Реструктуризация задолженности представляет собой комплекс мер, направленных на изменение условий долговых обязательств с целью обеспечения их выполнимости. Данный процесс не следует отождествлять с полным прощением долга; он подразумевает перераспределение финансовых обязательств по времени, сумме или иным условиям.
Правовая основа реструктуризации задолженности
Правовое регулирование реструктуризации задолженности осуществляется на основании ряда нормативных актов:
- Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
- Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 450–452, 309–310, 431.2)
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Письма Центрального банка Российской Федерации и постановления Верховного суда РФ
Классификация видов реструктуризации задолженности
1. Досудебная реструктуризация
Досудебная реструктуризация представляет собой процесс, инициируемый должником, который оформляется посредством заключения соглашения о реструктуризации. В рамках данного соглашения могут быть предусмотрены следующие меры:
- Пролонгация сроков погашения задолженности
- Снижение размера ежемесячного платежа
- Предоставление отсрочки по уплате основного долга или процентов
- Пересмотр процентной ставки
- Перевод долга на третье лицо
- Списание начисленных пеней и штрафов
Основанием для заключения соглашения о реструктуризации является статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
2. Реструктуризация в рамках процедуры банкротства
В случае, если должник оказывается в состоянии несостоятельности (банкротства), суд может ввести процедуру реструктуризации долгов вместо немедленного признания должника банкротом. Для этого необходимо соблюдение следующих условий:
- Наличие у должника постоянного места работы
- Отсутствие судимости за финансовые преступления
- Отсутствие факта банкротства в течение последних пяти лет
Реструктуризация в рамках банкротства оформляется посредством утверждения судом плана реструктуризации, который действует в течение трех лет. Данный план разрабатывается в соответствии с положениями статей 213.13–213.18 Федерального закона № 127-ФЗ.
3. Банковская реструктуризация
Коммерческие банки также предлагают программы реструктуризации задолженности, особенно для льготных категорий граждан, таких как участники специальной военной операции, пенсионеры и многодетные семьи. В рамках банковской реструктуризации могут быть реализованы следующие меры:
- Реструктуризация основного долга
- Предоставление отсрочки погашения задолженности
- Рефинансирование задолженности внутри банка
Законодательная база для банковской реструктуризации включает Федеральный закон № 353-ФЗ, нормативные акты Центрального банка Российской Федерации, а также внутренние регламенты банков.
4. Реструктуризация через микрофинансовые организации и коллекторские агентства
Некоторые микрофинансовые организации предлагают реструктуризацию задолженности с целью возврата части суммы. Коллекторские агентства также могут пересматривать условия долговых обязательств в рамках урегулирования задолженности.
5. Антикризисные программы реструктуризации
В условиях кризисных ситуаций государство вводит антикризисные меры, направленные на поддержку граждан и бизнеса. Например, в период пандемии COVID-19 были введены меры по реструктуризации задолженности для различных категорий заемщиков. Также антикризисные программы распространяются на участников специальной военной операции.
Регулирование антикризисных программ осуществляется на основании постановлений Правительства Российской Федерации, указов Президента и нормативных актов Центрального банка РФ.
Процедуры реструктуризации задолженности представляют собой сложный и многогранный процесс, регулируемый различными правовыми актами. Инициатива реструктуризации может исходить как от должника, так и от кредитора. Важно отметить, что все изменения условий задолженности должны быть оформлены в письменной форме и, по возможности, с участием квалифицированного юриста для минимизации рисков и обеспечения соблюдения всех правовых норм.
Почему нужна помощь адвоката?
Процедура реструктуризации кажется простой только на бумаге. На практике — это юридически сложный процесс, где важно не только составить грамотное заявление, но и защитить свои интересы в переговорах с банком или в суде.
Адвокаты из бюро «Кацайлиди и партнеры» помогут:
– оценить вашу правовую позицию,
– подготовить документы,
– сопровождать на всех этапах реструктуризации и при её прекращении.
