По традиции я каждый месяц пишу небольшой отчет о моей кредитной карусели. В нем я рассказываю у каких банков я взяла денег с кредитных карт и куда их пристроила. Деньги я беру в грейс-период, поэтому могу не платить проценты, а кладу я их на депозиты, накопительные и брокерские счета, и тем самым зарабатываю себе на хлеб с маслом. Довольно часто меня спрашивают с каким объемом денег я работаю, сегодня я отвечу на этот вопрос. Но сразу хочу оговориться, что часть карт оформлено на меня, а часть на мужа. Поэтому, например, в Т-Банке на двоих у нас 4 карты.
Звезды сошлись
У меня в распоряжении есть карты с разным грейс периодом:
- Газпром банк с 90 днями. Причем по этой карте первый грейс период составляет 180 дней, второй чуть меньше, а уже все последующие - 90 дней. Вот я уже могу брать деньги и не платить проценты только 90 дней;
- Райффайзен банк - 110 дней;
- Альфа-Банк - 60 дней;
- Т-Банк - 55 дней;
- Сбер - 120 дней;
- МТС банк - 111 дней.
И так получилось, что буквально все карты мне надо было погасить в районе 31 июля. Я когда посчитала, что мне надо вытащить суммарно 1.7 миллионов рублей, у меня от части волосы дыбом встали. И вроде у меня все ходы записаны, все долги покрыты деньгами, но как-то так получилось, что они раскиданы по разным банкам и брокерским счетам, что объем даже не ощущается. А когда пойди столько вытащи, да переведи, уже становится страшно словить блокировку по антиотмывочному ФЗ за такие объемы переводов.
Ну, а моя общая задолженность на самом деле даже больше. Сейчас я загасила задолженность целиком по Альфе, Райфайзен Банку, я не могла по-другому. Я оплатила львиную часть долга по Т-Банку и приготовилась взять деньги вновь. Но я не до конца загасила Сбер и УралСиб, а платеж по Халве надо внести до 14 числа, а там тоже не маленький долг.
То есть моя общая задолженность по кредитным картам в моменте была больше 2 миллионов рублей! Сейчас она намного меньше... К счастью или к сожалению.
Много плачу с карт
Эту мысль я уже излагала ранее. Я много плачу с карт и если по карте большой грейс период, а за покупку я могу получить кэшбэк 1%, то иногда есть смысл заплатить и по кредитной карте без кэшбэка.
Вот, например, карта Газпромбанк 180 дней без процентов. В первый год обслуживания она денег не стоит. Если я оплачу с нее покупки, а свои деньги положу даже на накопительный счет под 11%, то за 150 дней получу 4,5%. И фиг бы с кэшбэком, когда есть такая экономия. А когда идет первый грейс период, то можно открыть вклад и зафиксировать доходность на 5 месяцев, тут и ставки будут выше. В моем случае, когда грейс период уже не 180 дней, а 90, арифметика получается уже не такой интересной. И когда я распечатываю грейс, я теперь стараюсь быстренько совершить какие-то транзакции. Если мои деньги пролежат на накопительном счете хотя бы 70 дней, это при текущей ставке принесет 2,1%, но надо не забывать, что это всего +1,1% относительно варианта с оплатой дебетовкой. Но когда у меня лимит 250к... Правда такой лимит не так уж и просто выбрать за один день.
Далее. Сбербанк и 120 дней. У Сбера честный грейс, то есть деньги за покупки, которые я совершила с 1 по 31 июля надо вернуть пока не пройдет 120 дней с 1 июля. Чтобы открылся новый грейс период не надо оплачивать всю задолженность по предыдущему. Деньги из первого грейс периода я все благополучно потратила. Тогда у меня было много трат, связанных с новой квартирой и это было просто. Сейчас я обдумываю другой вариант, если получится, обязательно расскажу в следующей статье. Но если не получится, буду тратить. Сбер дает кэшбэк за покупки с кредитки, поэтому если деньги пролежат на накопительном счете 90 дней из 120, то это принесет 11х90/365=+2,7%. Опять же, мелочь, а приятно.
Инвестиционный стузинг и ИСЖ
Последнее время стали популярны схемы, когда производится пополнение брокерского счета с кредитной карты. Далее на заведенные деньги покупаются фонды ликвидности, а через некоторое время они продаются и деньги выводятся. Но хочу предупредить, далеко не с каждой кредитки можно пополнить любой брокерский счет. Тут надо смотреть МСС код по каждому брокеру и выяснять, какая кредитка с ним будет дружить.
Когда у меня в обороте такой объем денег, я постоянно маневрирую и опасаюсь попасть на налог по вкладам. И тут у меня включается уже совсем другая арифметика. Я понимаю, что если открою вклад, то его ставку могу смело умножать для себя на 0,87. И поэтому, я начинаю уже сравнивать не текущие ставки по депозитам, а уменьшенные на этот коэффициент.
Например, мне становится интереснее купить полис ИСЖ и оплатить его с кредитной карты и мне уже не жалко покупать фонды ликвидности и платить 13% НДФЛ при их продаже. У меня уже своя арифметика!
