Когда финансовая подушка оказывается тоньше, чем хотелось бы, а обязательства по кредитам давят, одним из легальных путей вздохнуть свободнее становятся кредитные каникулы. Важно знать: с 2024 года воспользоваться этой программой может больше людей, условия стали прозрачнее, а оформление проще.
Эксперты сайта Картарасрочки.ру разобрали ситуацию по кирпичику: кому дадут отсрочку и как ее получить максимально быстро и с минимальными нервами. Разберемся — кто, как и при каких условиях может оформить кредитные каникулы и что при этом ждать от банков.
Что такое кредитные каникулы
Суть кредитных каникул — банк разрешает официальную отсрочку платежей (а иногда и процентов) на срок от одного до шести месяцев. Это не «прощение» кредита, а легальный перерыв в выплатах. Такой инструмент позволяет справиться с временными трудностями: поискать новую работу, восстановить доход или просто перевести дух.
Важно: кредитные каникулы НЕ аннулируют долг и не означают списание процентов. Это временная отсрочка, после которой выплаты продолжатся по новому графику.
Проведем аналогию. Если сравнить кредиты с марафоном, каникулы — это период, когда можно перейти с бега на шаг: дистанция не сокращается, но дается время отдышаться.
С 2025 года правила изменились — кто может получить кредитные каникулы?
Из ключевых нововведений можно выделить главное: больше нет привязки к дате выдачи кредита, теперь отсрочку можно запросить по любому действующему потребительскому кредиту, автокредиту или кредитной карте. Это сняло ограничения, которые еще год назад не позволяли оформить кредитные каникулы по старым долгам.
- Одновременно можно получить отсрочку как по одному, так и по нескольким своим кредитам — даже если они в разных банках.
- Программа распространяется на кредиты физических лиц, в том числе займы, автокредиты и кредитные карты.
Теперь главное — понять, к кому банки открыты с предложением отсрочки.
Кто имеет право на кредитные каникулы в 2025-2026 году
- Люди, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации:снижение среднего дохода за 2 месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев до этого;
официальная потеря работы — и отсутствие новых источников дохода в течение двух месяцев;
проживание на территории с введенным режимом чрезвычайной ситуации (ЧС). Заявление подается в течение 60 дней с момента введения ЧС.
Кредитные каникулы: как получить отсрочку платежа — пошаговая инструкция
Шаг 1. Проверьте соответствие условиям
Не каждый заемщик попадает в число тех, кто может воспользоваться программой. Убедитесь, что ваш доход снизился достаточно: на 30% за 2 месяца до обращения (исключение — режим ЧС).
Тип кредитаМаксимальная сумма кредита для каникулАвтокредит1 600 000 ₽Потребительский кредит450 000 ₽Кредитная карта150 000 ₽
Если у вас, например, автокредит на 1 500 000 рублей, а средний доход упал на треть или больше — путь к отсрочке открыт. Важно: по кредиту не должно быть уже оформлено других отсрочек (например, специальных каникул для мобилизованных).
Шаг 2. Проверьте наличие ограничивающих факторов
- По кредиту не должно быть запущено исполнительное производство (не должно быть судебного решения о расторжении договора).
- Вы не признаны банкротом.
- Кредит ещё активен.
- Если уже есть действующие каникулы, потребуется дождаться их окончания либо новый повод основания (смена жизненной ситуации).
За каждым видом «жизненной ситуации» закреплен только один шанс на кредитные каникулы по конкретному кредиту. То есть, из-за потери дохода можно оформить отсрочку один раз, а если позже вы попадете в зону ЧС — будет еще один шанс. Комбинировать основания — разрешено, но нельзя получить несколько отсрочек подряд по одной причине.
Шаг 3. Соберите документы
- Документ о доходах за 2 последних месяца и 12 месяцев до этого (2-НДФЛ, справка по форме банка);
- Для самозанятых — справка о расчетах по налогу на профессиональный доход (через приложение «Мой налог»);
- Для ИП — книга учета доходов и расходов за последние два года;
- Если у вас отпуск по уходу за ребенком: нужно подтверждение от работодателя и справка о размере зарплаты до отпуска;
- При оформлении отсрочки по ЧС — документ, подтверждающий проживание в зоне ЧС от администрации;
- Если есть залогодатель или поручитель — их письменное согласие (можно получить в банке по шаблону);
- Все справки должны быть за период 2 года до обращения.
Вот пример, пригодится: если вы оформили кредит и через год потеряли работу, для каникул нужно показать доходы не только за последние 2 месяца, но и за год до этого — чтобы банк мог сравнить.
Шаг 4. Обратитесь в свой банк
С комплектом документов обращайтесь в отделение банка либо через личный кабинет на сайте. В большинстве крупных организаций работает отдельная форма заявления онлайн, но подтвердить все основания могут попросить лично.Если у вас кредиты в разных банках — обращаться отдельно в каждый.
