Оформляя новый потребительский кредит или кредитную карту, заемщик не всегда объективно оценивает риски потери платежеспособности. Неожиданная смена работы, проблемы с бизнесом, личные обстоятельства и другие форс-мажорные ситуации могут привести к невозможности своевременно выполнять кредитные обязательства.
Нередко заемщик не успевает договориться с банком об изменении условий договора на ранней стадии, или такой шанс оказывается упущен. При возникновении просрочек на сумму долга начинают начисляться пени и штрафы, что приводит к постоянному увеличению общей задолженности, и полностью выплатить долг становится всё сложнее.
Есть ли выход из сложной финансовой ситуации, кроме банкротства? Да, альтернативный вариант существует - это выкуп собственного долга у банка.
Почему банки продают долги?
Содержание безнадежного долга на балансе - невыгодно для банка. Сначала финансовая организация пытается получить задолженность самостоятельно через собственную службу взыскания или посредством агентских договоров с коллекторскими агентствами. Если эти усилия не приносят результата и заемщик отказывается вести переговоры, у банка остаются две основные опции:
- обратиться в суд для принудительного взыскания долга;
- продать долг другой кредитной организации, коллекторскому агентству, специализированному финансовому обществу или третьим лицам.
Кроме того, продажа долга может произойти и после судебного разбирательства, а также после возбуждения исполнительного производства, если служба судебных приставов не может найти у должника активы для взыскания.
На практике банки чаще всего предпочитают продавать портфели просроченных долгов коллекторским агентствам по договору цессии (уступки права требования). При этом по одному договору может передаваться множество кредитных обязательств разных заемщиков.
Почему это выгодно банку:
1. Частичное возмещение средств. Как правило, долги реализуются по цене ниже номинала, но банк всё равно получает часть невозвращённых средств.
2. Снижение резервных требований. Центробанк обязывает банки формировать резерв на возможные потери по просроченным кредитам. Чем больше сумма просроченной задолженности на балансе, тем больше банк вынужден «замораживать» средств, которые мог бы использовать для развития бизнеса. Продажа долга позволяет снизить объем обязательных резервов.
Как проходит процедура продажи долга?
Особенности зависят от того, кому именно реализуется право требования. Однако есть общее правило: банк может продать ваш долг только при наличии согласия заемщика.
Обычно пункт о возможности уступки прав требования включается в кредитный договор, который заемщик подписывает при оформлении кредита. Таким образом, согласие заемщика на продажу долга, как правило, дается заранее.
Как узнать, что ваш долг продан?
С февраля 2024 года действуют новые правила: банк обязан уведомить заемщика о продаже долга в течение 5 рабочих дней.
Уведомление может быть направлено следующими способами:
- через нотариуса;
- заказным письмом;
- через портал Госуслуг;
- лично под расписку;
- по электронной почте, если адрес указан в договоре или дополнительном соглашении;
- - иными способами, предусмотренными договором.
Важно: SMS-сообщения и телефонные звонки не считаются официальным уведомлением о продаже долга.
Если банк нарушил порядок или сроки уведомления о продаже долга, вы вправе обратиться с жалобой в службу судебных приставов для привлечения банка к ответственности.
Можно ли выкупить свой долг самостоятельно?
Право выкупить долг у банка имеют не только коллекторские и иные юридические лица, но и физические лица. Однако есть важная особенность: продать долг физическому лицу банк может только при наличии отдельного письменного согласия заемщика, полученного уже после возникновения просрочки.
Выкуп своих долгов через посредника
Благодаря тому, что банки имеют право продавать долги физических лиц третьим лицам, у заемщика появляется возможность выкупить свой долг - не напрямую, а через посредника.
Однако очень важно тщательно выбирать посредника, так как именно он после покупки станет новым кредитором и сможет требовать возврата долга, в том числе через суд.
Если надежный посредник найден, процедура выкупа долга достаточно проста:
- Посредник (третье заинтересованное лицо) подает в банк заявление о выкупе долга, указывая данные заемщика и кредитного договора;
- Банк рассматривает заявление, направляет посреднику уведомление с условиями продажи, а также получает согласие на продажу от самого заемщика;
- Между банком и посредником заключается договор уступки права требования (цессии);
- Банк официально уведомляет заемщика о продаже долга и смене кредитора.
Можно ли выкупить долг напрямую у банка
Согласно действующему законодательству, заемщик не может выкупить свой долг напрямую у банка. Если бы это было разрешено, возникало бы множество вопросов: почему при наличии средств заемщик не гасит обязательства вовремя, не нарушается ли принцип добросовестности, не был ли кредит изначально оформлен под последующий выкуп по сниженной цене и т.д.
Поэтому вместо прямого выкупа долга заемщику доступна альтернатива - договориться с банком о частичном списании долга. Нередко банки самостоятельно предлагают должникам урегулировать ситуацию: простить часть задолженности и списать неустойки при условии внесения, как правило, 30–70% суммы в оговоренный срок. Все такие договорённости необходимо фиксировать в письменном виде. После оплаты обязательно получите справку об отсутствии задолженности.
