С 2025 года в России действуют новые правила для микрофинансовых организаций
С начала 2025 года в России действуют новые правила для микрофинансовых организаций (МФО), которые серьезно повлияли на рынок займов. С 1 января минимальный уставный капитал компаний увеличен до пяти миллионов рублей, при этом не более 70 % капитала может быть сформировано неденежными активами, а оставшаяся часть — исключительно деньгами. Одновременно ужесточились требования к квалификации top‑менеджмента: обязательным стало наличие высшего юридического или финансового образования и минимум 5 лет стажа в кредитной сфере, а также отсутствия судимости за экономические преступления.
Кроме того, с 2025 года МФО обязаны публиковать на своём сайте и в реестре Центробанка сведения о средней процентной ставке, доле просрочек и объёмах резервов не реже 1 раза в квартал, причём за недостоверные данные предусмотрен штраф до 500000 рублей.
Начиная с 1 февраля вступили правила, направленные на ограничение давления коллекторских служб. МФО обязаны уведомлять заемщиков через «Госуслуги» о передаче долгов третьим лицам в течение пяти дней, а коллекторы могут направлять не более двух уведомлений в месяц, причём важные категории граждан (пенсионеры, инвалиды первой группы, больные) получили особую защиту.
С 1 марта доступен механизм самозапрета: любой гражданин может через «Госуслуги» подать заявление в бюро кредитных историй, после чего МФО не сможет выдавать ему займы.
С 1 июля к важным изменениям относится постепенный переход к модели оценки доходов заемщика только из официальных источников. Это должно защитить граждан от долговой ямы, но у МФО появились новые способы зарабатывать.
Главное изменение июля — ограничение переплаты по микрокредитам 100% от суммы займа. Раньше заемщики могли выплачивать в несколько раз больше взятой суммы, особенно при просрочках. Теперь, если человек взял 10 тысяч рублей, максимум, что он вернет, — 20 тысяч
Жалобы заемщиков
Клиенты уже столкнулись с проблемами. Например, многие жалуются на комиссии за досрочное погашение. Раньше такие сборы были редкостью, но теперь компании вводят их, чтобы компенсировать потери от снижения процентов. Некоторые МФО прописывают условие: если заем погашается раньше срока, нужно заплатить до 5% от суммы. Для заемщиков это неожиданный подводный камень. Другая жалоба — скрытые условия продления займов. В договорах мелким шрифтом указывают, что при просрочке заем автоматически продлевается, но с новыми комиссиями. По данным ЦБ, с января 2025 года жалобы на МФО выросли на 40%, и большинство связано именно с такими уловками.
Эксперты подтверждают: закон сделал рынок прозрачнее, но не идеальным. «МФО теперь не могут загонять людей в долги с бесконечными процентами, но они ищут обходные пути, — поясняет отчет НАУМИР. — Скрытые комиссии и сложные условия договоров стали новым инструментом». Например, некоторые компании предлагают «беспроцентные» займы, но добавляют ежемесячные платы за обслуживание. В итоге переплата все равно достигает 80–90%.
Что делать заемщикам? Во-первых, внимательно читать договор, особенно пункты о досрочном погашении и продлении. Во-вторых, проверять полную стоимость займа (ПСК), которую МФО обязаны указывать крупным шрифтом. Если цифры кажутся завышенными, лучше поискать другие варианты. В-третьих, жаловаться в ЦБ — регулятор теперь активнее реагирует на нарушения.
Рынок микрофинансирования после нововведений стал менее рискованным, но не безоблачным. Заемщикам по-прежнему нужно быть настороже, а МФО — зарабатывать честно.