Сколько я в своё время огребла на своём канале обвинений и упрёков, да и сейчас от некоторых ещё огребаю, в том, что я ж взяла ребенка, чтобы любить, а у меня что ни публикация, то про деньги, про деньги, про деньги... То бедные дети выживали на своё пособие, там получалось по 200, что ли, рублей в день. То я пыталась заставить вести Саньку нудные расходы. То мне говорили о том, что мне нужно ребенка возить по заморским курортам и ресторанам водить, чтоб ребенку показать лучшую жизнь, обсуждать театральные постановки, а не это вот всё...
Добрый дзень, клуб!
Для непосвященных: у меня два приемных ребенка. Уже взрослых. Опекунство у нас прекратилось, а отношения - нет. Старший, Макс, уже совсем вырос. Ему целых 30 лет, он полностью самостоятельный и давно живет отдельно, уже в Петербурге. Женился уже. Второй ребенок - Саша, уже 21-го года от роду. Начиналось у нас с Сашей все настолько трудно, что даже приходили мысли от неё отказаться. Макс пришел ко мне в 8 лет, Саня - в 12. Если интересно, как живут семьи с приемными детьми - милости прошу в начало канала. Теперь канал мой про то, как мы живём после того, как опекунство закончилось. Если кто думает, что после совершеннолетия опекаемого ребенка с ним можно расстаться, если его поведение не устраивает, то увы. Опекун не мать, но расстаться навряд ли получится.
И ещё: на этом канале комментарии читать ОБЯЗАТЕЛЬНО! Они часто интереснее и полезнее самой статьи.
Смотрю в Санькину кредитную историю... Смотрю и думаю: да чего б вы, уважаемые товарищи комментаторы, понимали в колбасных обрезках... Мало я приучала Саньку жить на 200 рублей в день. Мало внимания уделяла финансовой грамотности, мало приучала жить по тем средствам, на которые Саша может рассчитывать. А как было бы правильно? "Вы прям хотите, чтоб Саша жила плохо! Типа сами страдали, и дети пусть тоже страдают, нечего детям жить хорошо!"
Да нет. Я не хочу, чтоб мои дети страдали от тяжёлой работы и в долгах по уши. Я хочу, чтоб они жил хорошо, ездили на моря там, ужинали в ресторанах, но стесняюсь спросить: а за чей счет банкет? Кто должен обеспечить эти моря или ужин в ресторане? Я? Я несогласная. Я тоже хочу и ужин в ресторане, и на море какое-то или на Байкал вот сейчас очень хочу. Я что, должна за двоих зарабатывать на ресторан и на Байкал, что ли? Чтоб мой ребенок хорошо жил?
Муж? Да ради бога. Повторюсь, олигархов мало, а желающих выйти за них замуж плюс бесконечность и очередь отсюдова и до Великой Китайской стены. Но такому мужу абы какая просто двадцатилетняя жена тоже не нужна. Такому мужу надо соответствовать и там "жена" - это своего рода работа. Сварщики жён по ресторанам не водят, а чтобы быть замужем за директором мебельной фабрики надо, наверное, отличать консоль, которая часть крыла самолёта, от консоли, которая неширокий столик. И в носу за столом не ковыряться. А человек, за которого сейчас (да и всегда, впрочем) Саша может выйти замуж - так это сейчас тоже чей-то ребенок. Такой же двадцатилетний олух царя небесного.
Ещё сама вот чего не понимаю. Казалось бы, на каждом этапе каждый мой поступок находит ряд объяснений и оправданий. Особенно если принять во внимание то что с Максом те же самые действия имели противоположный Санькиному результат. Ну в самом деле, как так - ребенка взяли в семью, этот ребенок член семьи, но нельзя же, чтоб все ели вкусные помидорки черри, а этому приемному ребенку на тарелку клали одни листья салата? Если Сашка потеряла перчатки, что мне стоит тут же купить новые перчатки, чтоб у ребенка руки на улице не мёрзли? Ну разве вы своему ребенку не купите новые перчатки, если он их посеял в середине декабря?
