Раньше, когда кто-то говорил, что продал или купил квартиру по ипотеке, никто не задумывался о том, какая это была ипотека, ставки по различным программам существенно не отличались, а сейчас, при разговоре о ипотеке, у собеседника часто возникает вопрос какая ипотека оформлена — льготная или по рыночным ставкам, если по рыночным, то как человек осмелился на ее оформление?
Сейчас рынок ипотечного кредитования переживает большие сложности, ведь рыночные ставки не всем по карману, а льготные категории заемщиков уже закончились — кто хотел купить уже купил. Тем не менее ипотечный рынок не встал наглухо, ипотечные сделки проводятся, а тех клиентов, которые воспользовались ипотекой можно разделить на несколько групп:
1. Госпрограмма «Семейная ипотека». Тут все понятно: льготная ставка на весь срок кредита для семей с детьми. Раньше таких клиентов было много, сейчас их количество существенно сократилось по разным причинам, одной из которых является то, что у многих уже нет потребности в покупке (уже купили). Сейчас по этой программе покупают квартиры в основном семьи, которые недавно обзавелись детьми, т. е. те, кто ранее таким правом не обладали.
2. «IT-ипотека». Доля оформления такой ипотеки тоже падает, т. к. у нее вскрылись некоторые неприятные моменты, такие как периодическая необходимость подтверждения места работы, гарантии (которые никто не дает), что предприятие-работодатель не будет исключено из специального реестра, дающего право на льготу (такое уже происходило: крупное предприятие было исключено из реестра и его работникам подняли ставку по ипотеке до рыночной).
3. Использование маткапитала на вторичное жилье. Люди оформляют по рыночной ставке небольшую сумму кредита, чтобы купить подходящий вариант на вторичном рынке, а в последующем гасят его маткапиталом.
4. Люди, которым надо перехватиться деньгами на относительно короткий срок. Не так давно у меня был клиент, который выставил на продажу свою квартиру с целью купить более крупный объект, одновременно с этим он нашел подходящий для себя объект и оформил ипотеку по рыночной. на тот момент ставке (вроде 26% годовых), только ради того, чтобы успеть купить именно то, что ему нужно, ведь нет никаких гарантий, что к тому моменту, как он продаст свою старую квартиру подходящий объект будет еще в продаже. После продажи своей старой квартиры, он полностью погасил кредит на новую.
Также это люди, у которых есть банковский вклад по высокой ставке, но возникла необходимость в жилье, а чтобы не терять проценты по вкладу они оформляют ипотеку, потом, после возврата вклада, ее гасят.
5. Надежда на перекредитование. Сейчас рыночные ставки высокие, но одновременно с этим минимальные цены на жилье, поэтому некоторые покупатели сейчас покупают квартиры по минимальной цене и по высокой ставке, а в будущем, когда ставки будут падать, намереваются перекредитовываться.
6. «Перекупщики ипотеки». Есть заемщики, которые попадают под программы так называемого выкупа чужой ипотеки. Тут есть свои сложности с оформлением такой ипотеки, ведь одновременно должно сойтись несколько требований — срок ранее оформленной ипотеки, остаток задолженности, банк, в котором ипотеки оформлена, а главное квартира, которая нужна новому покупателю, должна ему походить. В моей практике был всего один клиент, который воспользовался такой возможностью, это была очень долгая сделка. Хотя у многих других риэлторов таких клиентов было больше.
7. Нужна квартира. Некоторых покупателей не останавливают ставки по ипотеке, они на них порой даже не обращают внимание, для них главное то, именно сейчас нужно купить квартиру (кто-то может себе позволить платить по рыночным ставкам, кому-то работодатель компенсирует часть процентов по ипотеке и т. д.).
Таким образом можно сказать, что рынок ипотечного кредитования хоть и принято считать рухнувшим, но людей, оформляющих ипотеку, все равно хватает, каждому можно предложить какой-то вариант, хотя при различных программах кредитования размер выплачиваемых процентов может отличаться в несколько раз, отсюда у многих и возникает вопрос — кто сейчас оформляет ипотеку, ведь переплата у многих многократно превосходит стоимость квартиры даже при коротких сроках кредитования.
Хоть сделки и проводятся, но для банков это мизерное количество, ведь льготные программы не приносят дохода (либо несут убыток), не так давно руководитель одного зеленого банка на это пожаловался Президенту, но получил ответ, что и по рыночным ставкам люди могут брать кредиты, только надо работать прозрачно, а не так, как сейчас - люди оформляют по одной ставке ипотечный кредит, а выходят из банка с кучей разных договоров с обременительными платежами, к которым не были готовы.
Кредиты не выдаются, а на чем сейчас зарабатывают сотрудники банков?