таким высоким дисконтом - большая редкость и происходят они лишь при полной безнадёжности долга.
Размер выкупа (скидки) зависит от того, насколько низкими банк оценивает перспективы взыскания - если долг им признан совсем неперспективным, выкупная денежная сумма может быть минимальной. Вполне и 10 процентов. В моей юридической практике такое встречается довольно часто.
Чаще всего такие предложения поступают после окончания судебных тяжб, если приставы официально признают невозможность взыскания средств с конкретного лица. В этом случае банк готов продать долг за сумму в диапазоне от 10% до 30%.
Возможно ли приобрести долг по договору цессии до суда?
Некоторые спрашивают меня как юриста: можно ли выкупить свой долг, если ещё не было судебного решения? В данной ситуации играет роль продолжительность кредитной просрочки: чем она короче – тем меньше вероятность, что банк согласится на уступку долга.
Обычно сделки по продаже кредитных обязательств происходят после исчерпания стандартных процедур взыскания. А они длятся не менее 3 месяцев с момента прекращения исполнения кредитных обязательств. Вначале банковские сотрудники вам названивают, шлю СМС и письма и надеются на то, что вы добровольно, хоть и с опозданием, но исполните свои договорные обязательства.
Ко мне как юристу иногда обращаются люди, задолжавшие по кредитам, с вопросом: возможно ли выкупить свой долг у банка, если прошёл всего месяц-два с момента неплатежа по графике? Здесь важно понимать: для кредитной организации такие "новые" должники ещё не считаются проблемными. В этом случае банк полагает, что у человека вскоре появятся средства, и он продолжит делать платежи по графику. Часто сотрудники банка предлагают таким людям оформить кредитные каникулы или реструктурировать задолженность, рефинансировать её - чтобы вернуть такого проблемного клиента к выплатам по кредитному графику.
Совсем иное отношение банки проявляют к долгам "с историей" - тем, по которым просрочка сохраняется шесть месяцев и дольше. Тогда банк уже склонен рассмотреть вариант продажи долга по договору цессии, если понимает, что возврат денег реально уже затруднён.
Если кредитор уже прошёл стадию суда, а приставы не сумели обнаружить у гражданина активов или доходов, такой долг теряет для банка ценность. Ведь он просто висит на балансе кредитной организации, уменьшая её реальные активы. В подобной ситуации банки почти всегда готовы реализовать права требования проблемной задолженности либо коллекторам, либо третьим лицам - в том числе тем, кого предложит сам должник. Как я уже упоминал выше - это могут быть и близкие такому человеку люди, родственники. Но подробнее остановимся на этом ниже...
Кто может стать покупателем долга у банка по договору цессии?
Закон не запрещает самому должнику вести переговоры с кредитором о возможной продаже его долга. Правда, напрямую "выкупить свой долг" самому у себя нельзя - это запрещено. Да и было бы не логично! Однако инициировать такую выкупную сделку и предложить банку погасить задолженность за счёт третьего лица, желающего её приобрести - вполне возможно и законом не запрещено.
Лучше оформлять подобное предложение банку не по телефону, а письменно - например, направить официальное заявление, где вы описываете своё тяжёлое финансовое положение, а также можете упомянуть о намерении начать процедуру банкротства. В этом же письме указывается, что есть человек (третье лицо), готовый купить ваш долг на условиях банка.
Часто банки воспринимают подобное предложение так: если человек всерьёз задумал банкротиться и уже собрал деньги на судебные издержки (а процедура банкротства нынче стоит от 150 тысяч рублей и выше), то велик шанс, что после банкротства - долг будет списан и с такого гражданина не удастся уже ничего вернуть. С него всё что есть заберут банкротные юристы, а остальное простит суд. Значит банку выгоднее в этом случае согласиться на закрытие долговых обязательств с хорошим дисконтом, позволив проблемному клиенту сделать выкуп долга через третье лицо или путем заключения соглашения о прощении части задолженности. Ою этом втором способе решения проблемы я расскажу ниже в этой статье.
Можно ли самостоятельно выкупить свой долг у Сбербанка, ВТБ или Т-банка (Тинькофф)?
Иногда должники интересуются, как отличается процесс выкупа своего долга в различных банках? На самом деле, принцип процедуры цессии у Сбербанка, ВТБ, Т-банка схож: различия бывают только в деталях оформления документов.
Гораздо важнее, насколько сама кредитная организация считает ваш долг "проблемным" - именно от этого зависит его готовность продавать задолженность или договариваться с вами о решении этой проблемы другим выгодным вам способом.
Реально ли выкупить свой долг по ипотеке или автокредиту?
Что касается кредитов под залог жилья или автомобиля, такие долги банки продают очень редко. Причина проста - кредитор может легко изъять предмет залога (квартиру или авто) и с торгов выручить куда большую сумму, нежели при цессии, когда уступает долг за 10-20% номинала. Или может обанкротить такого клиента по свой инициативе и забрать залоговое имущество.