Видела ли я некоторые, скажем так, особенности своего ребенка? Конечно. Ну, можно перевести в класс коррекции, а можно и оставить в обычной школе. Тем более сейчас, кажется, всё на усмотрение родителей... Когда ты учишь с ребенком таблицу умножения на 4, учишь месяц, повторяешь эту таблицу на каждом свободном углу, а потом ребенок, съездив на неделю в Сочи, не может вспомнить из таблицы умножения на 4 ничего... Стойкая ненависть к печатным текстам. Нелюбовь читать тексты по литературе теперь перенеслась на нелюбовь читать любые жизненные тексты, а они ж ещё скучнее текстов по литературе, договор с МФО или трудовой договор это не "Полианна" даже, которую мы выбросим, когда прочитаем...
Не знаю, может быть, и надо было не упираться всеми конечностями, а всё-таки перевести Саню в коррекционный класс, да не мучить ребенка и самой не мучиться. Но - а как же будущее? Навечно кухонный работник или уборщица в "Магните"?
А ещё... Выпускники коррекционных школ и всевозможных ПТУ по профессии "маляр-штукатур" не являются недееспособными. И каждый из них имеет полное право обратиться в МФО или любую иную кредитную организацию. И ему, учащемуся ПТУ и выпускнику коррекционной школы, этот кредит или заём - ДАДУТ! Обязательно дадут! Безо всякого обеспечения, без справки с места РАБОТЫ о доходах. Хочешь денег - на тебе денег. Почему? Вот этой абсолютно незрелой личности, которая ни дня не проработала ещё, но если эту личность содержит государство и на карту этой личности ежемесячно поступают какие-то деньги - дадут.
Кому это выгодно? Почему не прикроют эту лавочку, которая загоняет людей практически со школьной скамьи в непосильную кабалу, толкает на преступления или обрекает на какое-то нищенское существование за чертой бедности?
Мы с Сашкой пыхтим над её кредитной историей. Сашка, конечно же, не понимает в ней ничего. Я понимаю немного побольше, но и у меня голова пухнет, представляю, каково Сашке, если я после очередной порции разборок этих как выжатый лимон... Может, мне труднее, чем Сане, потому что мне мало того, что надо самой во всём этом разобраться, мне надо так разобраться, чтоб другому объяснить.
Мне казалось, что после того, как мы сделаем сводную по этой кредитной истории, будет легче. Как оказалось - показалось.
Усереднённый итог: давайте сразу договоримся, что я тут все сейчас округлю для того, чтоб было проще считать и пояснять. Я не буду расписывать каждый кредит в отдельности, а выведу среднее арифметическое. Потому что один заём 5900 рублей, а другой 14 100. Самый крупный заём чуть больше 20 тысяч. Всего кредитов округлённо десять, не считая двух кредитных карт, Сбер и Т-Банк. Каждая немногим больше 20 тысяч рублей, карты опустошены в ноль, но именно с картами пока проблем нет, туда как раз Саша ежемесячно проценты отправляет, потому что есть приложения на телефоне. Эти приложения шлют уведомления. Да и по кредиткам проценты вполне подъемные, не 365 процентов годовых. В общей сложности за условие задачи можно принять то, что у Саши десять займов МФО по десять тысяч каждый. Условно на 100 тысяч рублей "тел" кредитов. Без кредиток, кредитки я сейчас во внимание не беру, с ними можно разделаться позже, если платить ежемесячные проценты, а Саша платит. Десять займов, взятых за период с августа прошлого года по декабрь прошлого года. Кредитов было больше, какие-то кредиты всё-таки погашены, как я понимаю, новыми кредитами.
Опять-таки среднее арифметическое: Саша в месяц брала два кредита по 10 тысяч рублей, на жизнь. Это чтоб дальнейшие расчеты стали более понятными, иначе я сама запутаюсь в этом и всех запутаю. Потому что по факту Саша могла взять в том же августе пять кредитов, но тремя кредитами погасить два, которые она взяла в мае. Я отметаю всё то, что уже погашено и рассматриваю только действующие кредиты, а там расклад будет примерно такой. Два кредита в месяц, которые не погашены. По каким-то кредитам хотя бы проценты платились, а по каким-то вообще ничегошеньки ни разу. Просрочка 200 дней.
Повторяюсь, я никогда не имела отношения к подобным делам. Да, в "Русский стандарт" я в своё время вляпалась, но я вляпалась в ОДИН такой заём, и мне хватило выше крыши. И я его тупо и честно выплачивала. Как поступать сейчас? Сашка сама, я уверена, не разберется во всем этом. Мне надо человеку ОБЪЯСНЯТЬ суть. Для того, чтобы объяснить хотя бы "вершки", надо самой как минимум понять эти самые "вершки", а лучше бы и "корешки" тоже.
