Или как банк ВТБ решил сыграть в напёрстки.
Не услуга, а обман века? Почему признали "низкую ставку" ВТБ фикцией?
В один не самый солнечный московский день, когда кофе был особенно горьким, а новости — вообще тоска, Мария Алексеевна Кузнецова решила взять кредит. Ну а что, все берут, и я возьму, подумала она. Банк ВТБ, как истинный кудесник финансовых фокусов, тут же подкинул ей не просто кредит, а кредит с «вашей низкой ставкой». Звучит заманчиво, ага? Только вот за эту «низкую ставку» пришлось выложить 224 654 рубля. Не скидка, а целый золотой парашют, честно.
Кредитный договор: подпиши тут, тут и вот тут (и не забудь про электронную подпись)
28 августа 2024 года, когда лето уже собиралось на выход, Мария Алексеевна подписала кредитный договор на 1 252 254 рубля. Всё по-взрослому: электронная подпись, ID-операции, индивидуальные условия. Процентная ставка — 21,8% годовых, но только если купишь ту самую услугу. А если не купишь — держи 33,2% и не жужжи. В общем, хочешь жить — умей вертеться.
«Ваша низкая ставка»: что это вообще такое?
В договоре всё расписано: услуга «Ваша низкая ставка» — это не только дисконт к процентной ставке, но и подписка «Персональный бонус» (какие-то мультибонусы, лимиты на переводы, всё как у взрослых). Но главное — дисконт 11,4% к ставке. Правда, если вдруг решишь отказаться от услуги, то дисконт тут же испаряется, а ставка возвращается к базовой. И, конечно, за всё это счастье — 224 654 рубля сразу, без разговоров.
Как банк деньги списал, а потом ещё и права передал
В тот же день, когда кредит был выдан, банк не стал тянуть кота за хвост и тут же списал с Марии Алексеевны кругленькую сумму за услугу. Всё по-честному: есть выписка, есть назначение платежа — «Страхование. Оплата стоимости Услуги Ваша низкая ставка». А потом, чтобы жизнь мёдом не казалась, банк ещё и права по кредиту передал некоему ООО «СФО Оптимум Финанс». Ну, чтобы совсем весело было.
Попытка №1: вернуть деньги через банк
12 декабря 2024 года Мария Алексеевна, вооружившись чеком и почтовым идентификатором, отправила в банк заявление: мол, верните деньги за услугу, не нужна она мне. Банк, не моргнув глазом, ответил: «Деньги не вернём. Надо было в течение 30 дней после заключения договора писать заявление, а вы опоздали. Ваш ВТБ». Вот так вот, без сантиментов.
Попытка №2: вернуть деньги через нового кредитора
Не сдаётся наша героиня! 2 марта 2025 года она пишет уже в ООО «СФО Оптимум Финанс» — мол, верните деньги, ребята. Там тоже не особо обрадовались и, по сути, отправили её обратно к банку. ВТБ, в свою очередь, снова повторил мантру: «Вы всё подписали, всё знали, всё добровольно. Период охлаждения прошёл — гуляйте, гражданка».
Ключевые доводы финупола: почему банк не прав
- Услуга «Ваша низкая ставка» — это не самостоятельная услуга, а просто изменение условий кредитного договора.
- Плата за такую «услугу» — это не что иное, как попытка обойти закон и содрать с клиента лишнего.
- Вся эта история с дисконтом — не про отдельное благо, а про согласование условий кредита.
- Закон чётко говорит: процентная ставка определяется в кредитном договоре, а не через какие-то платные «допы».
- Взимание твёрдой суммы за «дисконт» не зависит от срока пользования кредитом, что противоречит сути отношений.
- Всё это — злоупотребление правом, а значит, банк нарушил права потребителя (ст. 10 ГК РФ)
- Ключевой вывод: услуга «Ваша низкая ставка» не имеет самостоятельной потребительской ценности в понимании ст. 779 ГК РФ.
Цитаты и перлы
- · «…при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга — имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита…»
- · «…подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке не создает для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства…»
- · «…в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом…»
Финал: кто победил?
Финансовый уполномоченный, не моргнув глазом, решил: требование Марии Алексеевны удовлетворить. ВТБ обязан вернуть ей 224 654 рубля. Решение вступает в силу через 10 рабочих дней, а если банк не согласен — пусть идёт в суд. Вот так-то.
Основание:
решение финупола № У-25-73682/5010-005 от 09.07.2025 (полный текст решения читайте в нашем ТГ-канале https://t.me/advokat_usov/1675)
Полный разбор материала по теме – на нашем сайте https://iusov.ru/kak-otkazatsya-ot-uslug-vygodnaya-stavka-vasha-nizkaya-stavka-i-sohranit-nizkuyu-proczentnuyu-stavku-po-kreditu/
Запутались в правовых вопросах? Подписывайтесь на наш телеграм-канал, где мы рассказываем как их решать - https://t.me/advokat_usov