В каких случаях стоит гасить кредиты досрочно? И как это делать?
ПЕРВОЕ – нужно определить можем ли мы вложить свободные деньги с БОЛЬШЕЙ доходностью, чем платим банку? Если ДА, то вместо досрочного гашения, лучше инвестировать.
Если же кредитная ставка все-таки выше потенциальной доходности вложений, то переходим к следующему пункту. Однако в начале проверяем, что мы не заблуждаемся относительно экономии от досрочного погашения ипотеки.
ВТОРОЕ – если все-таки ставка доходности от возможных инвестиций НИЖЕ, чем ЭКОНОМИЯ от досрочного погашения, то перед тем как гасить, нужно проверить размер ПОДУШКИ БЕЗОПАСНОСТИ. Если её у нас нет, то ни в коем случае ВСЮ сумму свободных денег НЕЛЬЗЯ отправлять на досрочное гашение кредита. Нужно часть этих денег направить в ФОНД финансовой защиты, то есть на формирование ПОДУШКИ безопасности.
Почему это важно? Да, потому что форс-мажоры в жизни случаются. А если у нас нет заначки на такой случай, то что мы будем делать? Конечно же брать потребительский кредит по высокой ставке или того хуже в микрофинансовой организации!!! И все наше досрочное гашение коту под хвост.
Поэтому пока наша ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ не равна шестимесячному запасу, мы часть свободных денег направляем в формирование этой заначки. Какую часть?
Если ставка кредита превышает ставку Центробанка в 4 раза и более, то в заначку складываем 25% свободных средств, остальные отправляем на гашение.
Если ставка кредита больше ставки ЦБ только в ТРИ раза, то в заначку 30%.
Во всех остальных случаях распределяем деньги между заначкой и досрочным гашением 50/50.
И вот когда у нас формируется ЗАНАЧКА, тогда мы уже ПРЕКРАЩАЕМ брать потребительские кредиты и перестаем быть теми, на ком зарабатывают БАНКИ. А становимся теми, кто ЗАРАБАТЫВАЕТ с помощью банков.