Саше надо отдать должное. Каждое утро, после ночной смены Саша у меня на пороге. Каждый день распечатывает десять листов, просматриваем, отделяем нужное от ненужного. Но Саше после ночной смены и перед следующей сменой надо спать. Саша уезжает отдыхать, а я, гугл мне в помощь, начинаю продираться сквозь все эти дебри.
У всех МФО принцип получается, один. Если заём был взят 1 августа, и проценты по нему исправно были уплачены по декабрь, а потом платежи прекратились (Саше же перестали кредиты давать, вот платежи и прекратились!) то МФО выжидает определенный период, практически помалкивая в тряпочку. Помалкивает, но исправно начисляет все штрафы и пени за просрочку, прописанные (и подписанные заёмщиком, кстати!) в договоре. Как только сумма, которую можно взыскать с должника, достигает максимума, и больше по суду ничего не взыщешь, долг переуступается коллекторам.
Кстати, я после всей этой истории очень изменила своё мнение о коллекторах, это сейчас вовсе не те бритоголовые, которые, взыскивая долги, без разговоров били должнику в бубен. Но об общении с коллекторами я позже расскажу. Коллекторская организация перекупает у МФО должника вместе с его долговыми обязательствами.
Конечно же, МФО не дураки сидят и в договорах стоит этот пункт о согласии на продажу долга. Кто бы только читал эти договора-то...
Долг продается все-таки не меньше чем через три месяца с момента образования просрочки. Чтоб сумма к взысканию посерьезнее накопилась. То есть если Саша взяла кредит в декабре и проценты по нему платила, то МФО имеет право не продавать долг. А вот когда перестанет платить проценты, то через три месяца - да. Поэтому какая-то часть Сашкиных долгов уже продана коллекторам, а какая-то еще нет.
Если кто больше спец в этом деле, чем тут наразбиралась я, то поделитесь своим опытом или знаниями. Я сейчас эту схему вижу так.
МФО раздает деньги направо и налево, зная, что в убытке не останется. Дало в долг 10 тысяч, человек или через месяц все вернул с процентами, или три месяца поплатил только проценты по 3650 рублей, и сумма займа уже вернулась в МФО, да еще этот человек тебе по-прежнему 10 тысяч должен. МФО сидит, в тряпочку помалкивает и ждёт, пока сумма долгов наберет максимум, который можно по закону потребовать. Как только сумма всех этих штрафов и пеней достигает максимума, так МФО переуступает право взыскания долга.
Да, коллекторы ПЕРЕКУПАЮТ право взыскания долгов. Как происходит сие, я пока не нашла, только рассуждаю. Я думаю, что коллекторы выкупают у МФО как раз само "тело долга", без процентов и штрафов, и соответствующие документы про всякие там пени и проценты. Но МФО-то уже не в накладе, выдавая заём, независимо от того, будет он погашен или нет, организация знает, что эта десятка к ним так и так вернётся, если не от задолженника, то от коллекторов. МФО своё получила. С наваром. Как минимум проценты за один месяц.
Дальше дело переходит коллекторам. Коллекторы сейчас - прежде всего юристы, а не вот эти вышибалы.
И коллекторы снова действуют в правовом поле. Забегая вперед: мне было не к чему придраться. Никто не угрожал, не встречал по ночам в подъезде, не шантажировал тем, что украдёт собачку и бросит её в соседнем лесочке. Всё было ПО ДЕЛУ.
Просто вот эта десятка, взятая в долг раз, переходит из рук в руки. Сначала на этих десяти тысячах заработала свою копеечку МФО. Теперь эти же десять тысяч переходят в руки коллекторам.
Нет, коллекторы не так страшны, как их кругом рисуют. Оказывается, с ними можно договориться, если договариваться, потому что в первую очередь любое коллекторское агентство нацелено на то, чтоб заработать на этих десяти тысячах, а не кулаками помахать.
