«У меня списали долги через банкротство, но что дальше? Смогу ли я когда-нибудь снова взять кредит?»— если вы задаётесь этим вопросом, значит, вы уже прошли через финансовый кризис и сделали трудный, но честный шаг. Теперь время двигаться дальше. И мы расскажем, когда и на каких условиях это реально.
Как банкротство физлица влияет на кредитную историю
Банкротство оставляет след на кредитной истории гражданина. После завершения процедуры в бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ и другие) появляется соответствующая отметка. Большинство банков воспринимают её как красный флаг. Но это вовсе не означает, что возможность брать кредиты теперь под запретом. Банкротство — это точка перезапуска финансовой жизни гражданина, оно как бы обнуляет кредитную историю, поэтому оформить кредит теперь будет несколько сложнее. Давайте разберемся, что говорит закон и каковы реальные сроки для оформления кредита после банкротства в 2025 году.
Когда по закону можно брать кредит после банкротства
Большинство граждан считает, что после списания долгов им теперь будет запрещено брать кредиты. Но не самом деле это совсем не так.
На законодательном уровне нет прямого запрета на получение кредитов после банкротства. Закон требует только одного: согласно статье 213.30 ФЗ-127, в течение 5 лет с момента признания банкротом гражданин обязан сообщать банку о факте банкротства при подаче заявки. И это требование необходимо соблюдать, иначе факт сокрытия может быть принят за мошенничество.
Что говорят банки: реальные сроки и банковская практика в 2025 году
По факту, подать заявку на кредит гражданин может и на следующий день после завершения процедуры, но шанс, что его одобрят, практически нулевой. По данным Banki.ru и отзывам пользователей на форумах bankrot.fedresurs.ru, реальные сроки восстановления кредитоспособности выглядят так:
- 0–12 месяцев — почти гарантированные отказы.
- 12–24 месяца — редкие одобрения по мелким займам (микрозаймы, POS-кредиты, кредитные карты с низким лимитом).
- 2–3 года — уже можно рассчитывать на потребительские кредиты при наличии стабильного дохода и хорошей финансовой дисциплины.
- 3–5 лет — банки начинают воспринимать клиента как «восстановленного». Некоторые могут одобрить даже ипотеку при хорошем скоринге.
По данным Banki.ru и опросов заёмщиков на форумах, большая часть «бывших банкротов» смогли получить кредиты на адекватных условиях именно через 3 года после завершения процедуры.
Что влияет на одобрение кредита после банкротства
Банки зачастую не доверяют большинству заемщиков, поэтому при принятии решения часто смотрят на следующие данные:
- Дата завершения процедуры банкротства.
- Ваш текущий доход (официальный и стабильный).
- Кредитную дисциплину после банкротства — брали ли вы займы, как их гасили.
- Наличие имущества и трудоустройства.
- Скоринговые баллы в БКИ.
Если гражданин не допускал новых просрочек, не скрывал свои финансы и не жил в тени, то шансы оформить кредит гораздо выше.
Проверить свою кредитную историю можно через официальные сайты БКИ, например: НБКИ, ОКБ, Эквифакс.
Когда реально можно получить кредит — опыт заёмщиков
Восстановление доверия банков после процедуры банкротства — это путь, который у большинства занимает от 2 до 5 лет. Ниже мы привели реальные сроки и возможные кредитные продукты, которые можно оформить на каждом этапе. Статистика основывается на данных крупнейших банков, отзывах заёмщиков и материалах аналитических порталов.
Через 6–12 месяцев после завершения банкротства почти невозможно получить классический банковский кредит. Это и понятно: гражданину только недавно списали все долги в связи с его невозможностью по ним рассчитаться, и требуется время на финансовое восстановление. Но примерно через год можно рассчитывать на:
- Кредитные карты с небольшим лимитом (до 10–30 тыс. ₽) — например, в Тинькофф Банке или Совкомбанке, которые лояльнее относятся к заёмщикам с «сложной историей».
Важно: уже на этом этапе можно начать восстанавливать кредитную репутацию, если грамотно пользоваться займом и вовремя гасить задолженность.
Через 1–2 года вероятность одобрения потребительского кредита или POS-кредита (рассрочки в магазинах) возрастает. Банки смотрят на поведение за последние 12 месяцев: была ли стабильность, появились ли новые просрочки, есть ли официальный доход.
Уже через 2–3 года можно получить более серьёзные продукты:
- Автокредиты от лояльных банков (например, Ренессанс Кредит, ОТП Банк, Уралсиб);
- Потребительский кредит с суммой до 500 тыс. ₽ и выше при наличии официального дохода.
- Банки начинают учитывать не только факт банкротства, но и финансовое поведение за последние 2 года.
Через 3–5 лет — это «золотое окно» для тех, кто хочет взять ипотеку или получить заём на крупную сумму.
Именно по прошествии 5 лет, согласно требованиям ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», прекращается обязанность сообщать о банкротстве банку. Это серьёзно повышает шансы на одобрение без дополнительных объяснений.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Если вы хотите оформить кредит, то необходимо подготовиться заранее. Давайте разберем практические шаги, которые помогут повысить шансы на одобрение заявки:
- Оформите официальный доход (лучше — по справке 2-НДФЛ).
- Начните с малого — оформите кредитную карту с лимитом 10–20 тыс. ₽ и гасите без просрочек.
- Погасите все долги, налоги, ЖКХ — это влияет на одобрение.
- Откройте вклад или расчётный счёт — это сигнал банку о вашей платёжеспособности.
- Соберите документы: справка о доходах, выписка из БКИ, копия постановления суда о завершении процедуры.
Чего точно НЕ стоит делать после банкротства
- Подавать заявки в десятки банков подряд — это снижает кредитный рейтинг, так как банк может подумать, что гражданину срочно нужны деньги в связи с их отсутствием.
- Не говорить банку о банкротстве — вы нарушаете закон.
- Соглашаться на сомнительные предложения «под 1% в день» — это путь обратно к долгам.
- Пользоваться услугами «чёрных брокеров» — могут втянуть в мошенничество.
Банкротство — не конец, а новая страница
Конечно, пройти через процедуру банкротства — это серьезный и ответственный шаг, который требует смелости. Но это не приговор. Через 2–3 года при правильном финансовом поведении можно снова рассчитывать на кредит, а через 5 лет — быть полноценным заёмщиком, как и до банкротства.
Всё зависит от вас: начните восстанавливать доверие финансовой системы шаг за шагом. И помните — честный выход из долгов сильнее любых временных ограничений.