21 июля были вынесены на рассмотрение комиссии по законопроектной деятельности при правительстве поправки о том, что российские семьи с детьми при пополнении смогут рассчитывать на длительные кредитные каникулы сроком до 1,5 лет. Законопроект был одобрен.
Речь идет о поправках в закон «О потребительском кредите» (353-ФЗ), их еще весной 2024 года разработал Минфин «в целях стимулирования рождаемости, снижения рисков дефолтов заемщиков, а также уменьшения рисков для финансовой стабильности кредиторов». Как отмечается в пояснительной записке к проекту, 39% россиян, опрошенных ВЦИОМ, называют барьером для рождения детей именно материальное положение и жилищные условия.
Заемщик может обратиться к кредитору за реструктуризацией потребительского кредита, если одновременно соблюдается несколько условий:
- размер кредита не превышает лимиты (1,6 млн руб. — для автокредитов, 450 тыс. руб. — для других потребительских кредитов, 150 тыс. руб. — для долгов по кредитным картам, 15 млн руб. — по ипотеке);
- условия по кредиту до этого не менялись;
- клиент не признан банкротом, по его долгам нет исполнительных производств;
- он не получал кредитные каникулы как участник специальной военной операции на Украине или как близкий родственник военного;
- если речь идет о послаблениях по ипотечному кредиту, то жилье, выступающее залогом по нему, должно быть единственным;
- клиент находится «в трудной жизненной ситуации».
К последнему условию относятся потеря работы, получение инвалидности, резкое снижение дохода (более чем на 30%) с возрастанием долговой нагрузки, проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), а также положение, когда у заемщика растет число лиц на иждивении (дети к этой категории тоже относятся).
Законопроект, внесенный Минфином, предполагает, что право на каникулы получат две категории россиян с детьми:
- Те, у кого родился или был усыновлен первый ребенок и доходы клиента упали более чем на 20% по сравнению с предыдущим календарным годом, а расходы на обслуживание кредита превышают 40% среднемесячного дохода. Такие заемщики смогут обратиться к кредиторам за отсрочкой до шести месяцев. Похожий пункт есть в законе и сейчас.
- Те, у кого родился или усыновлен второй ребенок или последующие дети. В течение 180 дней с момента этого события заемщик может попросить банк или МФО о кредитных каникулах на срок до 18 месяцев или до достижения ребенком полутора лет. При этом с седьмого месяца отсрочки проценты по кредиту будут начисляться в полном размере, то есть льготное начисление процентов будет возможно только в первые полгода реструктуризации.
«Новеллой являются именно длинные каникулы, при которых в качестве баланса интересов кредитора и заемщика используется механизм начисления процентов — льготных и «как в договоре», — отмечает гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Сейчас по закону, если клиент получает стандартные кредитные каникулы на шесть месяцев, на этот срок он не обязан вносить платежи, а проценты по кредиту начисляются по льготной ставке и переносятся. В случае длинных кредитных каникул льготная ставка будет действовать только полгода, а затем кредитор сможет начислять проценты так, как было изначально по договору.
«Такая сложная конструкция потребует значительных действий по разъяснению прав заемщиков, но при должном внимании к финансовому просвещению это не самая большая задача», — добавляет Мехтиев.
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев считает, что такой подход положительно повлияет на демографическую ситуацию в стране. «Вместе с тем, даже если эти изменения не повлияют на повышение рождаемости в значительной степени, они как минимум позволят семьям, которые уже имеют детей, улучшить свое материальное положение и справиться с некоторыми жизненными трудностями».