В России с 1 января 2024 года действует Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Сегодня расскажу, что это такое.
📌 Условия участия
ПДС — программа добровольного финансирования, участником может стать любой гражданин с 18 лет. Выбрать можно самостоятельно, например, в банках СБЕР, ВТБ и многих других. ИрПонадобится паспорт и СНИЛС.
Это сберегательный инструмент, помогающий накопить и приумножить средства. Если простыми словами: регулярно пополняешь счет, а государство софинансирует взносы на протяжении 10 лет в размере до 36 тысяч рублей в год. Плюс к этому капает инвестиционный доход. По сути это отчисления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Перечисленные средства НПФ вкладывают в государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты. НПФ должны обеспечить безубыточность инвестиций для своих клиентов.
Получаемый инвестиционный доход зависит от результатов инвестиционной деятельности НПФ. По закону гражданину обязаны обеспечить безубыточность инвестиций. То есть уменьшить сбережения нельзя. По закону фонды должны инвестировать средства в работающие финансовые инструменты, обладающие наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обяжет фонд возместить понесенные потери.
🕒 Когда можно воспользоваться деньгами?
Важный нюанс — средствами можно воспользоваться лишь в будущем. Через 15 лет, либо женщинам при достижении 55 лет, а мужчинам 60 лет. Эти средства могут служить в качестве дополнительной выплаты к пенсии или их выплатят раньше, но в особых жизненных ситуациях.
🚗 На что можно накопить?
Как рассказывают в рекламе, таким способом можно накопить на автомобиль, недвижимость, образование и любые другие цели. Другой вопрос, что автомобиль ты купишь лишь через 15 лет, когда автокредит (при некоторых условиях) можешь взять прямо сейчас. И на квартиру тоже копить не практично таким способом, проще взять в ипотеку уже сейчас. Если говорить про образование ребенка, то логичнее потратить материнский капитал (если он есть). И все-таки стоит учитывать инфляцию. Средства каждый год обесцениваются.
🧊 «Разморозка» пенсионных накоплений
Пожалуй, главное преимущество программы, это то, что можно также инвестировать накопленные пенсионные средства, сформированные с 2002 по 2013 год с целью получения на них инвестиционного дохода. Именно это вызывает интерес и скорее всего активные пользователи ПДС это те, у кого они есть на счете. По сути, это некая мера разморозки средств. На пенсионные начисления будет начисляться доход. Возможно, сразу разочарую, но снять накопленную пенсию прямо сейчас и инвестировать на свое усмотрение тоже не получится. Но чтобы средства не лежали мертвым грузом их можно направить в ПДС.
Сейчас средства накопительной пенсии россиян, сформированные за 2002-2013 года лежат на индивидуальных счетах под управлением выбранного пенсионного фонда (государственного или не государственного). Доходность там минимальная. ПДС это возможность перевести их и сделать частью своего капитала. Но и тут есть свои нюансы: просто перевести средства не получится, необходимо еще вносить средства на счет.
С 1 июля 2024 года граждане могут онлайн через портал «Госуслуги» подать заявление на перевод своих пенсионных накоплений из системы обязательного пенсионного страхования в выбранный НПФ.
Напомню, в России с 2002 по 2013 год действовала смешанная пенсионная система. Тогда пенсия формировалась из двух частей — страховой и накопительной. В 2014 году пенсионная реформа внесла коррективы в формирование пенсии. Теперь страховые взносы работодателей идут на выплаты нынешним пенсионерам, а люди самостоятельно откладывают средства на пенсию.
📈 Как обстоят дела сейчас?
На 31 мая 2025 года — более 5 млн договоров, сумма привлечённых средств — 365 млрд ₽.
К примеру, когда в марте 2025 года появилась услуга самозапрета на кредиты, то россияне стали активно пользоваться. Только за первые дни ее оформили несколько миллионов россиян. Возможно, решения которые связаны с деньгами требуют обдумывания.
