Потеря работы, сокращение доходов, болезнь или неожиданные жизненные обстоятельства. Сегодня никто не застрахован от ситуации, когда ежемесячные платежи по кредитам становятся неподъёмными. В этот момент человек ищет хоть какую-то опору, выход, решение. И чаще всего сталкивается с двумя опциями: банкротство или кредитные каникулы.
Что выбрать? Какие последствия? И, главное — какой вариант действительно может избавить от долгов, а какой только отложит проблему на потом?
Разбираем по шагам, без воды и запугивания — на языке закона и реальной практики.
Что такое кредитные каникулы — и почему они не решают проблему
Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по займу или кредиту. Они могут быть предоставлены:
- по закону (например, при снижении дохода более чем на 30%);
- по внутренней политике банка.
Но важно понимать: каникулы — это не списание долга. Вы просто перестаёте платить на время. Потом всё возвращается: те же суммы, те же проценты, часто — даже выше, чем были.
Более того, каникулы не освобождают от штрафов и пени, если договором не предусмотрено иное. И не применимы к просуженным или сильно просроченным долгам.
👉 То есть, если вы уже перестали платить, если просрочка более 90 дней, если дохода нет вовсе — каникулы вряд ли помогут. Это временная мера при временных трудностях.
Что такое банкротство и кому оно реально помогает
Банкротство физических лиц — это законная процедура, предусмотренная Федеральным законом №127-ФЗ. Она позволяет списать все долги полностью через суд, если человек больше не может их оплачивать.
Списать можно:
- кредиты в банках;
- микрозаймы (даже онлайн и без бумаг);
- долги по ЖКХ, налогам, распискам;
- долги по исполнительным производствам.
Банкротство — это не про “уйти от долгов” с уловками. Это законный путь начать жизнь заново, когда других вариантов уже нет.
Условия:
- сумма долгов от 500 000 рублей (но даже если сумма меньше — можно пройти банкротство, если нет перспектив для расчётов);
- есть просрочки или полная невозможность платить;
- нет имущества или оно недостаточно для покрытия всех долгов.
В отличие от каникул, здесь итог — списание долгов, а не их перенос.
Таблица: Сравнение кредитных каникул и банкротства
Когда стоит выбирать кредитные каникулы
Каникулы могут быть уместны, если:
- вы всё ещё работаете и получаете доход;
- временно сократились доходы (например, в отпуске по уходу за ребёнком);
- у вас 1–2 кредита, нет просрочек и вы уверены, что скоро сможете платить снова.
Это не антикризисное решение, а краткосрочная передышка.
Когда банкротство — ваш реальный шанс
Банкротство стоит рассматривать, если:
- вы не платите по долгам более 3 месяцев;
- на вас подали в суд или уже ведутся исполнительные производства;
- у вас нет стабильного дохода;
- вы уже брали новые кредиты, чтобы платить старые;
- психологически вы “на пределе” — тревожность, бессонница, страх телефонных звонков.
Юристы каждый день видят одно и то же: человек берёт каникулы, потом новые кредиты, потом микрозаймы — а через год долг увеличивается в 3 раза, и всё равно нужно банкротиться. Только времени уже упущено много.
Частые заблуждения
❌ “После банкротства никогда не получу кредит”
— На практике банки начинают рассматривать заявки уже через 2–3 года после списания долгов. Главное — выйти из долгового болота и восстановить финансовую дисциплину.
❌ “Лучше договориться с банком”
— Банк заинтересован сохранить прибыль. Каникулы не решают проблему. Банкротство — не эмоциональный шаг, а выверенная юридическая стратегия.
❌ “Банкротство — это стыдно”
— Сегодня это нормальная практика. Более 200 000 человек в год проходят процедуру. Это взрослый и честный способ решить проблему — законно, грамотно и навсегда.
Что делать сейчас: 3 шага
- Трезво оцените ситуацию. Если долги растут, а платить нечем — не затягивайте.
- Запишитесь на консультацию с юристом. Это бесплатно. Вы поймёте, подходит ли вам банкротство, или есть смысл запросить каникулы.
- Начните действовать. Вопросы с долгами сами собой не решаются. Но правильный юридический путь способен кардинально изменить вашу жизнь.
Вывод
Кредитные каникулы — это временная отсрочка. Банкротство — реальное освобождение.
Не выбирайте вслепую. Разберитесь, что подходит именно вам. И помните: чем раньше вы обратитесь за профессиональной помощью, тем меньше заплатите — и деньгами, и нервами, и временем.
📞 Нужна честная оценка вашей ситуации? Запишитесь на бесплатную консультацию.
Мы расскажем, какие долги можно списать, как проходит процедура, и с чего начать.