Здравствуйте уважаемые читатели, меня зовут Александр. На своем канале я рассказываю о мире финансов, делюсь своим мнением и наблюдениями.
Если вы оказались тут и читаете этот текст, значит это не случайно. Значит вы устали жить от зарплаты до зарплаты. Пора что-то менять, но не знаете с чего начать? Устали бояться что не хватит денег, что незапланированные траты, которые могут произойти ударят по вам как молот по наковальне?
Научитесь разговаривать с вашими финансами на одном языке, приручите их и перестаньте быть рабом своих денег! Станьте их хозяином! Помните, что это деньги для вас, а не вы для денег!
Я вас прекрасно понимаю. Я и сам так жил, пока не имел финансовых привычек, о которых пойдет речь далее.
Многие люди не задумываются о финансовых привычках, потому что нас этому не учили ни в школе, ни в семье, ни в обществе. Никто не объяснял как обращаться с деньгами. Никто не объяснял, что деньги под воздействием инфляции теряют покупательную способность и что 1000 рублей сегодня через год превратятся в 900 рублей, а еще через год в 800 рублей. Никто не говорит, что взяв кредит необдуманно, вы расплачиваетесь своим временем! А что может быть более ценным чем время? Почему временем? Потому что мы обмениваем свое время когда ходим на работу на деньги.
Все это было и про меня. Первыми финансовыми инструментами, которыми я воспользовался были накопительный счет и вклад ими я открыл их только в 22 года, а внедрять первые финансовые привычки начал в 26 лет (справедливости ради скажу, что кредитом я так ни разу в жизни и не пользовался).
Этот процесс не быстрый и покорится он не всем, необходимо следовать описанным действиям каждый день. Привычки вырабатываются не сразу и работать они начнут тоже не сразу, но никогда не поздно начать менять свою жизнь к лучшему. Кто-то приходит к этому в 18 лет, а кто-то в 50 лет.
Если вы чувствуете дискомфорт и желание что-либо изменить и не знаете с чего начать, я вам расскажу о своих действенных способах. Все это я пропустил через себя. Постепенно собирал по крупицам. До чего-то дошел сам, что-то почерпнул из книг и обучающих материалов, от людей с похожим мировоззрением. Хочу поделиться этим и с вами.
В настоящее время о финансовой грамотности стали говорить все чаще, но этого пока недостаточно. Большинство все так же живет в тотальных долгах, зарываясь в кредитное болото все глубже и глубже.
Рассмотрим практические шаги по выработке финансовой дисциплины.
Начнем с определения понятия финансовая дисциплина. Это процесс выработки финансовых привычек и планомерного следования им, из месяца в месяц, из года в год для поддержания финансового плана и достижения поставленных целей в личных финансах.
В этот процесс входит:
1) ведение учета доходов и расходов. Это метод сопоставления входящих и исходящих денежных потоков. Необходимо выработать привычку отражать все траты и поступления. Для этого подойдут специальные приложения на мобильном телефоне по учету финансов, аналитика в банковском приложении или самостоятельное ведение таблицы в Excel. Понимая сколько денег и на что вы тратите каждый месяц необходимо вычленить ваши обязательные траты, такие как коммунальные платежи, оплата сотовой связи, интернета, покупка еды, траты на автомобиль и т.п. Это поможет понять ваши основные виды расходов и поможет потенциально оценить сколько денег у вас останется после оплаты ваших обязательных статей расхода. Как только вы увидите на что уходят ваши деньги, можно будет увидеть необязательные или импульсивные покупки. Так же вы будете знать какая остаточная сумма денег после вычета обязательных ежемесячных трат есть у вас в распоряжении.
2) не брать деньги в долг. Если у вас есть долги или кредиты необходимо их погасить. Прежде чем начать откладывать деньги, избавьтесь от долгов. Если у вас не одно долговое обязательство первым делом начните гасить долги с наибольшими процентными ставками, т.к. по ним вы переплачиваете больше. Погасив один долг переходите к следующему и так пока не погасите все долги. Использование 1 пункта также поможет находить дополнительные средства для погашения долгов.
3) каждый месяц откладывать не менее 10% от своей заработной платы. Здесь цифра может быть разной, в зависимости от ваших доходов и расходов, но 10% это тот минимум, который необходимо отложить. Это правило можно назвать сначала заплати себе. Здесь можно использовать разные варианты. Откладывать сразу фиксированную сумму (например: заработная плата - 100 000 руб., 100 000 * 0,1 = 10 000) или как предпочитаю делать я, из своей зарплаты вычитаю свои среднемесячные обязательные траты и от полученной разницы вычленяю 50%, а в конце месяца все что осталось не потрачено так же откладываю (например: заработная плата - 100 000 руб., обязательные платежи - 50 000 руб., 100 000 - 50 000 = 50 000. 50 000 * 0,5 = 25 0000. В конце месяца осталось еще 10 000 их тоже откладываем.)
4) сформируйте подушку безопасности из расчета не менее 3 ваших месячных обязательных расходов. (например: ваши месячные обязательные расходы равны 50 000 руб. Получается вам необходимо накопить 150 000 руб.) Можно больше, но минимум это расчет на 3 месяца жизни. Эти деньги являются вашим неприкосновенным запасом на крайний случай, лучше думать что у вас их нет и не использовать их на траты и покупки. Это ваш резерв на случай задержки заработной платы, болезни или потери работы. Эти деньги лучше всего хранить на накопительном счете с начислением процентов каждый день под низкий процент, не стоит распределять эти средства на вклад с фиксированным сроком, т.к. это деньги, которые должны быть всегда под рукой и при необходимости вы беспрепятственно ими воспользуетесь.
5) сформируйте денежный резерв из расчета вашего месячного расхода. Это ваш защитный фонд на всякий случай, например при поломке бытовой техники или других незапланированных и экстренных расходах. Если вы взяли деньги из резерва необходимо их вернуть. Относитесь к этому как к рассрочке самому себе. В отличие от банковского кредита не нужно платить проценты банку.
6) используйте принцип разных конвертов. Если вы знаете, что вам нужны деньги на страховой полис для автомобиля или зимнюю резину, для поездки в отпуск через год, запланированное обучение и др., создайте счет в банке или откладывайте наличные деньги на эти цели. Определите сколько необходимо откладывать каждый месяц, чтобы через год вы располагали всей суммой. Такой способ хорош тем, что вы откладываете небольшими частями. (Например вам необходимо 50 000 руб. на отпуск через год. 50 000 / 12 = 4 166,66. Такую сумму вы откладываете каждый месяц.)
Все вышеперечисленные действия и есть финансовая дисциплина. Чтобы ее выработать необходимо время, терпение и регулярное выполнение одних и тех же действий. Зачем нужна финансовая дисциплина? Она помогает выработать привычки, которые облегчат вам жизнь и сэкономят вам деньги и нервы и психическое здоровье.
Какие из этих инструментов используете вы? Делитесь вашими мыслями в комментариях.