И кстати, про ИСЖ. Ренесанс по своему Смарт Плюс продолжает давать от 21% годовых. А если доехать до офиса можно получить и больше. Этот полис я уже открывала на себя и на мужа, деньги вернулись без проблем. Но чтобы его открыть идеально подойдет карта с грейс периодом более 90 дней. И тут можно использовать Сбер или ОТП. А при ставке 21% интересно оплачивать страховку даже с карты с меньшим грейс периодом, потом закрывать ее из своих, а бывшие заемные будут работать под 21х0,87=18,27%.
Альфа, Тинек и Райфф
Одним из самых простых источников денег для кредитной карусели остаются карты с возможностью снятия/перевода денег. У меня таких карт много:
- Райф - 2 штуки. И я очень жалею, что не оформила еще пару на мужа;
- Альфа - 1 штука. И тут я задумываюсь о том, что надо завести еще. Тем более, что банк недавно вернул возможность выпускать карты с бесплатным снятием 50к в месяц. Вот я специально загасила карту от Альфа-Банка чуть пораньше, что бы снять в июле 50к, потом в начале августа еще 50к. Получается, что 50-55 дней я использую 100к вместо 50, а в начале сентября сниму еще 50к. Вообще красота будет;
- Т-Банк - 4 штуки: 2 мои и 2 у мужа. И тут еще одну не выпустишь. И тут хочу оставить ссылку на мой пост, в котором можно посмотреть с какими бонусами можно открыть новую кредитку от этого банка.
Ну и хочу показать простой расчет, что пока подключение подписки Про окупается. Если она позволяет снимать лишние 50к, то за месяц они приносят на накопительном счете в Т-Банке 50000х0,11х30/365=452 рубля, а подписка стоит меньше и дает еще кое-какие плюшки.
Инвестиционный стузинг
Некоторые брокеры разрешают открывать маржинальную позицию на небольшую сумму и не платить за это. К таким брокерам относятся:
- БКС. Мне он не дал уйти в минус даже после прохождения теста по маржинальной торговле. Видимо он о чем-то догадывается;
- Альфа-Банк. Ни мне, ни мужу он не дал открыть 2ой счет, а кому-то дал. Магия;
- Т-Банк. Вот с ним родным я и кручу карусель. Я уже давно купила активов на заемные, сижу и жду. И кто-то может сказать, что это крохоборство, на 5000 рублей много не купишь. Но у меня эта система существует уже давно, поэтому я вижу, что она принесла мне по 1049 рублей по каждому счету, а их у меня не мало.
Кстати, недавно писала про инвестиционного-тренера от Т-Банка, а еще в этой статье вы можете найти промокод на открытие брокерского счета с бонусом.
Про депозиты
Я по прежнему использую ФинУслуги и Банки.ру для открытия вкладов. Финуслуги я пополняю с карт МТС и Халвы. Кстати, раньше я очень скептически относилась к Халве, а теперь во всю использую. На днях выпущу статью про Совкомбанк Инвестиции, там тоже кое-что будет про карусель.
Сейчас новый клиенты ФинУслуг могут открыть следующие вклады:
- Дом.РФ - Надежный старт - со ставкой 25% на один месяц или 22% на 6 месяцев. Зачисление процентов происходит в конце срока, максимальная сумма - 500к;
- Дом.РФ - Надежный промо - со ставкой 30% на один месяц, но не более 100к. Выплата процентов в конце срока;
- МКБ - Преимущество+ - со ставкой 20% на 3 месяца. Выплата процентов в конце срока;
- Но это далеко не все вклады, полный список можно посмотреть вот тут. Для новым клиентов действует промокод VKLAD2025.
Что касается платформы Банки Ру, вот тут можно посмотреть список их вкладов. По некоторым из них есть бонус для новых клиентов. И это тот самый случай, когда интересно один раз открыть вклад через платформу ради бонуса. И опять же вклад можно пополнить с Халвы, главное не закрывать его досрочно. В этом случае прилется заплатить комиссию, но при большой сумме перевода она окупится.
Сколько было заработано и мои цели
В июле месяце кредитная карусель принесла мне 28538 рублей. Такая большая сумма вышла потому, что где-то я вывела заемные деньги, где-то сняла, а где-то потратила, а свои отправила на это время на депозит или накопительный счет. То есть по чуть-чуть, по чуть-чуть, а суммарно набралось не мало. И тут еще дело в том, что по многим кредиткам кончался грейс период, но за это время я смогла хорошо выгрести деньги.
Ранее я писала, что поставила себе цель: разбарахление на Авито и кредитная карусель должны принести мне не менее 300к за год, это в среднем 25к в месяц. Я специально каждый месяц визуализирую свой результат, чтобы либо похвалить себя, либо поругать.
Сейчас я вижу, что я иду с некоторым опережением плана. Мне осталось набрать всего 83872 рублей, что бы выполнить его и 5 месяцев. То есть мне достаточно получать по 17к в месяц до конца года и план будет выполнен. Что ж, продолжаю крутить.