Причины отказов в кредитах наличными бывают разными. В этой статье рассмотрим не только основные из них, но и способы, как их обойти.
1. Ошибки в кредитной истории
Они могут быть самые разные. Частая: сращение кредитных историй, когда лично у вас все хорошо с кредитной историей, но по ошибке кредитного бюро «подтянулись» данные другого человека (однофамильца и т.п.) с просрочками.
2. Низкий кредитный рейтинг
Но и высокий кредитный рейтинг еще не гарантирует, что вам одобрят кредит. Тут надо смотреть на другие вещи: возраст кредитной истории, продукты, которыми клиент пользовался. Если человек всю жизнь пользовался кредитными картами с лимитом до 200 тысяч, ему не дадут потребкредит на три миллиона. Сначала нужно «прокачать» себя на более мелкие потребительские кредиты и показать банку свою хорошую платежную репутацию.
3. Кредитные карты
Если вы получили кредитную карту, положили на полочку, забыли о ней и не пользуетесь, это не значит, что ее у вас нет. Она точно так же влияет на вашу кредитную историю и отражается в банковской системе как открытый кредит. Поэтому при заявке на новый кредит банки учитывают лимит по уже открытой кредитной карте, которая даже лежит и пылится на полке.
4. Просрочки по старым кредитам
Например, у клиента уже есть какой-то действующий кредит: ипотека, кредитная карта, потребкредит. И если он задержит платеж по ним хотя бы на один день, банк может не дать ему в долг.
Поэтому, чтобы не попадать в такие ситуации, вносите платеж хотя бы за три дня до даты платежа.
5. Микрозаймы
Вот есть какой-нибудь дядя Вася, которому нужно подлечить зубы. Он думает: если мне не дают потребкредит в 50 тысяч рублей, пойду-ка я возьму микрозайм. Отдать в итоге придется 65 тысяч, но в принципе ничего смертельного.
Но у банка другая логика. Если этот дядя Вася уже брал в прошлом месяце заем (и даже если он его погасил), значит, ему стабильно не хватает денег до зарплаты. И как такому клиенту можно доверить потребкредит на миллион? Конечно же никак!
Кроме того, неоднократно уже говорилось о том, что, когда вы оформляете рассрочки на маркетплейсах, вы также получаете в свою кредитную историю микрозаем.
6. Нулевая кредитная история
И самый ужасный способ создать себе кредитную историю – это набрать микрозаймов.
Если уж формировать кредитную историю, то лучше начать ее с кредитной карты либо же сразу с ипотеки.
7. Свежевзятые кредиты
Например, человек взял кредит на ремонт квартиры, но тут цены на материалы резко вырастают и ему становится нужно еще полмиллиона. Он идет в банк, подает заявку и получает отказ.
Как же так, у меня ведь хорошая кредитная история! Мне только что выдали миллион, почему не могут дать еще 500 тысяч?
Все просто – у банка возникает вопрос: а справится клиент с этими платежами? Он недавно уже взял миллион, ни одного платежа еще не совершил и хочет еще 500 тысяч. А вдруг он сейчас наберет долгов и будет подаваться на банкротство? Сейчас это очень распространенная проблема, и банки крайне подозрительно относятся к большому количеству заявок (10-20), которые клиент подает одновременно.
8. Непотребный контент в социальных сетях
Да, банки мониторят социальные сети заемщиков перед тем как принять решение: выдать кредит или нет.
И если у вас там есть нецензурные посты, сомнительные группы, в том числе политической направленности, неадекватные фото, с большой вероятностью вам откажут без объяснения причин.
9. Плохая репутация в прошлом
Банкротство, непогашенные судимости – проблем может быть целый перечень. И здесь вероятность получения кредита стремится к нулю.
10. Черный список банков
Такие списки носят неофициальный характер, но одно ясно: попасть в них можно очень легко, а вот выбраться – сложно.
Причины, по которым можно туда попасть: прошли процедуру банкротства, допускали просрочки по кредиту, предоставили недостоверную информацию при подаче кредитной заявки, подозревались в кредитном мошенничестве и т.п.
Выйти из таких черных списков практически невозможно либо только с помощью квалифицированного кредитного брокера.
11. Разные адреса прописки и фактического проживания
Например, если заемщик, подавая заявки в разные банки, указывает разные адреса. И в одном банке называет адрес: улица Зеленая дом 1, а в другом – улица Красная дом 2. Банки видят это в кредитной истории и начинают сомневаться в добропорядочности клиента.
12. Большая кредитная нагрузка
Существует нормативный документ ЦБ РФ о том, что платежи по всем кредитам, в том числе по новому, за которым обращается заемщик, не должны превышать 50 процентов от подтвержденного дохода заемщика, иначе считается что он сильно нагружен. В таком случае ему либо откажут в выдаче денег, либо существенно урежут сумму кредита, либо выдадут кредит с высокой процентной ставкой, либо только кредитку.
Причин, почему вам не выдают кредит наличными, намного больше, но эти – наиболее основные. С ними можно и нужно бороться, главное – все делать грамотно, не совершая резких и скоропалительных шагов.