Но бывают редкие исключения - например, если кредитование осуществлялось под залог автомобиля, а сам автомобиль уже повреждён или банку и собственнику неизвестно о его местонахождении (в угоне). В подобных случаях кредитор способен рассмотреть вариант продажи долга , обеспеченного залогом по договору цессии третьему лицу. Главное в этом случае - предусмотреть в договоре порядок снятия ограничений на залоговое имущество.
Что же касается ипотечной квартиры - банки категорически не соглашаются уступать такие долги сторонним лицам. Обычно в этом случае человеку предлагаются или кредитные каникулы, или реструктуризация, или рефинансирование.
Чем отличается договор цессии от двустороннего соглашения с банком?
Иногда, вместо уступки права требования (цессии), банк предлагает должнику подписать двустороннее соглашение о прощении части его долга.
Такая ситуация встречается довольно часто. Иногда банки сами инициируют акции, в рамках которых клиентам предлагается частично погасить их доли по кредитам. Обычно клиент получает от банка индивидуальное предложение, где указывается, что если он погасит часть задолженности до определённого срока, то оставшаяся сумма будет списана, а обязательства полностью и прекращены. Выгодно такое предложение? Да!
К примеру, если у вас общий кредитный долг - 800 тысяч рублей, банк может предложить внести 200 тысяч единовременно до 20 мая. В этом случае остаток в 600 тысяч рублей банк полностью с вас спишет. То есть - простит эту часть задолженности.
К слову, такой вариант разрешения финансового вопроса банк может предложить и после того, как вы обратились с предложением выкупить свою задолженность через договор цессии. Для кредитных организаций иногда заключение двустороннего соглашения - более удобная схема, и ничего противоправного в этом нет.
Можно ли соглашаться на такие условия? Да, это разрешено законом. Безопасно ли это? Обычно да, если действовать правильно. Не стоит сразу отправлять деньги - важно запросить у банка официальное письменное соглашение, заверенное мокрой печатью и подписью ответственного лица, либо получить электронный вариант от официальных банковских каналов связи.
Советую внимательно изучать детали поступивших предложений - не следует доверять документу только потому, что он кажется выгодным. В некоторых случаях в соглашениях бывают завуалировано прописаны хитрые нюансы, которые могут быть вам невыгодны и проявятся в недалёком будущем.
Как оформить сделку с банком и избежать обмана?
Если банк согласился на выкуп вашего кредита третьим лицом по цессии, важно удостовериться, что такая сделка полностью освободит вас от дальнейших обязательств и впоследствии никто не предъявит вам новых требований по старой кредитной задолженности, в том числе через суд.
Обязательно проверьте, чтобы в трехстороннем договоре цессии были указаны: точный размер кредитного долга и из чего он состоит (основная часть, проценты, пени), стоимость, по которой выкупается долг, а также формулировка о полном завершении обязательств перед банком после продаже долга третьей стороне. Если же вы заключаете двустороннее соглашение о прощении части долга - в документе должны быть чётко прописаны размеры списываемой и оставшейся части кредитной задолженности, а также гарантии того, что при оплате вами оговоренной суммы в установленный срок - обязательства по кредиту полностью прекращаются.
Также учтите: если ранее по вам уже велось судебное взыскание или работали судебные приставы - при подсчёте окончательной выкупной суммы важно заложить в расчёт исполнительский сбор ФССП, который останется за вами в любом случае и его придётся оплатить приставу.
Лучше также сделать так, чтобы в договоре была указана обязанность банка отозвать исполнительный лист из ФССП, чтобы приставы сняли все имеющиеся ограничения и запреты.
Перед заключением подобной сделки с банком разумно изучить побольше информации в интернете. Впрочем, вы уже это делаете, раз прочитали эту статью...
Если процесс вам кажется сложным или вы боитесь быть введённым в заблуждение кредитором - обращение к юристу будет оправданным решением. Такое юридическое сопровождение, как правило, обходится не слишком дорого - в несколько тысяч рублей. Есть, правда, юридические фирмы, которые просят за такую работу 30-50-100 тысяч рублей и более приравнивая такие услуги к процедуре сопровождения банкротства в суде. Они хитрят. Нужно понимать, что такая работы не стоит таких больших денег!
Видео в котором можно изучить советы юриста, как правильно договариваться с банком по вопросу решения долговой проблемы:
Я оказываю дистанционную юридическую помощь гражданам-должникам по приемлемой цене. Отменяю судебные приказы и исполнительные надписи нотариусов. Помогаю выкупить ваш долг у банка, коллектора или микрофинансовой организации по договору цессии. Подробнее читайте на моём официальном сайте.
По вопросам юридических услуг пишите напрямую юристу Геннадию Ефремову:
- в WhatsApp: +7(999)693-33-35
- в Телеграмм: @efremovg
- в МАХ: vk.cc/cOrul5
- на почту: sovetiadvokata@yandex.ru