Некоторые банки предлагают заемщику выбрать аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту. Чтобы решить, какой подходит именно вам, нужно знать нюансы и учитывать риски.
В статье разбираемся, в чем разница между ними и как выбрать.
Аннуитетные платежи
Платеж состоит из основного долга и процентов, которые начисляет банк за пользование выданным займом.
Аннуитетные платежи — это фиксированная сумма, которую заемщик вносит ежемесячно. Сначала бОльшая часть платежа — это проценты. Постепенно картина меняется и основную часть платежа составляет долг. К концу срока долг будет погашаться быстрее.
Например, вы взяли 2 000 000 на 10 лет под 23,9% годовых. Платеж — 43 956,81 руб. Он будет таким каждый месяц. В первый месяц на проценты уйдет 40 597,26 рублей, на основной долг — 3359, 55 рублей. К концу срока эти цифры поменяются местами, потому что чем меньше долг, тем меньше процентов.
Дифференцированные платежи
Такой платеж состоит из фиксированной суммы, которая уходит на погашение долга, и процентов, начисленных на остаток долга. Первое время платежи будут высокие, но со временем будут уменьшаться, потому что основной долг погашается быстрее, и сумма процентов начисляется каждый месяц на уменьшенную сумму.
Если рассчитать все тот же кредит 2 000 000 на 10 лет под 23,9%, то часть основного долга в месяц составит 16 666,67 (она рассчитывается путем деления суммы займа на количество месяцев, на которое оформляется кредит), остальное в платеже — проценты. В первый месяц платеж будет 57262 рубля, а во второй 55626 и так далее. Через полгода будет погашено 100 000 основного долга, и он сократится до 1 899 999,98 рублей, если платежи дифференцированные. Через полгода аннуитетных платежей долг уменьшится на 26 603,16 рубля.
Как выбрать схему платежей
Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующие моменты:
1. Проанализируйте свой бюджет.
Есть такое понятие как ПДН — показатель долговой нагрузки. Это процентное соотношение всех платежей по кредитам и займам в месяц от дохода. Комфортной считается нагрузка в размере до 30%, высоким — от 50%, выше 80% — критический показатель.
Поскольку дифференцированные платежи в начале гораздо выше, чем к концу срока, то нужно учитывать то, что если возникнут финансовые трудности, вы сможете продолжать вносить платежи. Если вы в этом не уверены, не рискуйте.
В случае с аннуитетными платежами планировать бюджет проще.
2. Оцените стабильность доходов
Сложно спрогнозировать свой доход на годы вперед, но в жизни могут происходить события, о которых вы точно знаете. Например, вы оформили кредит на 10 лет, а через 8 выходите на пенсию. Если нет уверенности, что вы сможете погасить досрочно, лучше учесть то, что ваш доход к конку кредита снизится. Может стоит задуматься о дифференцированных платежах, тогда к пенсии платеж будет небольшим.
Если вы планируете в ближайшее время крупные покупки и точно знаете, что личные или семейные расходы увеличатся, то может вам подойдет аннуитетный платеж.
Прежде чем принять окончательное решение, обязательно проконсультируйтесь с вашим кредитным менеджером и попросите предварительный график платежей. Вы сможете объективно оценить преимущества каждого типа выплат и выбрать, исходя из ваших текущих финансовых возможностей и целей.