Как мы все знаем, вчера состоялось очередное заседание ЦБ по ключевой ставке, на котором ставка была снижена до 18%, как ожидало большинство экспертов. Я не эксперт, но тоже ожидала существенного снижения ставки.
Более того, я даже нервничала по этому поводу. Мне не нравится образ с последним вагоном поезда, а вот с окном возможностей, которое закрывается, прям очень подходит для сложившейся ситуации. Поэтому я за неделю сделала всё, что могла, и даже больше:
- Открыла вклад на полгода под 18,5%.
- Поучаствовала в первичном размещении облигаций и зафиксировала купон на уровне 20% годовых.
Но всё это разовые меры, а фундаментально придется перестраивать всю систему личных финансов. Уже сейчас ставки по вкладам на полгода опустились ниже 17% годовых. Для меня с моей ипотекой, по которой полная стоимость кредита составляет 12,305%, ставка по вкладу в 16,6% уже не является достаточно привлекательной.
Настало время досрочных погашений.
Если честно, я не очень довольна этой ситуацией, при наличии запаса средств на счетах жить сильно приятнее и спокойнее. Но лично для меня настает время досрочного погашения ипотеки. Происходить это будет как раз за счет той самой лесенки вкладов, которая уже сформирована. Я, если честно, пока не вижу полной картины, как теперь будет выглядеть моя личная корзина финансовых инструментов. Но у меня очередной платеж по ипотеке 30 июня, а 1 августа у меня закрывается вклад, который был открыт в Альфа-Банке на 3 месяца под 30% годовых. И есть вариант переоткрыть этот вклад в том же банке, но уже под 15,51%, аккурат в 2 раза ниже. Можно заморочиться и перевести их в другой банк, один из тех, которые я активно использую, и тогда получится зафиксировать порядка 17,6% на 3 месяца, что уже лучше, но все еще не сильно хорошо, а можно просто сделать досрочное погашение ипотеки и сократить срок ипотеки больше чем на 1,5 года.
В целом, если если брать ставку по вкладу в 17,6%, то еще есть смысл поборхтаться и открыть новый вклад, но лично для меня сейчас важнее принять то, что ситуация изменилась и надо менять стратегию поведения, поэтому, скрипя сердцем, я смотрю в сторону досрочного погашения ипотеки.
Облигации перестают быть перспективной идеей.
Почти 2 года я по чуть-чуть покупала облигации. Последнее время делала упор на ОФЗ и корпоративные облигации со сроком погашения более 3-х лет.
Последнее время я особенно активно формировала денежный поток от лесенки из ОФЗ. Сейчас ОФЗ выросли, да так, что купонная доходность ни по одной из них не превышает 10%, да, доходность к погашению составляет порядка 14%, но сейчас купонная доходность ниже, чем ставка по моей ипотеке. И, к сожалению, это делает очевидным выбор в вопросе, что лично для меня лучше сейчас: закинуть пару тысяч рублей для покупки ОФЗ или сделать досрочку на те же пару тысяч.
Видимо, с облигациями придется уйти на следующую систему:
- мониторить интересные первичные размещения
- прекратить пополнять брокерский счет для покупки ОФЗ
- реинвестировать купоны и средства от погашений
Кстати, вчера мне пришли деньги за погашения облигаций «М.Видео», и на эти деньги я купила облигации Ульяновской области по цене, близкой к номиналу, и купоном в 16% годовых с выплатами раз в квартал. Для меня сейчас купонная доходность в 16%, зафиксированная на 3 года, интереснее, чем купонная доходность в 8%, но зафиксированная на 10 лет в ОФЗ.
Ну и остается только смотреть, не появятся ли интересные первичные корпоративные размещения.
А по факту лично для меня вариант с наращиванием портфеля облигаций стал еще менее подходящим, чем вариант со вкладами, как минимум.
Так может уйти в акции?
Я крайне консервативна. Если так можно сказать, то базу моего портфеля составляет недвижимость, дальше вклады и фонды денежного рынка, потом небольшой портфель облигаций и на остатки куплено чуть-чуть акций.
Опять-таки лично в моей ситуации у меня есть вариант получить гарантированные 12% годовых, а есть вариант надеяться на рост акций и попытки обыграть рынок. Я точно выбираю гарантированные 12% годовых в виде выгоды от досрочного погашения.
Более того, я уже приняла для себя решение, что в этом году не буду пополнять, ну как минимум на крупные суммы ПДС, а внесу все 400 000 руб. для получения налогового вычета на ИИС. И на эти 400 000 руб. я не планирую покупать акции, потому что летом следующего года я смогу закрыть ИИС и основная цель пополнения — получение 13% доходности в виде налогового вычета за 9 месяцев (с даты пополнения до даты получения доступа к своим средствам), а также гарантированная доходность по фондам денежного рынка.
Ну и второй очевидный для меня момент: после закрытия ИИС большая часть средств, а, скорее всего, все освободившиеся деньги тоже пойдут в досрочное погашение ипотеки.
Кредитная карусель
По мере снижения ключевой ставки снижаются не только ставки по вкладам, но и изменяются условия по накопительным счетам.
Сейчас у меня день от кредитной карусели размещены на счете с процентами на ежедневный остаток (это важно) и ставкой в 15% годовых. В моем идеальном мире количество средств на таком счете должно быть равно сумме средств снятых и потраченных с кредитных карт, а я вот, например, с кредитки оплатила часть отпуска.
И если в начале месяца у меня был большой минус, то сейчас «долг», а точнее минус между средствами на накопительном счете и средствами, снятыми с кредитных карт, составляет чуть более 30 тыс. руб., а значит, я закрою этот минус в ближайший месяц.
Кстати, кроме накопительных счетов у меня деньги с кредитной карты ушли в программу страхования жизни «Смарт-Плюс», а еще я пользуюсь такой опцией, как «бесплатная маржинальная торговля» у трех брокеров, но об этом расскажу отдельно.
Так вот, с учетом снижения ставок по счетам, я всерьез рассматриваю вариант закрытия до конца года как минимум 2-х кредитных карт, которые использую в рамках кредитной карусели. Просто потому что выхлоп от всего этого мероприятия будет плавно уменьшаться, а по этим картам есть плата за обслуживание.
Кредитная карусель была прекрасным инструментом и приносила мне в разы больше, чем та же монетизация на Дзен, но все хорошее когда-то заканчивается, и в текущем моменте я не вижу причин продолжать пытаться ее крутить на максимум.
Вместо выводов.
Я понимаю, что все это очень скучно и достаточно примитивно. Мне бы и самой хотелось и дальше накапливать кэш на вкладах, а потом в какой-то момент разом закрыть всю ипотеку или начать погашать обязательные платежи купонным доходом от облигаций, ну или сделать иксы на росте акций, но, к сожалению, у меня другой путь, простой и скучный. И его основная цель — с минимальными рисками, а лучше с их полным отсутствием максимально быстро погасить все свои кредитные обязательства, ну если не все, то хотя бы те, которые мне дорого обходятся. Поэтому у меня сейчас ситуация «выбора без выбора», что, с одной стороны, делает этот выбор как бы проще, но, с другой стороны, от этого он не становится более радостным и задорным. Хотя, наверное, личные финансы — это не про радость и задор, а про возможность принимать правильные решения в зависимости от конкретной ситуации.
А пока я предлагаю подписаться на мой телеграмм, это абсолютно бесплатно, а мне приятно. Если хотите выразить материальную поддержку мне как автору, то можно подписаться на мой закрытый канал или перечислить донат