На что обратить внимание при работе с коллекторами
Долг можно попытаться выкупить или урегулировать и через коллекторское агентство, если именно оно стало новым кредитором. Но здесь важно соблюдать осторожность:
- Убедитесь, что долг действительно продан коллекторам и именно они теперь кредиторы. Если коллекторы работают только как представители банка по агентскому договору, все переговоры о выкупе или частичном списании задолженности нужно вести непосредственно с банком, поскольку продать долг имеет право только он.
- Все достигнутые договоренности с коллекторами должны быть оформлены письменно и подписаны обеими сторонами.
- Перечисляйте деньги только на официальные расчетные счета коллекторского агентства. Не передавайте наличные сотрудникам и не переводите деньги на личные карты — требуйте официальные документы и чеки.
Внимательно проверяйте все бумаги. При возможности обратитесь к профессиональному юристу - это существенно снизит риск стать жертвой мошенников и потерять деньги, так и не выплатив долг.
Какие долги банки чаще всего продают. Сбер продает?
Чаще всего банки реализуют права требования по беззалоговым потребительским кредитам и кредитным картам, а также по целевым займам без обеспечения.
Ипотечные кредиты, автокредиты и иные долги, обеспеченные залогом, обычно не продаются, так как для банка выгоднее вернуть свои средства за счет обращения взыскания на залог.
Выгода продажи долга заемщику
Для банка продажа долга позволяет хотя бы частично вернуть средства: пакеты «плохих» долгов коллекторам стоят дешево - обычно 2–10% от номинала.
Для заемщика выкуп долга через посредника - шанс избавиться от просроченной задолженности, избежать суда и работы приставов, восстановить кредитную историю и избежать банкротства, выкупив долг за меньшую сумму.
Стоимость продажи долга и его частичное списание
Если речь идет о продаже долга заемщику через посредника или о частичном его списании, чаще всего стоимость составит не менее 20–30% от суммы задолженности, а в некоторых случаях может достигать 70–80%.
Как избежать продажи вашего долга третьим лицам
Если в кредитном договоре уже содержится согласие заемщика на уступку права требования (продажу долга), единственный способ не допустить этого - договориться с банком напрямую.
В таком случае рекомендуется:
- попытаться самостоятельно выкупить долг через посредника;
- рассмотреть альтернативные варианты урегулирования, например, рефинансирование или реструктуризация задолженности.
Что делать, если ваш долг продан и с вас требуют большую сумму
Важно понимать, что при продаже долга все права кредитора переходят к новому владельцу. Общая сумма долга включает не только основной долг, но и начисленные проценты, штрафы и пени, которые продолжают увеличиваться до момента полного погашения задолженности.
Если взыскание задолженности происходит через суд, новый кредитор может требовать не только сумму по договору и проценты, но и дополнительные штрафы, предусмотренные законодательством.
Если вам кажется, что новая сумма задолженности завышена, рекомендуется:
- провести сверку расчетов и выявить возможные ошибки;
- проверить законность предъявленных требований и давность исковых обязательств;
- обратиться в суд с просьбой о снижении суммы штрафов и неустоек.
Безопасные альтернативы самостоятельному выкупу долга
Выкуп долга без помощи профессионального юриста может быть рискованным.
Если такой вариант кажется вам небезопасным, можно рассмотреть другие способы решения проблемы:
- договориться с банком о реструктуризации долга или получить кредитные каникулы;
- оформить рефинансирование задолженности на более выгодных условиях;
- пройти процедуру банкротства физических лиц, чтобы полностью списать долги.
Часто задаваемые вопросы про выкуп долга у банка
Можно ли выкупить долг у банка после обращения в суд?
Да, выкупить долг можно на любой стадии после возникновения просрочки, даже если банк уже подал в суд или передал дело судебным приставам.
На что важно обратить внимание при выкупе долга, если дело уже у судебных приставов?
Если вам удалось договориться с банком о выкупе, особенно если вы планируете частичное погашение долга, убедитесь, что кредитор отзовет исполнительный документ. Это позволит избежать начисления дополнительного исполнительского сбора.
Какие долги могут быть проданы?
Закон допускает продажу задолженности по кредитным и заемным договорам, а также по договорам поставки и подряда.
Полезные видео от кредитного юриста по выкупу долгов у банков, коллекторов и МФО
Как выкупить свой долг у банка по договору цессии за 10%? Выкуп долга по кредиту третьим лицом:
Как выкупить свой долг у коллекторов самостоятельно если банк продал долг по кредиту коллекторам:
Как выкупить свой долг у мфо по договору цессии:
Я оказываю дистанционную юридическую помощь гражданам-должникам по приемлемой цене. Отменяю судебные приказы и исполнительные надписи нотариусов. Помогаю выкупить ваш долг у банка, коллектора или микрофинансовой организации по договору цессии. Подробнее читайте на моём официальном сайте. На сайте можно бесплатно скачать нужные вам образцы заявлений в суд.