Вот смотрите, что коллекторам выгоднее, если должник начнёт платить сразу коллекторскому агентству, или если приставы будут по решению суда взыскивать с должника деньги и перечислять коллекторам? А если этих долгов и коллекторов десять, и положительных решений суда тоже десять? А зарплата у должника одна-единственная, и на всех её не хватит? А если должник уйдёт работать в "черный нал"? Вот в нашем случае: отобрать долю в комнате у Саши невозможно, можно только наложить на неё арест. Сумма долга при этом самом наложенном аресте не вырастет. Ну и? Арест наложен, а деньги даже по решению суда истцу НЕ ПОСТУПАЮТ. А ему что нужно, осознание того, что комната арестована или всё-таки деньги? Ну и будет ждать коллекторское агентство своих денег до морковкиной заговени, потому что Саша устроится в этом месяце на работу официально, допустим, на 20 тысяч в месяц, ну, заберут с неё приставы пусть ту же десятку, поделят эти десять тысяч между всеми десятью выигравшими суд коллекторами или направят всю сумму кому-то одному? А Саша в этом месяце официально поработала, а потом три месяца снова торгует квасом или шаурмой. Да, размер долга зафиксирован, комната под арестом, и эти долги будут на ней висеть всю оставшуюся жизнь.
Если бы не сертификат. Если бы не сертификат на покупку квартиры размером в несколько миллионов, для получения которого надо бы не иметь никаких долгов...
Значит, надо договариваться именно с коллекторами на данном этапе. Уже не с МФО, а именно с коллекторами, и не доводить дело до суда.
Потому что когда дело дойдет до суда, то те же самые первые десять тысяч теперь перейдут в руки судебных приставов. И эта же сумма обрастает уже другими платежами, и всё по закону. Суд же однозначно будет выигран коллекторской организацией? Вне сомнений. И тогда размер госпошлины кто будет должен оплатить? Разве не проигравшая сторона? Размер госпошлины - вот:
А потом ещё надо будет оплатить судебным приставам... Сколько - не знаю, и искать лень. Но это что получается? Я думала - да кому ж это выгодно, что у нас население закредитовано по уши?
Получается - всем выгодно. И эта лавочка не закроется никогда.
Сначала на хотелки человек берет 10 тысяч рублей. Ну именно на хотелки, потому что серьёзные проблемы такой суммой не решаются. Можно запросто обойтись без покупки новых кроссовок или шаурмы на всю компанию, но нет же. Из каждого утюга это несётся, "ты этого достойна, возьми сейчас, заплатишь потом". И они берут... А чётакова-то, какие-то 10 тысяч рублей?
Человек взял 10 тысяч рублей. Сначала на этих десяти тысячах свой процент заработала МФО. Хорошо, если долг погашен и на этом дело кончилось. Но если дело не кончилось, то эта самая десятка перекочёвывает коллекторам, и на ней свой процент заработает коллекторское агентство. В любом случае заработает, погасит должник свой долг коллекторскому агентству или будет платить этому же агентству по решению суда.
Но если будет платить по решению суда, то на этих же десяти тысячах, получается, заработает и государство, что ли? Если минимальная сумма госпошлины - четыре тысячи рублей, которые идут куда? В бюджет государства?
Интересно, а сколько у нас сейчас людей, обращающихся в МФО и в любой момент эти люди пойдут вот по этой схеме?
Опять-таки: ребята, все стригитесь налысо. Как я. Потому что опять волосы дыбом:
Чем рисковала хоть одна организация, выдавая эти пресловутые 10 тысяч рублей? Да по большому счету, ничем. Все они действуют в правовом поле, все до одной, от МФО до судебных приставов. Но в каждой организации к сумме в 10 тысяч рублей прирастает как минимум три-четыре тысячи... Почти четыре - проценты в МФО, что-то прилипнет к рукам у коллекторов, четыре тысячи минимум - это госпошлина в суде...
Увы, Саша не умнее некоторых, но и не глупее многих. Саша обычный человек, который вляпался так же, как 50 миллионов человек, обратившийся за этими кредитами или займами в МФО... Или у нас в стране 50 миллионов человек, больше половины работоспособного населения, тоже не имеют первоначальных знаний в финансовой грамотности, только на брокерских биржах играть и миллионы зарабатывать все поголовно считают себя достойными?
Что я сейчас должна сделать? Не допустить Сашкины долги до судов. Как? Потому что после судов суммы долга вырастут еще минимум тысяч на пять каждый. Минимум. Я не знаю, сколько еще надо будет заплатить приставам.
Вот скажите, что сейчас важнее, помочь Саше выплатить долги или как-то достучаться до неё, чтоб она поняла, почему получается вот так, почему её долги из условных ста тысяч на ровном месте превращаются в двести пятьдесят тысяч и абсолютно всё по закону?