Здравствуйте, Малка!
Всегда с интересом читаю ваши ответы и публикации, многое для себя почерпнула.
У меня такой вопрос. Получила свою долю от наследства, два млн., сумма не большая, но для меня значимая, больше наследства и накоплений не предвидится, мне 60 с хвостиком, еще работаю, квартира и все необходимое есть.
Как правильно распорядится с этой суммой не знаю. Я живу в небольшом городе. На эти деньги с небольшой доплатой можно квартирку купить. Но квартира не совсем быстро ликвидный капитал, нужно время, чтобы ее продать, если понадобятся деньги.
Может все таки в банке хранить? Сейчас неплохие проценты.
Что можете посоветовать? Заранее благодарю за ответ.
Ну, советовать я не возьмусь, могу только порассуждать на тему.
Если вы выбираете между двумя способами помещения денег, то стоит сравнивать два фактора - доходность и надежность. Чаще всего эти два показателя находятся друг к другу в обратной пропорции, кстати.
Берем банковский вклад. Допустим, вы размещаете ваши 2 млн в банке под 20%. Ваш доход составит 400т в год (на самом деле меньше, но кто читает мелкий шрифт). Это примерно 36-37т в месяц. Не Бог весть что, но неплохо, особенно учитывая, что основная сумма никуда не девается.
Теперь предположим, что ключевую ставку пару раз подопустили. И теперь ваш доход 10%. Это 200т в год, меньше двадцатки в месяц. Это уже как-то обидно для коллектива.
С одной стороны, основная сумма по-прежнему остается нетронутой во всей своей полноте.
С другой стороны, эта сумма не в ваших руках.
Тут уже начинаются риски. Деньги, лежащие в банке, принадлежат банку. Какая вожжа попадет банку под хвост, этого мы знать не можем. Зато мы знаем совершенно точно, что если банк не захочет отдать вам ваши деньги, он их не отдаст и вы его не заставите. У банка может быть на это множество причин. Например, ему эти деньги нужнее(зачеркнуто) этот банк перестал существовать - чем не причина? Или вышел какой-нибудь указ - денег гражданам не выдавать до победы коммунизма. В любом случае тут решаете не вы, а игра случая.
Теперь рассмотрим второй вариант - чуть добавить и купить недвижку. Однушечку в вашем небольшом городе.
Если ее сдавать, то доходность получается покрепче. Однушки всегда сдаются хорошо, без дохода не останетесь. Я не знаю цен на аренду в вашем небольшом городе, но меньше 25т не стоит, по-моему, ничего и нигде. Допустим, эта квартирка будет вам приносить 30-35т в месяц. Это столько же, сколько вам начислял бы банк при ставке в 20%. То есть пока без разницы, то на то выходит, плюс с квартирой надо все-таки возиться, а вклад лежит в банке сам по себе и никаких телодвижений не требует.
Разница начинается, если банк опускает ставку. Цена аренды, как-то так сложилось, ниже не становится никогда. А вот процент по вкладу очень даже. И если процент по вкладу падает ниже 15%, то аренда получается доходнее.
При этом квартира никуда не девается, будучи вашей собственностью. А у недвижимости есть свойство расти в цене - это хорошо известно тем, кто пожадничал что-то купить 10 лет назад и теперь кусает локти. То есть ваша квартира не просто приносит доход - она еще и сама дорожает. В отличие от банковского вклада, который, наоборот, обесценивается - инфляция, то-се. Эту квартиру вы можете через 5 лет перепродать без налога и выручить за нее, возможно, процентов на 20 больше.
Риски здесь тоже есть, они сейчас есть везде. Если от пожара квартиру можно застраховать, то от стихийных бедствий - например, от прихода к власти большевиков - вашу собственность не застрахует никто. В случае большого шухера, когда отменяются все законы, вы своей собственности можете лишиться на раз-два.
Но и собственности в банке это ведь тоже касается. Так что этот пункт относится к обоим вариантам, и эту дробь можно сократить.
По итогу получается, что недвижка выгоднее.
Да, она менее ликвидна. Зато она приносит доход и остается в доступе. Если ничего не стрясется совсем уж апокалиптического, она ваш капитал за 5 лет удвоит. Тогда можно лишнее и в банк положить. Пусть яйца лежат в двух разных корзинах.
Кстати, как раз лет через 5 вы, скорее всего, начнете задумываться, не бросить ли работу. И вам понадобится пассивный доход. А у вас - хоба - целых два пассивных дохода. И квартирка сдается, и в банке чего-то набегает, красота.
Есть еще вариант обратить эти деньги в золото и закопать в саду под яблоней, но там, боюсь, с ликвидностью и с доходностью совсем все грустно. Да и с надежностью не очень.