Кейс: как добиться реструктуризации ипотеки и сохранить квартиру

Введение

Просрочек ещё нет, а платёж уже съедает больше половины дохода. Многие боятся обращаться в банк, думая: «Откажут». История Антона показывает, что правильно собранный пакет документов меняет ответ кредитора с «нет» на «да».

1. Исходная ситуация

• Долг: 5 200 000 ₽.
• Ставка: 12,4 % годовых.
• Доход до сокращения: 145 000 ₽.
• Доход после сокращения: 92 000 ₽.
  Ипотечный платёж вырос до 60 % бюджета — риск просрочки очевиден.

2. Первая попытка — устный отказ

В кол-центре банку достаточно сказать: «Просрочки нет — нет оснований». Устный канал почти всегда заканчивается отказом.

3. Подготовка аргументов

1. Справка 2-НДФЛ с новым окладом.
2. Приказ о сокращении ставки — подтверждает снижение дохода.
3. Выписка расходов семьи: коммуналка, питание, дети.
4. Расчёт нового графика, где платёж ≤ 40 % дохода.
5. Ссылка на Указание ЦБ № 4849-У, п. 5.1: банк обязан рассмотреть заявление о реструктуризации при значительном падении платёжеспособности.

4. Письменное заявление

Антон отправил заказное письмо с описью вложений и потребовал письменный ответ. Формулировка:

«Прошу изменить условия кредитного договора: ставка 8,5 %, срок +60 мес. В противном случае оставляю за собой право обратиться в суд и к финансовому уполномоченному».

5. Переговоры и решение

• Переговоры прошли за одно заседание кредитного комитета.
• Ставка снижена до 8,5 %.
• Срок продлён на пять лет.
• Платёж уменьшился с 55 000 ₽ до 37 000 ₽.

6. Что помогло добиться согласия

• Документальное подтверждение падения дохода.
• Реалистичный график с платёжём до 40 % дохода.
• Ссылка на норматив ЦБ — банк не хочет лишнего внимания регулятора.
• Заказное письмо: юридически значимый способ обращения.

Итог

Реструктуризация возможна до просрочек. Главное — собрать доказательства, предложить реалистичный план и закрепить обращение письменно.

Вопросы? Пишите в комментариях или напрямую:
https://vk.com/cpz24info | https://t.me/cpz24info