Чтобы ускорить обработку, сразу укажите все кредиты, по которым хотите перерыв, даже если брали их в одном банке (например: потребительский и кредитную карту).
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней, но на практике немалые банки переводят выплаты на новый график даже быстрее. После принятия решения специалист банка отправит вам новый платежный график — изучите его, чтобы не упустить первую дату платежа после каникул.
Типичные вопросы о кредитных каникулах — раскладываем по полочкам
Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?
Нет, сам факт оформления отсрочки не считается «просрочкой» или «нарушением обязательств». В кредитной истории будет отметка — но она не ухудшает вашу репутацию как заемщика и не влияет на баллы.
Что происходит с процентами за время кредитных каникул?
Во время каникул проценты продолжают начисляться (в большинстве случаев), но оплата их откладывается на новую дату по графику. Иногда банки могут предложить «замораживание» основного долга с меньшими процентами — просите разъяснения до подписания нового графика.
Можно ли получить каникулы, если уже была реструктуризация?
Да, если основания новые (например, сейчас вы участник ЧС, а раннее была реструктуризация из-за падения доходов), можно подать повторно — по второй причине.
Какие банки дают кредитные каникулы?
Почти все крупные банки России соблюдают требования федерального законодательства и обязаны дать отсрочку при выполнении условий: это Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Т-Банк, Россельхозбанк и многие другие.В небольших банках тоже действуют каникулы, но иногда процесс оформления немного затягивается — специалисты рекомендуют заранее позвонить на горячую линию, чтобы согласовать список документов.
Можно ли полностью отказаться платить, не возвращать долг?
Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей, а не прощение долга. После окончания периода каникул выплату придется возобновить, причем иногда график «растягивается», чтобы сумма ежемесячного платежа не изменялась существенно.
Особенности оформления в банках — что важно знать клиенту
Банки, которые дают кредитные каникулы, обязаны действовать по закону. Перечень необходимых документов могут незначительно отличаться. В некоторых случаях возможен звонок из банка — чтобы убедиться в отсутствии доходов или уточнить обстоятельства.
Эксперты Картарасрочки.ру рекомендуют:
- Не стесняйтесь обращаться за консультацией в свой банк. Большинство кредитных организаций имеют специальные «горячие линии» со списком FAQ по оформлению каникул;
- Храните все документы о подаче заявления, скриншоты, электронные письма с подтверждениями;
- Проверьте правильность нового графика выплат: при некоторых видах кредитов возможно увеличение суммарной переплаты из-за «растяжки» платежей;
- Если банк не отвечает или отказывает без оснований — обращайтесь в Роспотребнадзор или через сервис спроси.дом. рф или по телефону 8 800 755‑55‑55.
Финансовый пример — сколько можно сэкономить
Рассмотрим стандартную ситуацию. Допустим, ваша ежемесячная выплата по кредиту — 14 500 ₽, вы оформили кредитные каникулы на 4 месяца из-за сокращения. За это время вы экономите 58 000 ₽ (14 500 ₽ х 4 месяца). Эти деньги могут стать «подушкой» на восстановление дохода. После каникул платежи пересчитываются, в ряде случаев сумма остается прежней, но срок кредитования удлиняется на 4 месяца.
Обратите внимание: если ваша финансовая ситуация улучшилась раньше окончания каникул, вы можете начать выплаты досрочно — это поможет снизить итоговую переплату по процентам.
Плюсы и минусы кредитных каникул
- + Дают время восстановить доход без давления платежей;
- + Отсрочка не портит кредитную историю;
- + Процесс оформления максимально упрощен для заемщиков с документально подтвержденными обстоятельствами;
- — Переплата по кредиту может увеличиться из-за удлиненного срока;
- — Не всегда все дополнительные услуги (страховки, комиссии) банков включены в каникулы — уточняйте до подписания!
Резюме — когда кредитные каникулы лучший выход
Если у вас временно «просел» доход, а финансовый запас на нуле — кредитные каникулы — реальный способ избежать просрочек и штрафов. Важно помнить, что программа не закрывает долги, но позволяет сохранить репутацию и выиграть время для восстановления бюджета.
Совет от аналитиков Картарасрочки.ру: оформлять кредитные каникулы стоит только при реальной необходимости, так как это увеличивает срок кредитования и, возможно, суммарную переплату по процентам. Если доход позволят — лучше обойтись реструктуризацией или досрочной выплатой.
Полезные сервисы и телефоны
- Официальная информация о кредитных каникулах — спроси.дом. рф
- Горячая линия: 8 800 755‑55‑55
Заключение
Подвести итог можно просто: кредитные каникулы — это не поблажка заемщикам, а инструмент достижения баланса между банком и клиентом в сложной жизненной ситуации. Не упускайте свой шанс облегчить нагрузку закону легальным способом — главное, оформить все по правилам.
Экономьте, анализируйте, рассчитывайте наперед — и любые каникулы, даже кредитные, будут работать на ваше благо.