Реалии сейчас таковы, что люди не очень охотно готовы инвестировать. Поскольку у некоторых нет на это средств, а кто-то не понимает в инвестициях. Мне не удалось расспросить пользователя данной программы, хотя некоторые опрошенные слышали про ПДС. Они видели рекламу или им предлагали это в банке.
🗣 Реальный отзыв подписчицы
«В начале 2024 года я меняла в СБЕР карту, сотрудница поинтересовалась про мои пенсионные накопления: где они хранятся и знаю ли их сумму. Я ничего не знаю про них. Она при мне проверила. Там какая-то сумма до 200 тысяч рублей. Предложила перевести в СБЕР, но еще нужны были какие-то платежи и перевод в данный момент около 2-3 тысяч рублей. Пенсионные накопления тысяч 200 было.
Я не стала переводить их в СБЕР. Сейчас активно рекламируют эту программу, якобы если верить рекламе, можно утроить свои сбережения с помощью господдержки. Я вообще в этом ничего не понимаю. Сотрудница активно навязывала мне. Если бы просто перевести я бы согласилась. Но надо было платить и потом вносить платежи еще много лет.
Зачем мне это, я так и не поняла. Сказала, что подумаю и забыла об этом».
Программа постоянно совершенствуется. Планируется, что с 1 октября 2025 года вступить можно через Госуслуги. Сейчас в банке. К примеру, в СБЕР сейчас действует акция: если перевести средства накопительной пенсии в СБЕР, то можно участвовать в розыгрыше призов.
🔒 Можно ли выйти из программы?
✔️ Свои вложенные средства в ПДС можно забрать в любое время до наступления оснований назначения выплат. НПФ может установить в договоре понижающие коэффициенты в случае досрочного снятия денег.
❗ Но нельзя досрочно получить пенсионные накопления, а также средства, внесенные государством, и инвестиционный доход. Они останутся на счете до достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин или истечения 15 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений.
✅ Плюсы
- Можно перевести средства накопительной пенсии в качестве единовременного взноса.
- Откладываете и регулярно, а не тупо тратите. По сути это некая экономия и системность.
- Участник имеет право на налоговый вычет.
- Право наследования средств.
- Сбережения и инвестиционный доход застрахованы агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей. На софинансирование от государства и единовременный взнос в виде средств накопительной пенсии действует дополнительная страховка.
Государство увеличит сбережения ежегодно до 36000 рублей в первые 10 лет.
- Сбережения будут инвестировать в ценные бумаги.
- Участник программы сможет получить накопления досрочно в особых жизненных ситуациях (при необходимости дорогостоящего лечения или при потере кормильца).
❌ Минусы
- Нужно регулярно пополнять, чтобы получить софинансирование от государства. Сумма взносов за календарный год должна быть не менее 2 тысяч рублей.
- Софинансирование государством ограничено суммой 36 000 рублей в год и сроком 10 лет. То есть максимум от государства можно получить 360 тысяч рублей.
- Не подойдет транжирам и тем, кто привык жить здесь и сейчас.
- У кого сложное финансовое положение. Тяжело морально принять, когда не хватает на мелочи, а где-то лежат деньги.
- Молодежи это как минимум непонятно и вызывает вопросы зачем.
Итог
Я рассказал о программе долгосрочных сбережений как о возможном варианте инвестирования. Как инвестировать и где хранить —
ваш личный выбор. Программа лишь как один из способов. Что будет через 10-15 лет неизвестно. Но в любом случае инфляция заметно съест средства и деньги будут обесцениваться.
Это к примеру не вариант, для тех кто привык жить сегодняшним днем. В 18 лет вряд ли кто-то задумывается о пенсии. Если женщине за 45, то можно подумать. А если девушке 20?
Можно рассмотреть альтернативные варианты. Да и морально тяжело ежемесячно отдавать в неизвестность деньги. Хочешь начать инвестировать, тогда узнай базовые знания про инвестиции. О том как сделать первые шаги, чтобы приумножить деньги.
Я ранее рассказывал, что многие люди совершенно не умеют инвестировать. Им привычнее сдавать квартиры, покупать б/у автомобили, хранить деньги в конверте. Жить по принципу И так сойдет.